Денис Рыков, LeoGaming: о возможностях современного процессинга и трендах цифровизации платежных решений

Денис Рыков, LeoGaming: о возможностях современного процессинга и трендах цифровизации платежных решений

Марія Гелюх
Автор
Марія Гелюх
UA.NEWS
Поделиться:

Обо всех тонкостях современного процессинга и его роли в развитии электронных платежных решений, а также преимуществах процессинговых центров финтех-индустрии рассказывает Lead Project Manager финтех-компании LeoGaming Денис Рыков.

Для чего бизнесу нужен платежный процессинг, какие задачи он выполняет?

Денис Рыков: Мировая тенденция массовой миграции в онлайн из года в год укрепляла свои позиции. Однако пандемия коронавируса ускорила все эти процессы многократно, даже в Украине, которую многие считают догоняющим рынком в сфере диджитал. А это не так.

Сегодняшние реалии диктуют строгие, конкурентные условия, ввиду которых владельцам бизнеса необходимо обратить особое внимание на платежную инфраструктуру, чтобы упростить, обезопасить и расширить возможности оплаты для клиентов. Условно говоря, именно такие задачи и выполняет процессинг.

Что вообще представляет из себя платежный процессинг?

Денис Рыков: Это высокотехнологичная автоматизированная система, которая осуществляет обмен и обработку информации об операциях, проведенных в платежной системе. Иными словами, это технология «доставки» денег от покупателя к продавцу. Цель – обеспечить бизнесу прием и отправку денежных средств за доли секунд.

Денис Рыков,
Lead Project Manager LeoGaming
«Крупные банки стремятся имплементировать собственные платформы процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом. В отличие от финтех-компаний»

Компании, связанные с процессингом, зарабатывают на комиссии за транзакцию. Комиссия за процессинг состоит из нескольких элементов: комиссия банка, комиссия процессингового центра и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.

Кто ключевые игроки на рынке процессинга? Банки?

Денис Рыков: Действительно, на первый взгляд логичнее всего заниматься вопросами процессинга непосредственно банкам. Но рынок устроен иначе. Крупные банки стремятся имплементировать собственные платформы процессинга, включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса, но они не первопроходцы в этом. В отличие от финтех-компаний, платежных сервис-провайдеров.

Денис Рыков,
Lead Project Manager LeoGaming
«Системы процессингового центра должны быть высоконадежными, резервированными, иметь запас по производительности и соответствовать стандартам безопасности»

Финтех-компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, в то время как банки были заняты более традиционными задачами, а сейчас либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.

Как построить надежную инфраструктуру платежного процессинга?

Денис Рыков: Один из основных критериев, предъявляемых к современному процессинговому центру (ПЦ) – непрерывность работы. Нет транзакций – нет прибыли. Поэтому необходимо добиться реализации следующих принципов:

  • Непрерывности авторизационного процесса: клиенты, совершая операцию в приложении, на сайте, в терминале или банкомате, должны иметь безусловную возможность воспользоваться своими средствами;
  • Точности и своевременности процесса расчетов: для клиента должна быть прозрачна процедура движения его денежных средств;
  • Безопасности всех процессов: для клиента недопустима компрометация персональных или финансовых данных.

Иными словами, системы ПЦ должны быть высоконадежными, резервированными, иметь запас по производительности и соответствовать стандартам безопасности.

Каким должен быть функционал такого процессинга, чтобы он покрывал потребности бизнеса, и не был избыточным?

Денис Рыков: Бесперебойная работа процессинга – это, безусловно, «must have». Но на первый план выходят также гибкость и разнообразие предоставляемых сервисов. Платежные карты уже перестали быть самостоятельным продуктом и простым инструментом для расчетов в магазине или снятия денег. Они тоже цифровые – ведь вы явно оплачиваете покупки смартфоном, и, возможно, не так уж часто достаете вашу банковскую карту.

Денис Рыков,
Lead Project Manager LeoGaming
«Благодаря прямому эквайрингу услуги онлайн-переводов становятся безопасней и удобней для компаний, принимающих оплату разными картами различных банков по всему миру»

Банковские продукты все сильнее переплетаются между собой. Мобильные приложения становятся неотъемлемой частью единого продуктового пространства для клиента. С их помощью можно управлять своими средствами, получать и гасить кредиты, участвовать во всевозможных программах лояльности, оплачивать большую часть существующих услуг.

Если добавить к этому обилие платежных методов, то мы получим новые серьезные запросы к процессинговым системам. На первом месте оказываются требования к возможности гибкой интеграции с различными внешними системами и постоянное повышение уровня технической поддержки.

Какой объем инвестиций в такой процессинг необходим? От чего зависит сумма вложения?

Денис Рыков: Инвестиции в такой проект могут составить порядка 500 тыс. долл. Сюда входит закупка оборудования, аренда технических площадок и каналов связи, расходы на содержание всей инфраструктуры проекта на время разработки, пока он не приносит вообще никакой прибыли, а также затраты на лицензирование, рекламу и другие методы продвижения на рынок.

Денис Рыков,
Lead Project Manager LeoGaming
«Кто угодно не может прийти к платежной системе и получить токен чьей-либо карты для оплаты покупок. Поэтому сейчас в тренде создание токенизаторов (Token Service Provider), которые предоставляют решения «под ключ»»

Объем инвестиций зависит от уровня услуг и специфики бизнеса. Создание лицензированного платежного агрегатора с набором актуальных сервисов и методов оплаты требует более грандиозных вложений. Такие процессоры являются прямыми эквайерами, и имеют статус принципального члена Visa/Mastercard. Это позволяет им проводить обработку электронных платежей по кредитным и дебетовым картам от имени банка-эмитента.

Благодаря прямому эквайрингу услуги онлайн-переводов становятся безопасней и удобней для компаний, принимающих оплату разными картами различных банков по всему миру.

Какие ключевые тренды развития интернет-эквайринга в Украине, и как на него влияет рост мобильных платежей?

Денис Рыков: Если смотреть со стороны процессора через призму рыночных отношений – грядет изменение тарифной сетки. Давайте порассуждаем, почему так. Эквайер платит эмитенту комиссию в зависимости от статуса карты, а также способа приема оплаты, и эти факторы влияют на конечный размер комиссии. Чем выше статус карты – тем дороже обходится эквайеру обработка платежа по ней.

Тенденции на рынке таковы, что премиальных карт в обороте уже достаточно много, и это ведет к увеличению себестоимости платежей для эквайера и, соответственно, тарифов для торговцев.

Тем не менее, существуют и льготные ставки, которые определяются в зависимости от MCC (Merchant Category Code или код категории продавца). Под него подпадают такие виды бизнеса, как фастфуд, транспорт, ЖКХ, государственные услуги, супермаркеты. В период пандемии эти сегменты получили новый всплеск активности.

Денис Рыков,
Lead Project Manager LeoGaming
«Если раньше ApplePay и GooglePay считались альтернативными вариантами, то сейчас это предпочтительные методы оплаты для 30% потребителей. Также новый виток развития получил инструмент оплаты с помощью QR-кода»

На себестоимость эквайринга напрямую влияет, в том числе, и стремительно развивающееся разнообразие методов оплаты. Клиент может платить как посредством технологий Chip&PIN, так и бесконтактно с помощью NFC. Оплата может происходить без присутствия клиента (Сard Not Present transaction или CNP), в т. ч. по электронной почте, телефону (mail order/telephone order –MO/TO), а также через различные приложения, включая мобильные.

К CNP можно отнести и популярные в последнее время рекуррентные платежи – автоматические транзакции, которые осуществляются на регулярной основе. Например, подписка на стриминг-сервисы, продление страховки, ежемесячная плата за абонемент в фитнес-клуб и т.д. Этот тип оплаты основан на алгоритме токенизации. Токен предоставляется платежной системой карты — Mastercard или Visa. Он представляет собой уникальный идентификатор, аналогичный номеру учетной записи устройства в ApplePay или номеру виртуального счета в GooglePay, которые можно найти в приложении на смартфоне.

Разумеется, кто угодно не может прийти к платежной системе и получить токен чьей-либо карты для оплаты покупок. Поэтому сейчас в тренде создание токенизаторов (Token Service Provider), которые предоставляют решения «под ключ».

Каковы перспективные ниши развития интернет-эквайринга? Приведите примеры.

Денис Рыков: Благодаря повсеместному распространению высокоскоростного мобильного интернета, и легкому доступу к смартфонам, рынки по всему миру переживают взрывной рост мобильных платежей, или же готовятся к нему. COVID-19 ускорил этот процесс, поскольку розничные торговцы все чаще обращаются к бесконтактным платежам.

Денис Рыков,
Lead Project Manager LeoGaming
«Мы входим в ТОП-10 стран по количеству оплат кошельками ApplePay и GooglePay. Этот показатель будет продолжать неумолимо увеличиваться с совокупным годовым приростом около 30%»

Если раньше ApplePay и GooglePay считались альтернативными вариантами, то сейчас это предпочтительные методы оплаты для 30% потребителей. Также новый виток развития получил инструмент оплаты с помощью QR-кода: все больше крупных компаний внедряют этот метод в свои мобильные приложения и на сайты.

Рекуррентные платежи и двухстадийные оплаты все чаще становятся обыденностью для среднестатистического пользователя, потребность в этих методах растет с каждым днем. К сожалению, с появлением новых платежных решений увеличилось количество подозрительных операций. Соответственно, рынку нужны современные безопасные платформы, обеспечивающие гибкий фрод-мониторинг.

Насколько прижились ApplePay/GooglePay в украинском ритейле, и каковы прогнозы дальнейшего роста этих сервисов?

Денис Рыков: Согласно статистике Google, больше половины поисковых запросов украинцы совершают с помощью мобильных устройств. Мы входим в ТОП-10 стран по количеству оплат кошельками ApplePay и GooglePay. Этот показатель будет продолжать неумолимо увеличиваться с совокупным годовым приростом около 30%.

Уровень конверсии по операциям, совершенным с помощью мобильных кошельков, уверенно держится выше отметки 92%, что свидетельствует о доверии со стороны пользователей и высокой надежности платежных решений.

Расскажите, как процессинговым центрам выстроить сотрудничество с большими разработчиками игр и в чем нюансы таких проектов?

Денис Рыков: В сфере электронной коммерции важным преимуществом в работе с большой компанией всегда является масштабируемость и возможности. С другой стороны, большая корпорация очень долго принимает решение и не готова реализовать какой-то проект «здесь и сейчас». Вы можете работать над запуском приема платежей большой игры год или два: пока все договора будут подписаны, гарантии соблюдены, API изучены и проинтегрированы.

Поэтому такие компании в первую очередь ожидают от платежного партнера стабильности. Многообразие методов монетизации, качественное техническое и финансовое сопровождение, инициативная и оперативная реакция на рыночные изменения, прозрачная и открытая схема взаимодействия – все это в совокупности позволяет выходить на уровень крупных, социально значимых проектов. Да, это долгий комплексный процесс. Но результат того стоит.

Автор: Марія Гелюх
Поделиться:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Sorry that something went wrong, repeat again!