Финансовые инновации, которые меняют жизнь украинцев к лучшему
Технологические инновации постепенно меняют нашу жизнь.
Трудно в это поверить, но еще 15 лет назад для большинства украинцев договориться о встрече в городе, просто позвонив с мобильного, было невозможно, почти не было супермаркетов и интернет-шопов, заработную плату выплачивали в основном наличными. Очень скоро расчеты в супермаркетах с помощью смартфонов, смарт-часов или фитнес-трекеров станут обычным явлением, таким же, как банковской картой с магнитной лентой сейчас.
Инновации во многих сферах постоянно улучшают нашу жизнь, причем финансовые и банковские инновации всегда занимают лидирующие позиции.
Основные технологические инновации в финансовой и банковской сферах
- Системы онлайн-банкинга «Приват24», «Сбер-24», «Райффазен-онлайн», monobank и другие.
Явным и безусловным лидером в этой сфере является сиcтема онлайн-банкинга «Приват24». Автор начал активно пользоваться ею еще в далеком 2010 году, а сейчас и не представляет себе, как можно стоять в очереди в банковском отделении для того чтобы оплатить потребление газа, воды, электричества и других услуг. Все это делается довольно быстро за счет создания шаблона платежа.
- Создание и широкое использование систем интернет-расчетов.
Покупки в онлайн магазинах можно осуществлять с использованием переводов с карты на карту используя онлайн-платформы различных банков или с использованием платежных систем.
- Создание на основе онлайн-платформ банков плейс-маркетов
Отдельно напомним, что в сегодняшних условиях широко используется не только система онлайн-расчетов физических лиц, но и банки понемногу начинают выполнять функции страховых брокеров, посредников при продажах билетов на различные виды транспорта, различных товаров и услуг.
- Широкое использование банковской идентификации.
Благодаря банковской идентификации мы можем быть активными гражданами нашего общества. Она позволяет быстро поддержать онлайн-петиции на сайтах органов центральной и местной власти.
5.Широкое использование бесконтактных систем расчетов PayPass, ApplePass, GooglePass.
Это позволяет значительно ускорить расчеты, особенно при использовании услуг общественного транспорта, иногда даже не используя платежных карточек.
В ожидании новых инноваций
Перспективы развития глобальных финансовых рынков генерируют новые возможности и угрозы дальнейшего развития. Среди новых возможностей следует отметить имеющие положительное воздействие на участников финансового сектора через следующие механизмы и финансовые инструменты:
- P2P- и Р2В-кредитования активно замещает классические банковские кредиты и депозиты, причем применение стратегии «cut the banks» позволяет уменьшить кредитные ставки для представителей реального сектора экономики - заемщиков и одновременно повысить процентные ставки для кредиторов;
- доступ к дешевым ресурсам и большему доходу безусловно стимулирует развитие реального сектора экономики;
- развитие «peer-to-peer». Стоит заметить, что развитие подобного механизма не приводит к тому, что банки остаются в стороне. Они принимают участие в этом процессе как инвесторы или как продавцы кредитного портфеля.
Более того, развитие прямого кредитования в сегменте малого бизнеса может стать мейнстримом для таких стран, как Украина, где стоимость заимствований очень высока, а доверие к банкам очень низкое, также имеет место развитие самозанятости и ее финансовая поддержка.
Система взаимодействия между участниками финансового рынка, основанная на реализации P2P- и P2B-экосистема уже сформирована, стандартизирована и активно используется для стимулирования экономики. Можно выделить основные тренды:
1) Займы между физическими лицами с прогнозированием поведения заемщика и незначительными суммами. Виртуальные просторы выступают как процессинговые центры и предоставляют дополнительные услуги. Пример: крупнейшие мировые площадки Zopa (Великобритания), Prosper (США) и Lending Club (США)
2) Микрозаймы. Сегодня все более популярными становятся микрозаймы, которые дают возможность человеку за несколько минут получить необходимую (небольшую, обычно до 10 тыс.) сумму денег на неотложные дела. Ранее человеку, которому по каким-то причинам не хватило денег до следующей зарплаты, надо было обращаться к родным, знакомым с просьбой одолжить недостающую сумму, испытывая при этом определенное неудобство. Микрокредиты решают эту проблему просто и быстро.
3) Кредитование малого и среднего бизнеса. Кредитором может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Подобные инструменты активно используются банками для размещения займов и кредитных портфелей. Пример: Fundingcircle (США).
4) Транснациональное кредитование. Подобная система позволяет кредитору кредитовать заемщиков без посредников, что обеспечивает прогнозируемо большую доходность по сравнению с депозитными ставками; заемщику - доступ к недорогим кредитам; банкам - включиться в процесс и кредитовать заемщиков без затрат на поиск клиентов, оценку рисков.
Применение концепции FinTech в финансовом секторе экономики
Примерами применения технологии FinTech являются:
- системы прямого кредитования;
- рынок отклоненных кредитных заявок. Это помогает одним кредитным учреждениям продавать свои отклонены кредитные заявки другим. С помощью подобных инструментов банки и финансовые компании смогут повысить свою прибыльность за счет оптимизации маркетинговых затрат, связанных с особенностями систем оценки рисков, а также иметь возможность покупать уже верифицированы заявки по более низким ценам, чем при применении стандартных каналов привлечения клиентов.
Особенности таких операций состоит в том, что с их помощью кредитные организации смогут работать еще более эффективно за счет снижения затрат, связанных с обслуживанием клиентов (CAC - customer acqusition cost), которые являются разновидностью трансакционных издержек, а также увеличить свою клиентскую базу. Повышение уровня конкуренции национального финансового рынка за счет развития FinTech в долгосрочной перспективе позволит повысить общую эффективность его развития, расширить и улучшить уровень услуг.
Построение современной модели цифровой экономики на финансовом рынке способствует развитию FinTech
Операции FinTech активно развиваются в следующих сферах деятельности финансового рынка:
- персональные финансы и инвестиционный менеджмент: потребители чаще всего плохо разбираются в управлении собственными финансами и инвестировании, и часто выбирают дорогих финансовых посредников и продукты, поэтому новые технологии позволяют предложить онлайн много различных вариантов, из которых можно выбрать лучший;
- операции кредитования: банки часто требуют много документов для выдачи кредитов, особенно после финансового кризиса, что увеличивает трансакционные издержки заемщиков;
- торговля ценными бумагами и анализ данных: использование новых технологий позволяет широко использовать при принятии решений о торговле ценными бумагами довольно сложные методы и инструменты финансового и технического анализа, автоматически предлагая результаты анализа по нескольким десяткам критериев с разных сторон и формируя сбалансированный взгляд на решение о покупке продажи ценных бумаг;
- организация платежей: классическая область применения FinTech, что позволяет улучшить конкуренцию на рынке и уменьшить трансакционные издержки;
- международные денежные переводы и обмен валют: дополняют предыдущую сферу, расширяя ее до масштабов глобальной экономики и международных расчетов. Именно в этой сфере представлена наиболее успешная на сегодня FinTech-компания PayPal, которая стремительно развивается и уже имеет капитализацию более 50 млрд. долл. США;
- краудфандинг: новая сфера финансовых отношений, которая связана с прямым финансированием и позволяет найти нужные средства для реализации своих проектов малым предприятиям и исследователям. Именно эта форма финансирования связана с развитием стартапов как новой формы ведения бизнеса.
Доктор экономических наук, профессор Сергей Колодий