Быстрое развитие финтеха побуждает банки искать новые стратегии движения в будущее. Что такое транзакционный банк и какие функции он выполняет, как происходит развитие транзакционного бизнеса в Украине, какие весомые угрозы он преодолевает и какими методами украинский банкинг борется с киберпреступностью акционер IBOX BANK Алена Шевцова рассказала в интервью украинской редакции Forbes.
Расскажите, что такое «транзакционный банк» и в чем суть транзакционного бизнеса?
Отличие в работе транзакционных банков с МПС также заключается в тех правилах и условиях, которые банк обязан неукоснительно соблюдать. Наибольшие требования предъявляются к безопасности всех процессов внутри банка.
Сегодня отрасль транзакционного бизнеса только начинает свое развитие в Украине и требует огромных затрат: первое, на фонд оплаты труда, потому что найти сотрудников в Украине или привлечь экспатов с опытом работы в электронной коммерции более трех лет – практически невозможно.
В то же время это направление растет очень быстро. По статистике Национального банка, количество транзакций и платежей, осуществленных гражданами Украины в интернете, увеличивается ежеквартально. Это стало возможным благодаря инвестициям международных платежных систем и банков в построение инфраструктуры для безналичных расчетов в стране.
От редакции Форбс:
Статистика НБУ:
- По состоянию на июнь 2021 доля безналичных расчетов по операциям с платежными картами составляет 61%, что на 32% больше результатов I квартала 2020 года.
- 24,6% бесконтактных расчетов осуществляется с помощью NFC-гаджетов на платежных терминалах.
- В обращении находится более 40 млн активных платежных карт.
Как сейчас развивается транзакционный бизнес в Украине?
Алена Шевцова: Пионером транзакционного направления в Украине стал ПриватБанк. Он задал темп, уровень обслуживания и сервиса. Команда ПриватБанка в свое время выводила на рынок до 500 новых продуктов в месяц. Это был образец того, как надо развивать бизнес и к чему стоит стремиться. После 2016 количество игроков, запустивших свои процессинговые центры и расширивших круг деятельности, увеличилось. В качестве примера можно привести Укргазбанк и Альфа-Банк.
В 2019 году мы в IBOX BANK решили, что хотим строить свою стратегию развития как транзакционный банк. Одним из драйверов стала пандемия COVID-19, ускорившая все процессы в пять раз. Ограничение возможности передвигаться заставило большой процент населения платить онлайн, Apple Pay отчитывается о высокой доходности, все бизнесы идут в диджитал. На это указывает и упавшая стоимость аренды коммерческой недвижимости, и развитие ритейла, который сегодня просто обязан иметь интернет-магазин и продавать товары без затрат на офлайновую часть бизнеса.
Также сегодня стремительно сокращается количество наличных во всех операциях. Национальный банк в прошлом году ввел тариф на зачисление банками наличности. Это заставляет нас работать еще быстрее, чтобы полностью отойти от процессов с кэшем, а также подтверждает, что мы выбрали единственно правильную стратегию – инвестировать в отечественный и международный e-commerce.
От редакции Форбс:
Результаты исследования MasterIndex от Mastercard:
- Возможность безналичной оплаты – важный фактор выбора торговой точки для 52% украинцев.
- 8% опрошенных избегают магазины, где нет возможности оплатить покупку картой.
- 60% утверждают, что стали покупать онлайн гораздо чаще с начала пандемии, а почти половина (45%) делает заказ онлайн регулярно (несколько раз в месяц).
Какие вызовы стоят на пути развития транзакционного бизнеса?
Алена Шевцова: Главный вызов сегодня, с которым сталкиваются не только банки, но также почти все сферы бизнеса и даже целые государства – это кибермошенничество. Например, в 2012 году крупнейшая нефтедобывающая компания в ОАЭ подверглась хакерской атаке, в результате которой злоумышленники за сутки удалили всю базу данных компании. После этого многие страны начали инвестировать колоссальные средства в кибербезопасность. Этот пример показал миру, что интернет может быть опасным и ставить под угрозу ВВП всей страны.
Для банка уязвимость системы недопустима, ведь чтобы «убить» всю структуру, достаточно даже одной наносекунды. Любые недостатки защиты – это потенциальная угроза, которую необходимо максимально быстро предупредить.
Банки постсоветских стран очень часто проводят хакатон, куда привлекают «белых» хакеров, предоставляя им возможность и площадку своих финансовых систем для тестирования системы на уязвимость. Лучших приглашают на работу, заодно усиливая свою безопасность.
Со своей стороны, большинство банков Украины работает над предотвращением мошенничества и предлагает своим клиентам немало услуг для защиты информации и средств совместно со страховыми компаниями. Например, подключив подобную услугу в банках, пользователь страхуется от социального инжиниринга, незаконной оплаты с карточного счета в торгово-сервисных сетях с утерянной или украденной карточки, снятие средств без карточки в банкомате, противоправного осуществления платежных операций третьими лицами без карты с помощью SMS-подтверждения и тому подобное.
Что можете сказать о будущем транзакционного бизнеса?
Алена Шевцова: Все большую популярность приобретают новые виды оплат, например, внедрения чипа в тело. В Украине уже есть люди, которые платят в терминалах, просто проводя по ним рукой. На их примере уже сегодня мы можем изучать влияние имплантации чипа на организм. Я думаю, что мы постепенно уходим от эры финтеха к эре медтеха, где сочетаются медицина, здоровье человека и технологии.
***
IBOX BANK – классический универсальный банк с 30-летней историей, предоставляет все виды банковских услуг. 2020 IBOX Bank изменил стратегию и сосредоточился на превращении в транзакционный банк полного цикла. Активы банка составляют 281 млн грн, до конца года их планируют увеличить на € 15 млн (469 млн грн).