О банках в коронакризис и финмониторинге: интервью с Заряной Кивак, врио главы правления IBOX Bank

О новых возможностях после коронакризиса, банковской диджитализации и регуляторном содействии НБУ в эксклюзивном блиц-интервью нам рассказала исполняющая обязанности главы правления IBOX Bank Заряна Кивак


Заряна, недавно Вы стали временно исполняющей обязанности главы правления Айбокс Банка. Какие позитивные изменения смогут ощутить ваши клиенты в обозримом будущем? Какие задачи вы себе ставите? 

Заряна Кивак: Наши главные цели – диджитал-трансформация банка и развитие работы IBOX Bank как транзакционного банка. Это звучит красиво, но, говоря о конкретных задачах, мы должны перевести инициацию и подготовку большинства наших услуг (открытие счета, заявка на карты и т.д.) в онлайн и запустить мобильный банкинг.

Уже эти первоочередные шаги позволят нам наращивать и депозитный портфель, и давать новые возможности для обслуживания физических и юридических лиц, тем самым увеличивая основные финпоказатели. Мы понимаем запросы современного клиента и рожденную ими конкуренцию. Поэтому, чтобы преуспеть, мы не можем позволить себе фальстартов.



Недавно мы общались с Вашим коллегой Дмитрием Яковлевым, который говорит о диджитализации и намерении активно развивать онлайн-сектор. Какие стратегические вопросы в этом направлении решать сложнее всего?

Заряна Кивак: Как и в любом другом банке, это вопросы внутренней оптимизации. Финансовый рынок и его запросы развиваются намного быстрее, чем успевает нормативная база. К тому же, банк, имеющий многолетний опыт работы с бизнесом по классической модели, не сразу может перестроится под новые задачи.

Наиболее сложными остаются вопросы контроля и рисков. В процессе трансформации привычный механизм взаимодействия между банком и клиентом нарушается. Банки хотят расширять каналы продаж и коммуникации, привлекая агентов, посредников, web-провайдеров. А Национальный банк идет навстречу банкам, постепенно разрешая входить в новые партнерские каналы и сети, заставляет соответствовать новым стандартам по управлению рисками и безопасностью.

Получая «благословение» от регулятора, многие игроки сразу ищут дополнительные возможности, но не думают о потерях, новых видах мошенничества, в том числе кибермошенничества. В результате это вырисовывается в огромную угрозу новых видов высокорисковых операций, которые нас поджидают в будущем. И особых готовых рецептов по борьбе с ними у банков на сегодня нет

НБУ ужесточил финмониторинг. Также в конце марта был опубликован документ «Индикаторы подозрительности финансовых операций», который поддавался в том числе и критике. Как Вы его оцените?  

Заряна Кивак: Однозначно, данные индикаторы в целом помогут службам финансового мониторинга банков более детально изучать «схемные» операции, и те которые вызывают подозрительную деятельность, создавая дополнительный инструмент для выявления кейсов. На самом деле НБУ ранее уже направлял на банки критерии финансовых операций с признаками фиктивности, и банки успешно применяли их на практике.

Полагаю, критика возникла больше со стороны именно сектора клиентов, которые не заинтересованы в обнародовании определенных маркеров их «серой» деятельности. Для реального сектора экономики и бизнеса, деятельность которого понятна банку и обоснована документально со стороны клиента, угрозы нет. Более того, такие типы клиентов не почувствуют на себе кардинальных изменений при работе с банком.

Долгое время Вы возглавляли направление финмониторинга в IBOX Bank. Наверняка приходилось распутывать какие-то сложные схемы. Можете рассказать какую-то интересную историю на эту тему? 

На самом деле, существует с десяток уникальных схем отмывания денег в банках, которые регулярно отслеживает Нацбанк и уведомляет о них все банки. Большинство финансовых операций клиентов частично либо полностью ложатся в данные схемы. Бороться с этими схемами – ежедневная работа всех банков

Кроме того, существуют  общедоступные  типологии отмывания средств, полученных преступным путем, которые регулярно размещаются в сети.

За 2017-2018 годы по банкам прошла волна клиентов, которые снимали миллионы гривен на закупку металлолома у населения либо сельхозпродукцию. При этом реальных ресурсов на ведение такого рода деятельности у предприятий не было – вроде складов  или транспорта. Некоторые компании прикрывались громкими названиями своих предприятий чтобы походить на крупный холдинг.

При проверке выяснилось, что в директорах/учредителях стояли обычные люди без адекватной бизнес-истории, а в некоторых случаях даже с наличием судимости.  Для банка же задача в таком случае использовать риск-ориентированный  подход  и критерии операций с признаками фиктивности для того, чтобы подтвердить или опровергнуть реальность деятельности клиента и убедиться, что она не несет угрозы отмывания денег и последующей рисковой деятельности банка.



Украина, как и весь мир, пережила и продолжает переживать пандемию. Как Вы оцените устойчивость нашей банковской системы в целом на фоне коронакризиса? 

Заряна Кивак: Любой кризис всегда снижает показатели для банков и других финансовых учреждений. Депозиты открываются реже, часть клиентов-юрлиц уходят, если их бизнес разорился. Это неприятная, но вполне понятная динамика на фоне общего падения экономики в кризисное время.

Однако коронакризис тем и особенный, что изменил привычки людей. Во-первых, это открыло новые или расширило некоторые существующие бизнес-ниши. Во-вторых, клиент форсированно уходит в онлайн, а это лишь идет на руку транзакционным банкам

Какие шаги регулятора в лице НБУ помогли отечественному финсектору? Чего не хватает? 

Заряна Кивак: Однозначно, снижение учетной ставки регулятора, особенно недавние 6%. Абсолютный рекорд для финансового рынка независимой Украины. Предложение ввести кредитные каникулы для любого банка - это проявление лояльности к клиенту, но никак не ситуативное улучшение во время карантина.

Еще один полезный момент – отсрочка требования соблюдения банками буфера запаса (консервации) капитала, который те должны накапливать во время экономического роста для компенсации возможных потерь.

Нынешний год начался бурно и продолжает быть сложным, но наверняка в вашей сфере происходят и какие-то позитивные явления? Что Вас порадовало и радует как профессионала?

Заряна Кивак: Если рассмотреть законодательные изменения в сфере финансового мониторинга, который на сегодняшний день задает тон и направление ведения деятельности клиентов в банке, я могу сказать , что регулятор в некоторых вопросах пошел навстречу банкам введением некоторых решений.

Например, с внесением нового Закона о финмониторинге появилось понятие «видеоверификации», использование КЕП и услуги BankID, когда клиент без присутствия сможет осуществить идентификацию и верификацию в банке и успешно использовать банковские продукты

Кроме того, АУБ и банки сейчас активно рассматривают и внедряют проект Paperless 2.0 касающийся упрощения порядка осуществления и перевода в электронный формат значительной части банковских операций, сокращение бумажного документооборота и улучшения операционной эффективности банков.

В рамках данного проекта вносятся изменения в части электронного документооборота и разрабатывается порядок использования электронных подписей в банковской системе. Также прорабатываются процессы идентификации и верификации клиентов, кассовых операций, обслуживания внешнеэкономической деятельности, документарных операций, формирования кредитного дела клиента.

По сути, данные шаги упрощают бумажную процедуру и освобождают основную массу клиентов от неэффективного заполнения бумажных форм. Банки готовы меняться ради клиентов, которые давно хотят внедрения новых диджитал-возможностей. Задача регулятора – сделать так, чтобы все «хочу» банков и их клиентов превратились в законное «возможно».