И снова новогодние выходные подошли к концу – то самое время «после праздников» настало, а с ним и новые планы на бизнес-сезон. Начинаем год с оценки главных тенденций в сфере финансовых технологий и услуг на будущий год. В прошлом году я уже публиковала подобный материал, поэтому этот год я начну с того, что разберу, какие из моих talking points оказались наиболее верными.
Проверка трендов реальностью
Во-вторых, законодательная база. Политика регулятора касательно cashless не изменилась. На практике это выражается по-разному, но общий курс был все-таки соблюден. За год мы получили на две международных платежных системы из Украины больше (одна из них – МПС LEO), а государственный банк успешно интегрировался с Union Pay International. Все это говорит, что работать легально и в правовом поле становится легче.
У всего этого есть материальные предпосылки. К примеру, рынок денежных переводов стабильно рос в 2019-м, причем именно внутри страны. Я это знаю, т.к. наша платежная система LEO оказалась в семерке лидеров по переводам. Сервисов переводов становится больше – как новых, так и отдельных уникальных решений внутри банков, упрощающих, например, переводы из популярных стран ЕС (Польша) в Украину.
Цифровизация карточных продуктов
Если 2019-й стал годом активной смартфонизации платежных привычек, то 2020-й будет работать не экстенсивно, а интенсивно. Иными словами – будут увеличиваться возможности оплат через цифровые кошельки, что окончательно сделает смарфтон базовым платежным инструментом в Украине. Само понятие «банковская карта» будет больше ассоциироваться с цифровой картой в смартфоне, чем в физическим «пластиком». Карту в смартфоне не потеряешь и не поломаешь, ее не надо искать в кошельке / сумке / рюкзаке и т.д. Первые такие решения мы уже увидели в 2019-м году, и сейчас этот тренд будет укрепляться.
Бесшовность платежей
Смартфон как базовый инструмент неизбежно влечет за собой радикальное упрощение платежных цепочек. Оплата в 1-2 тапа, без необходимости ввода данных, с интуитивно понятными интерфейсами – это не что-то революционное или запредельно новое, а необходимый функционал любого актуального финансового приложения. Спрос на перепаковку такого набора для самых разных потребительских нужд, от покупки продуктов до заправки и оплаты в общественном транспорте. Секьюрность уже во многом обеспечивается токенизацией платежа в Apple Pay и Google Pay, останавливаться на ней подробно не буду.
Поиск новых ценностных предложений для пользователя
Конкуренция на рынке fintech растет с каждым годом – особенно это касается карточных продуктов. Маленьким и средним банкам, у которых нет ресурсов нынешних лидеров, необходимо выживать и развиваться в этих условиях. Наиболее разумный подход – объединение традиционного банка с fintech-командой, которых принято называть «дисраптором», ради создания нового продукта. От банка – эмиссия карт и кредитная линия, от привлеченной команды – техническое решение и грамотная дизайн-экспертиза. В такой проект может вкладываться сразу несколько банков, благодаря чему растут бюджеты на уровень сервиса и рекламу и улучшаются комиссионные условия для юзера.
Key fintech aspects and trends of 2020: personal opinion
And again, the New Year weekends came to an end – that so called time “after the holidays” had arrived, and with it new plans for the business season. We start the year with an assessment of the main trends in financial technologies and services for the next year. Last year I already published similar material, so this year I will start by deciding which of my talking points turned out to be the most correct.
Reality test
Firstly, I talked about a constant growth of mobile banks and everything related to mobile payments. There are several mobile banks were launched in Ukraine in 2019 (their design is suspiciously similar to the first one, but let's not talk about it), many banking players updated their applications, and those who didn’t make it – they announced it’s launch in 2020. It was a really good time for the financial application developers: banks were ready to give money for the implementation of many things that would help them win some points in a highly competitive market.
Secondly, the legislative changes. The regulator's policy regarding cashless hasn’t changed. In practice, this is expressed differently, but the general course was nevertheless observed. During the year, we saw two more international payment systems from Ukraine (one of them is IPS “LEO”), and the state bank successfully integrated with Union Pay International. All this says that working legally is becoming easier.
All this has material prerequisites. For example, the money transfer market steadily grew in 2019, and it was the growth inside the country. I know this, because our LEO international payment system has appeared in the top seven in terms of transfers. There are more translation services – both new and individual unique solutions within banks, simplifying, for example, transfers from popular EU countries (Poland) to Ukraine.
Card Product Digitalization
If 2019 was the year of active smartphonization of payment habits, then 2020 will work intensively, not extensively. In other words, the possibilities of payments through digital wallets will increase, which will finally make smartphone the basic payment tool in Ukraine. The very concept of “bank card” will be more associated with a digital card in a smartphone than in physical “plastic”. You won’t lose or break a card in a smartphone, you don’t have to look for it in your wallet / bag / backpack, etc. We already saw the first decisions in 2019, and now this trend will be strengthened.
Payment seamless
A smartphone as a basic tool inevitably entails a radical simplification of payment chains. Payment in 1-2 taps, without the need for data entry, with intuitive interfaces – this is not something revolutionary or prohibitively new, but the necessary functionality of any modern financial application. Demand for repackaging this for a wide range of consumer needs, from buying products to refueling and paying in public transport. Security is already largely ensured by the tokenization of payments in Apple Pay and Google Pay, I won’t dwell on it in detail.
Search for new value user propositions
Competition in the fintech market is growing every year – especially for card products. Small and medium-sized banks, which don’t have the resources of the current leaders, have a need to survive and develop in these conditions. The most reasonable approach is to combine a traditional bank with a fintech-team, which is commonly called the “disruptor”, in order to create a new product. From the bank – the emission of a bank cards and a credit line, from the outsourse team – a technical solution and competent design expertise. Several banks can invest in such project at once, due to which the budgets for the level of service and advertising will grow and commissions for the users will drop.
