Электронные кошельки: преимущества, развитие в Украине и главные тренды на этот год

Электронные кошельки: преимущества, развитие в Украине и главные тренды на этот год

UA.NEWS
Автор
UA.NEWS
UA.NEWS
Поделиться:

Электронные кошельки являются одним из самых удобных сервисов для онлайн-платежей и денежных переводов. С каждым годом использование электронных кошельков и электронных денег растет, ожидается, что через несколько лет более трети платежей в физических магазинах будет приходится на цифровые кошельки. Этот инструмент имеет множество неоспоримых плюсов как простота, безопасность, мобильность и сохранность средств. А главными трендами в сфере электронных кошельков становятся расширение возможностей оплаты, использование искусственного интеллекта, голосовые платежи и интеграция со сторонними сервисами, в том числе криптовалютными.

В предыдущем материале серии «30 лет финтеха Украины» издание UA.NEWS рассказало, как Coca-Cola запустила первый в мире электронный кошелек предвосхитив PayPal, а также о главных видах цифровых кошельков и их услугах. Сегодня мы проанализируем, какими преимуществами электронные кошельки обладают по сравнению с другими финансовыми сервисами, какие тенденции существуют в этом сегменте и что будет с цифровыми кошельками в будущем.

Плюсы электронных кошельков

Основными преимуществами электронных кошельков по сравнению с другими финансовыми инструментами является простота, высокая безопасность, сохранность средств, экономия мобильность и свобода.

  • Простота и удобство

Простота электронных кошельков проявляется не только в неперегруженном функционале и легком совершении операций, но и в простой регистрации. Чтоб завести электронный кошелек не нужно даже выходить из дома – достаточно иметь смартфон с интернетом. Например, чтоб открыть счет в банке клиент тратит время на посещение отделения, заполнение документов, ожидание. А заведение электронного кошелька происходит практически моментально.

Процесс оплаты в интернете с электронных кошельков намного проще, так как не нужно вводить реквизиты карты (номер, cvv и срок действия) и все сверять.  Электронные кошельки проще использовать и при краудфандинге или других сборах средств. Для этого достаточно просто опубликовать ссылку на платежную форму, а не писать полностью ФИО и номер карты. А отправителю намного удобнее кликнуть на ссылку, чем записывать реквизиты, а потом сверять их.

Возможность оплаты с цифровых кошельков также будет плюсом для бизнеса, ведь около четверти онлайн-покупателей отказываются от заказа, если нужно заполнять длинные формы.

Сегодня электронные кошельки предлагают самые разнообразные услуги и бонусы, что делает повседневную жизнь намного удобней. С электронных кошельков можно платить за коммуналку, оплачивать покупки в интернете, штрафы или погашать кредиты. Многие цифровые кошельки имеют функцию автоплатежей. Клиент может не переживать, что он просрочил платеж по займу или останется без денег на мобильном счету – за него все сделает программное обеспечение кошелька.

Плюсом электронных кошельков также является бессрочное пользование. В отличие от банковских карт, не нужно беспокоиться, что ваш счет закроют или нужно будет его переоформлять.

  • Мобильность

Электронный кошелек позволяет не носить с собой кучу наличных или банковских карт, достаточно иметь гаджет с интернетом. Однако некоторые электронные кошельки предлагают и возможность выпустить пластиковую карту.

С электронным кошельком вы можете совершать переводы в любое время и в любом месте, иметь доступ к своим средствам в любой точке мира. А поскольку все процессы управления кошельком происходят онлайн, не нужно посещать офис финучреждения, в том числе для идентификации. Верификация пользователей в электронных кошельках чаще всего происходит онлайн — достаточно просто прикрепить в кошельке свои документы и/или подтвердить личность по видеосвязи.

  • Безопасность транзакций

Цифровые кошельки намного безопаснее при покупках онлайн. Если вы хотите приобрести товар, не нужно вводить данные карты (номер, срок действия и CVV-код), вместо этого используется уникальный идентификатор транзакции или токен). А если вы продаете, нет необходимости делиться с незнакомым человеком персональными данными (ФИО и номер карты или номер телефона), достаточно кинуть ссылку на платежную форму или продиктовать номер электронного кошелька и подтверждающий код мобильного оператора. Возможность не светить свои персональные данные обеспечивает высокий уровень безопасности и абсолютную конфиденциальность личной информации.

  • Сохранность средств

Ваши деньги на электронном кошельке будут в защищенном состоянии и всегда с вами. В отличие от наличных, электронные деньги нельзя порвать, испачкать, потерять или забыть дома. Даже если вы потеряли гаджет с электронным кошельком, вы можете зайти на него с другого устройства через интернет и не нужно тратить время, как в случае с блокировкой утерянной банковской карты.

Электронные кошельки обычно имеют хорошую защиту, можно установить и многоуровневое подтверждение операций. Как минимум, злоумышленнику нужно угадать пароль от электронного кошелька, а как максимум — пройти авторизацию по биометрическим данным.  Многие кошельки также предлагают различные блокировки сомнительных операций — например блокировка по IP-адресу — пользователь может выбрать один или несколько адресов, с которых разрешено совершение операций.

  • Скорость

Оплата с электронных кошельков производится мгновенно и не зависит от праздничных или выходных дней. Средства зачисляются сразу и моментально можно увидеть актуальный остаток на счету.

  • Экономия

Обслуживание и заведение электронного кошелька обычно является бесплатным. Вы можете использовать электронный кошелек несколько раз в год и оператор не будет начислять комиссии, в отличие от банковских карт, где часто взимается ежемесячная плата не зависимо от того, пользовались вы картой или нет.

Электронные кошельки предлагают и другие способы сэкономить средства — это кэшбэк при покупках у партнеров и скидки, либо же минимальная комиссия на оплату коммунальных услуг или пополнение телефона.  Все это делает электронный кошелек намного дешевле, чем банковская карта.

  • Свобода

Если для вас важна анонимность, электронные кошельки — отличный вариант. Множество электронных кошельков не требуют ваши личные данные и подтверждение личности. Анонимные кошельки хороши для покупок на незначительные суммы, для более крупных трат обычно нужна идентификация.

До недавнего времени практически все электронные кошельки в Украине позволяли сохранять полную анонимность при условии небольшого оборота. Однако с 2021 года регулятор требует от всех операторов электронных кошельков провести идентификацию и верификацию владельцев.

В сентябре 2020 года Национальный банк Украины во исполнение требований закона о финансовом мониторинге внес изменения в «Положение об электронных деньгах в Украине» и ввел обязательную идентификацию и верификацию пользователей. Чтоб завести электронный кошелек в украинской платежной системе теперь нужно пройти идентификацию и верификацию, а все переводы электронных средств обязательно должны сопровождаться информацией о плательщике и получателе.

Украинскому fintech-бизнесу приходится адаптироваться к новым правилам, которые с одной стороны не отвечают ключевой идее электронных кошельков — быстрой регистрации и возможности сразу проводить операции. Но с другой стороны, это позволит повысить лимиты для клиентов, а для государства сделать электронные кошельки прозрачными.

Мариам Матиашвили
проект-менеджер электронного кошелька LeoWallet
«С одной стороны, новый закон дает больше возможностей в предоставлении высоких лимитов нашим пользователям. С другой же, детальная идентификация пользователя немного нарушает основную характеристику электронного кошелька, которая заключается в быстрой регистрации и возможности осуществлять платежи уже в течение пары минут. Эти правила приведут к созданию нового продукта, у которого будут новые преимущества, ценности и направления»

Эксперты полагают, что запрет анонимных электронных кошельков и переводов ничего не даст, поскольку фрилансеры, которые не хотят платить налоги в Украине, изначально регистрируются в зарубежных системах. А серый и криминальный бизнес перейдут на криптовалюты, в частности расчеты криптоденьгами в том же Telegram.

«Запрет анонимных электронных кошельков со стороны НБУ мало что даст. Точнее не даст ничего. После запрета российских Qiwi, WebMoney, смерти украинской платежной системы Monexy и блокировки операционной деятельности Global Money украинские пользователи массово перешли на использование зарубежных цифровых кошельков. Это такие сервисы как PayPal, Skrill, Epayments, AdvCash, Payeer, Perfect Money и др. Все эти площадки не имеют представительств в Украине, юрлиц, соответственно, не являются налоговыми агентами и отчитываться ни перед НБУ, ни перед иной инстанцией не будут. У всех сервисов внедрена процедура KYC, но защиту персональных данных своих пользователей такие сервисы свято чтут»
— Геннадий Чоловенко
специалист по банковским технологиям

Последствиями запрета анонимных кошельков и переводов станет увеличение на финансовом рынке посредников, которые будут анонимизировать платежи и легализовать переводы, а их услуги подорожают. Украинцы, для которых важно использовать анонимные кошельки, могут завести их на иностранных системах, средства оттуда можно выводить через онлайн-обменники на банковскую карту или криптокошелек, заплатив комиссию. Таким образом, способы обойти внимание государства у соотечественников останутся, но будут требовать большей цифровой и финансовой подкованности. Вместе с тем ужесточение правил негативно отразиться на отечественных платежных системах, которым будет сложнее конкурировать с иностранными.

Минусы электронных кошельков

Вопреки всем преимуществам электронных кошельков, они имеют и ряд несущественных минусов.

Электронные деньги, в отличие от депозитов, не защищены системой гарантирования вкладов. В ФГВФЛ пояснили, что хоть электронные деньги выпускают банки, электронный кошелек — это электронный носитель и программное обеспечение для платежных операций, а потому такие средства не являются вкладом.

«Банки Украины выпускают электронные деньги, но услугу электронного кошелька предоставляют разработчики соответствующего программного обеспечения. Итак, перечисляя деньги на электронный кошелек, вы не перечисляете их на счет или депозит в банке. Именно поэтому, эти деньги не являются вкладом, а следовательно на них не распространяются гарантии Фонда»
— Фонд гарантирования вкладов физических лиц

Многие услуги, к которым привыкли собственники банковских карт, недоступны для владельцев электронных кошельков. Например, на баланс цифрового кошелька не начисляют проценты, а получить кредит в электронных деньгах также нельзя, даже если оператор электронного кошелька — это банк.

Еще одной проблемой электронных кошельков является их немассовое использование. Хоть е-commerce развивается семимильными шагами, не все онлайн-магазины позволяют расплатиться через электронный кошелек, тогда как функция оплаты банковской картой присутствует практически везде. Кроме того, использование электронных денег часто ограничено интернетом, далеко не в каждой торговой точке есть возможность оплаты с цифровых кошельков.

Зависимость от гаджета и интернета является еще одним минусом электронного кошелька. Вы не сможете осуществить перевод или купить товар, если ваш смартфон разрядился или вы не успели оплатить интернет/рядом нет wi-fi либо не ловит связь (что актуально для многих регионов Украины). И хоть вам не нужно носить с собой физический кошелек и кучу карточек, если вы забыли гаджет дома, воспользоваться деньгами нельзя.

Электронные кошельки считаются довольно безопасными, но если вы потеряете смартфон на котором нет хорошей защиты на разблокировку (например, биометрия), а пароль от кошелька записан на устройстве, злоумышленники могут воспользоваться вашими средствами.

Еще одним минусом электронных кошельков называют их дороговизну. Комиссии при платежах и переводах могут быть значительно выше, чем при использовании банковских карт. В то же время каждый клиент может выбрать электронный кошелек исходя из своих потребностей. Если цель электронного кошелька — покупки в онлайн-магазинах, то можно завести кошелек, на котором нет комиссии на эти сервисы или она минимальна.

Усиливающееся правовое регулирование также можно отнести к неудобствам электронных кошельков. Если вы не хотите проходить длительную процедуру идентификации личности, то функционал кошелька скорее всего будет весьма ограничен — вы не сможете совершить крупную покупку или перевод. Чтоб расширить функции электронного кошелька (а для клиентов украинских платежных систем и чтоб завести цифровой кошелек), нужно сканировать и отправлять свои документы, проходить идентификацию по видеосвязи или в офисе учреждения, а также ждать пока вашу личность подтвердят. Это все требует много времени и дополнительных усилий.

Тенденции и перспективы развития электронных кошельков

Современные электронные кошельки должны быть в первую очередь удобными — иметь интуитивно-понятный интерфейс, возможность зарегистрироваться и пройти верификацию 24/7, процесс регистрации должен занимать минимальное время.  Сегодня потребители не хотят тратить на финансовые операции более минуты, поэтому кошельки должны обеспечить оплату в один клик.

Чем больше мест для оплаты доступны пользователям, тем лучше.  Хороший универсальный кошелек должен предлагать функции оплаты в физическом магазине, на разных порталах в интернете и в различных приложениях.

Каждый современный электронный кошелек должен выстраивать индивидуальный подход к клиентам, предоставлять различные бонусы, программы лояльности, и конечно же, кэшбэк на определенные сервисы.

Еще одним важным требованием является комфортное взаимодействие с клиентом, то есть наличие службы поддержки и возможность воспользоваться ею через разные каналы связи (телефонный звонок, мессенджеры, чат внутри приложения). Полезным будет составить на сайте кошелька или в приложении перечень самых популярных вопросов и простые ответы с пошаговыми инструкциями.

Главными тенденциями в сегменте электронных кошельков в ближайшее время станут расширение существующих сервисов и интеграция новых.

Сегодня для пользователей важно не только переводить деньги с электронного кошелька и совершать онлайн-покупки, но и иметь возможность платить в физических точках продаж. Это позволит сделать интеграция NFC и QR-платежей в функционал электронного кошелька.

Чтоб электронные кошельки вошли в нашу жизнь, как и банковские карточки,  важно максимально расширить их взаимодействие со сторонними сервисами, торговыми точками и платформами. Партнерство с иностранными электронными кошельками позволит продукту расти, а пользователю получать более широкий опыт.

Поскольку сейчас люди очень обеспокоены защищенностью персональных данных и безопасностью транзакций, важно внедрять биометрию в электронные платежные сервисы, что значительно повысит лояльность клиентов.

Бум на умные колонки в мире наблюдается несколько лет, потому интересным решением будет возможность подключить их к электронному кошельку для совершения платежей голосом, полагает консультант DCR Strategies Inc. Джесси Шампань. Другими тенденциями в сфере мобильных кошельков он называет использование искусственного интеллекта для взаимодействия с клиентами и составления индивидуальных программ лояльности и акций, анализа операций, обнаружения мошенничества и предотвращения кибератак.

Поскольку криптовалюта уже стала обыденной частью нашей жизни платежным сервисам стоит задуматься об интеграции с криптовалютными продуктами. Украинцы являются самыми активными пользователями криптовалют в мире и было бы удобно переводить криптоактивы на электронный кошелек. Отметим, что и законодательная база это вскоре позволит — законопроект о виртуальных активах успешно прошел первое чтение и готовится ко второму этим летом.

Мариам Матиашвили
проект-менеджер электронного кошелька LeoWallet
«Это первый шаг на пути к работе с криптовалютой в правовом поле. В связи с этим электронный кошелек может стать удобной платформой для совершения переводов между электронными кошельками и криптокошельками. Более того, появится возможность в рамках одного приложения использовать два баланса: баланс в электронных деньгах и в криптовалюте»

Ожидаемо, что крупные игроки на рынке не только будут создавать собственные криптопроекты, но и начнут интегрировать сторонние. Сегодня многие финансовые организации настраиваются на создание гибридной модели с виртуальными активами, а такие гиганты как PayPal, BBVA и Visa уже запустили крипторешения.

Читайте также:

Автор: UA.NEWS
Поделиться:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Sorry that something went wrong, repeat again!