Страховые компании играют важную роль в экономической жизни страны. Ключевой функцией страхования является защита физических и юридических лиц от возможных убытков в случае страхового события. В то же время страховые компании подпадают под потенциальное негативное влияние рисков, которые могут угрожать их платежеспособности и иметь негативные последствия для потребителей страховых услуг. Именно уверенность потребителей в надежности страховой компании является одним из основных принципов развития страхового рынка. Эффективное регулирование и надзор за рынком делают возможной такую уверенность и доверие к страховщикам.
Национальным банком Украины обнародован Белую книгу «Будущее регулирования рынка страхования в Украине». Это второй из шести запланированных секторальных документов, в которых Национальный банк как будущий регулятор рынков небанковских услуг, в частности страхового, описывает текущее состояние рынков, их проблемы и планируемых изменениях в их регулировании, сообщает пресс-служба регулятора.
Ключевые проблемы страхового рынка
По состоянию на 30 сентября 2019 года в Государственном реестре финансовых учреждений зарегистрировано 234 страховые компании. В течение девяти месяцев 2019 с рынка страхования пошла 51 компания (18% от количества состоянию на конец 2018). Большинство из них, согласно требованиям законодательства, оставили рынок, поскольку не вели страховой деятельности более 6 месяцев или приняли решение сдать (аннулировать) лицензии.
Рисунок 1 - Количество страховых компаний в Украине
Источник: НКФП, ГССУ.
Несовершенное законодательство, отсутствие надлежащего регулирования и надзора за деятельностью и рыночной поведением страховых компаний и посредников привели к накоплению системных проблем, требующих немедленного решения. Существующие проблемы обусловливают низкий уровень доверия к компаниям сектора и не дают ему должным развиваться. Кроме перечисленных проблем, существующая система оценки финансового состояния страховщиков не позволяет регулятору своевременно получать объективные данные о деятельности компании и своевременно реагировать на проблемы с платежеспособностью.
По действующей регуляции страховые компании могут существенно занижать резервы и завышать стоимость активов. Поэтому оценить реальную платежеспособность страховщиков почти невозможно, поскольку формально имеющийся капитал на самом деле может оказаться недостаточным. Такие проблемы в дальнейшем становятся проблемами клиентов.
Подавляющее большинство страховых компаний в Украине работает без четкой стратегии развития и бизнес-модели.
В Украине не существует механизма гарантирования страховых выплат по договорам долгосрочного страхования жизни, что также является одной из причин непопулярности этого вида страхования.
Из-за недостатков действующего законодательства и, в частности, регуляторной политики на рынке страховые услуги используются с целью снижения налогооблагаемой базы. Несовершенным является и отражения финансовых результатов страховых компаний. В частности, значительную долю страховых премий на самом деле составляют комиссионные вознаграждения агентам.
На сегодня нет действенных механизмов контроля за надлежащим раскрытием структуры собственности страховых компаний, не установлено надлежащих стандартов и требований к деловой репутации владельцев и лиц, выполняющих ключевые функции в страховых компаниях.
Все перечисленные проблемы обусловливают создание института мегарегулятора и внесения изменений по регулированию страхового рынка Украины.
Новое регулирование страхового рынка
Национальный банк стремится выстроить сильный страховой сектор, способный качественно выполнять свою главную функцию — защищать население и бизнес от возможных убытков в случае наступления страховых событий.
Следовательно, НБУ предлагает фундаментально новое регулирование. Это регулирование, направленное на решение ключевых проблем рынка, которые негативно влияют на его устойчивость, прозрачность и конкурентную среду: проблемы с платежеспособностью и ликвидностью, отсутствие четкой бизнес-модели в большинстве компаний, низкий уровень управления рисками и корпоративного управления (рис. 2).
Рисунок 2 - Новая модель регулирования рынка страхования в Украине
Источник: НБУ.
Для этого необходимо сформировать платежеспособный, устойчивый, конкурентный рынок страхования с надлежащей защитой прав потребителей страховых услуг. Такой рынок способен поддержать экономический рост Украины без ущерба для финансовой стабильности.
Новая модель регулирования, отмечает НБУ, предусматривает усовершенствование требований к лицензированию, оценки платежеспособности и ликвидности, корпоративного управления и системы управления рисками, применение риск-ориентированного пруденциального надзора.
Предполагается существенное обновление требований к прозрачности участников страхового рынка, аналогичное соответствующим требованиям к банкам.
Планируется также обновление подходов к отчетности, ужесточение требований к приемлемости активов и оценки их качества, оценки резервов, структуры капитала и уровня его достаточности.
Особое внимание будет уделяться развитию надлежащей практики работы страховщиков и добросовестного поведения по отношению страхователей. Национальный банк введет надзор за рыночным поведением и разработает соответствующие инструменты, призванные обеспечить защиту прав потребителей услуг страховых компаний.
Будет существенно усовершенствована процедуры реорганизации, восстановления деятельности и вывода компаний с рынка. Процедура выхода страховой компании с рынка будет, прежде всего, направлена на защиту прав потребителей страховых услуг.
В итоге следует отметить, запланированные масштабные изменения будут происходить постепенно, с достаточным запасом времени для адаптации участников рынка к новым требованиям. Национальный банк будет внедрять новую регуляторную модель только после тщательного изучения состояния рынка страхования, а также после его полноценного перехода под регулирование и надзор НБУ. Внедрение новых требований будет происходить прозрачно, после предварительного обсуждения с участниками рынка, отмечают в Нацбанке.
