Від початку роботи програми «Доступних кредитів 5-7-9%» банки видали позик на 35,8 мільярда гривень, з яких 2,2 мільярда гривень – протягом тижня 19 – 23 квітня.
Усього банки видали 14 368 кредитів на суму 35,8 мільярда гривень. З них 15,7 млрд грн були видані у вигляді рефінансування попередніх кредитів, 5,1 млрд грн – на інвестиційні цілі, та ще 15 млрд грн у якості антикризових кредитів.
Банківський сектор та кредитування
Нещодавно відбулася зустріч Нацбанку з представниками реального ринку. На зустрічі обговорювалися шляхи розв’язання питань щодо пожвавлення кредитування, зокрема зазначалося, що стійкість фінансового сектору під час коронакризи у 2020 році доводить ефективність проробленої роботи, яку в останніми роками здійснено у площині реформування регуляцій сектору банківської діяльності та фінмоніторингу. Відтак банківський сектор впевнено подолав фазу турбулентності, без помітних шоків та непродуктивного відпливу капіталу. На кінець березня 2020 платоспроможними залишалися 72 банки. Як бачимо з даних таблиці (табл. 1), домінування держбанків продовжується: вони становлять 51.9% чистих активів і 59.3% депозитів населення сектору.
Таблиця 1 - Кількість банків
Джерело: НБУ.
В Нацбанку зазначають, коронакриза не мала руйнівного впливу на стабільність сектору та якість кредитних портфелів.
Рисунок 1 - Чисті активи банків, млрд грн
Джерело: НБУ.
Банки, як і раніше, продовжують покладатися на внутрішнє фондування. Частка коштів фізичних осіб та корпорацій у зобов’язаннях банків становила майже 85% на кінець березня 2021 року (60.7% на кінець 2014).
Рисунок 2 - Структура зобов’язань
Джерело: НБУ.
Як і в інших країнах, депозити домогосподарств зростали під час кризи. Темп росту гривневих депозитів фізичних осіб на кінець березня 2021 року становив 24.2% (р/р), обсяг валютних залишився практично незмінним в еквіваленті.
Темпи кредитування
Темпи зростання споживчих кредитів у 2020 суттєво знизилися. Пандемія скоротила попит фізосіб на кредити, а банки переоцінили якість портфелів і сформували додаткові резерви. Як наслідок: темпи зростання чистих гривневих кредитів скоротилися до 5.5% р/р у грудні 2020 з понад 30% у 2017-19. У 2021 зростання прискорилося до +8.2% р/р на кінець березня 2021 року (рис. 3).
Рисунок 3 - Чисті гривневі кредити фізичним особам, млрд грн
Джерело: НБУ.
З липня 2020 року чисті гривневі кредити на придбання нерухомості зростали значно швидше, ніж споживчі: +18.3% р/р на кінець березня 2021 року.
Рисунок 4 - Структура чистих активів сектору за складовими
Джерело: НБУ.
Корпоративне кредитування відновлюється повільно. Частка чистих бізнес-кредитів скоротилася з 55% чистих активів у 2014 до 23.9% на кінець березня 2020 року. На кінець березня 2021 року чисті кредити суб’єктам господарювання набули таких змін: гривневі +5.8% р/р; валютних у дол. екв. -7.4% р/р.
В Нацбанку наголошують, банківський сектор має достатній рівень капіталізації та ліквідності, який забезпечує надійний потенціал для нарощування кредитування (рис. 4).
Рисунок 5 – Фінансові результати та показники капіталу банківського сектору
Джерело: НБУ.
Прибуток банківського сектору становив 10.8 млрд грн. За I квартал 2021 року він скоротився на 32.9% р/р передусім внаслідок зміни справедливої вартості цінних паперів (переоцінки ОВДП).
В підсумку варто зазначити, згадана Урядова програма «5-7-9» стала дієвим інструментом отримання ресурсів від банків за низькими ставками для підтримки бізнесу в кризові часи. Як зазначалося вище, програма продовжує працювати, підсилившись новою урядовою програмою портфельних гарантій, яка знижує кредитні ризики для банків, отже зменшує вартість кредиту для позичальника, а також надає альтернативне розв’язання питання застави за кредитом.
Проте подальшу активізацію та здешевлення корпоративного кредитування гальмують низька прозорість та подекуди не дуже якісна кредитна історія бізнесів, або їх власників, а також недостатній рівень захисту прав кредиторів. Банки повинні закладати вартість дефолтів недобросовісних позичальників у вартість кредитів, які вони видають бізнесу – це об’єктивне правило ціноутворення. Тож прозорий доброчесний бізнес – це низькі кредитні ставки.
