Як Coca-Cola запустила перший електронний гаманець випередивши PayPal: історія появи е-грошей у світі та Україні

Як Coca-Cola запустила перший електронний гаманець випередивши PayPal: історія появи е-грошей у світі та Україні

UA.NEWS
Автор
UA.NEWS
UA.NEWS
Поделиться:

Різкий підйом електронних платежів спостерігається у світі з 2015 року, а пандемія коронавірусу тільки посилила тенденцію на розрахунки в інтернеті і безконтактну оплату. Дослідження показують бурхливе зростання використання електронних гаманців і електронних грошей. За прогнозами, до 2024 року більше половини e-commerce платежів та більше третини продажів у магазинах припадатиме на е-гаманці. Тому цифрові гаманці сьогодні є не лише модним fintech-трендом, але і мають шанси увійти у повсякденне життя українців, як це сталося з банківськими картами і смартфонами.

Видання UA.NEWS у рамках спецпроекту «30 років фінтеху України» розповість, коли з’явилися електронні гаманці і як вони еволюціонували до сьогодні, які види цифрових гаманців існують, та які послуги може отримати власник електронного гаманця.

Ринок електронних грошей і цифрових гаманців в Україні зростає з кожним роком. За даними НБУ у 2020 році обсяг операцій з електронними грошима виріс на 15% до 19,3 мільярда гривень, а кількість електронних гаманців досягла 79 мільйонів одиниць (станом на 1 січня 2021 року). В Україні 14 банків мають право на емісію електронних грошей, із них 13 працюють у системах VISA, Mastercard і «ПРОСТІР», а 5 випускають електронні гроші у власних системах.

Популярність електронних гаманців пояснюється тим, що вони мають безліч переваг перед іншими інструментами, головна з яких це простота на усіх етапах використання — від реєстрації до проведення операцій. Електронні гаманці зручні для жителів населених пунктів, де немає банківських відділень і яким складно завести банківську карту, а також є зручною альтернативою для non-banking users (людей, які не хочуть користуватися послугами банків через недовіру або негативний досвід) для одиничних операцій. Зазначимо, що сьогодні близько третини українців досі не володіють банківськими картами.

Ще однією причиною поширення електронних гаманців є тенденція до відмови від готівки і у цілому «паперів», яка спостерігається в усьому світі. Якщо раніше українцям потрібно було носити з собою гаманець з готівкою, картхолдер, паперовий паспорт і водійське посвідчення, то сьогодні можна обходитися одним гаджетом — цифрові паспорти на порталі «Дія» визнані офіційним документом, а у більшості торгових точок можна розплатитися смартфоном з NFC, зчитавши QR-код або сплативши через мобільний банкінг. Більш того, клієнти «Приватбанку» в Україні можуть забути і про смартфон як інструмент оплати завдяки функції платежів обличчям FacePay24. Розплатитися своїм обличчям можна усюди, де встановлені POS-термінали на Android — сьогодні це тисячі точок по всій Україні.

Що таке електронний гаманець

Електронний гаманець — це віртуальний інструмент для зберігання і розпорядження грошима, рахунок у електронній платіжній системі, платіжний сервіс, який дозволяє отримувати і відправляти кошти. Електронні гроші випускаються банками, а електронний гаманець – цифровий носій і програмне забезпечення для платіжних операцій.

Увійти у цифровий гаманець можна через мобільний додаток або відвідавши сайт з будь-якого пристрою, поповнити його можна будь-яким зручним способом — або з терміналу, внісши готівкові гроші, перевести з банківської карти або ж з іншого електронного гаманця. Вивести кошти можна на банківську карту, через онлайн-обмінники або у спеціальних точках отримати готівку.

Зазвичай кошти з електронних гаманців використовують для оплати товарів і послуг в інтернеті, наприклад, покупки в онлайн-магазинах, оплата комунальних послуг, поповнення балансу в іграх або рахунку мобільного номера. Утім, електронні гаманці зручні і для здійснення грошових переказів між приватними особами.

Історія електронних гаманців і поява в Україні

Перші електронні гаманці з’явилися у світі наприкінці 90-их років ХХ століття. Однак концепція цифрових грошей була запропонована і реалізована задовго до цього. Протоколи для перших електронних грошей були створені у 1983 доктором наук Каліфорнійського університету в Берклі Девідом Чомом, а впроваджені на початку 90-х його компанією DigiCash під брендом eCash.

Програмне забезпечення eCash на комп’ютері користувача зберігало гроші у цифровому форматі з криптографічним підписом банку. Користувач міг витратити цифрові гроші у будь-якому магазині, що приймає eCash, без необхідності відкривати рахунок у продавця або передавати йому дані кредитних карт. А безпека забезпечувалась схемами цифрового підпису з відкритим ключем. Компанія співпрацювала з багатьма європейськими банками, угоди з ними дозволяли не тільки платити з цифрового гаманця eCash, але і знімати цифрові гроші аналогічно готівковим. У 1998 році компанія збанкрутувала, а платежі в інтернеті захопили більш популярні тоді кредитки і банківські картки.

Ще одним цікавим кейсом у сфері електронних гаманців називають проект Coca Cola, реалізований у Гельсінкі в 1997 році. Тоді компанія презентувала декілька торгових автоматів, напої з яких можна було придбати написавши текстове повідомлення зі свого мобільного телефону. Проект був запущений Coca Cola спільно з національним оператором мобільного зв’язку Sonera. В автоматах встановлювали спеціальні пристрої з індивідуальним ідентифікатором. Коли споживач хотів отримати банку з колою, то відправляв на певний номер текстове повідомлення з кодом, зображеним на автоматі, пристрій всередині спрацьовував і содова випадала клієнту. Оплата за напій була включена у щомісячний рахунок за телефон. За два тижні експерименту майже третина банок Coca Cola у встановлених автоматах придбали за допомогою мобільних телефонів. А у подальшому проект отримав назву Dial-a-Coke і запустився у Сіднеї (Австралія), обладнання було встановлено у 17 автоматах з колою на центральному вокзалі міста.

Проект Coca Cola вважають першою успішною реалізацією електронного гаманця, оскільки на відміну від DigiCash користувач міг здійснювати оплату прямо з телефону, що відповідало ідеї використання мобільних пристроїв для транзакцій.

Говорячи про електронні гаманці не можна не згадати електронну платіжну систему PayPal, засновану у 1998 році. Спочатку сервіс використовувався для обслуговування електронних аукціонів на eBay, а сьогодні це один із найпопулярніших платіжних сервісів у світі, при цьому вартість PayPal на фондовому ринку оцінюється вище, ніж вартість її колишньої материнської компанії eBay.

З розвитком стільникового зв’язку і збільшенням числа користувачів мобільних телефонів, зростала і кількість транзакцій, що здійснюються за допомогою гаджетів. У 2003 році близько 95 мільйонів користувачів стільникових телефонів зробили покупки за допомогою своїх девайсів. У нульових інтернет був уже доступний майже усім громадянам західних країн, активно розвивається електронна комерція і розрахунки в інтернеті, які і внесли вклад у появу сучасних електронних гаманців.

У 2010-х головними гравцями на ринку мобільних гаманців стають Google і Apple. Гаманець Google був створений у 2011 році, з його допомогою покупці могли здійснювати платежі, заробляти бали лояльності і використовувати купони. Попри те, що Google Wallet був лише на одній моделі телефону і небагато великих продавців його приймали, цей проект став революційним для свого часу. Apple представила перший мобільний гаманець у 2012 році — Apple Passbook спершу не був орієнтований на мобільні платежі, але міг зберігати купони, посадочні талони, студентські ID картки, квитки, а зі створенням IOS 8,1 і Apple Pay у 2014 році — і кредитні карти, дебетові картки, передплачені картки та картки лояльності. У 2015 році свої рішення по аналогії з Apple Pay випускають і Android і Samsung Pay.

В Україні електронні гаманці з’являються на початку 2000-х років, в основному це були російські сервіси. У 2003 році до нас заходить російська WebMoney, в 2011 — QIWI і «Яндекс.Деньги». Сьогодні ці проекти в Україні не працюють через санкції, що дало потужний поштовх розвитку вітчизняних платіжних сервісів і електронних гаманців.

Що стосується PayPal, то сервіс став доступний для українців ще у 2006 році, однак з низкою обмежень — українські користувачі досі не можуть безпосередньо приймати гроші через PayPal, а також виводити їх, хоч і мають доступ до ряду функцій — як оплата міжнародних сервісів або покупки на онлайн аукціонах. Поява PayPal в Україні сьогодні уже не стане революційною, як це було б 10 років тому, вважає проект-менеджер електронного гаманця LeoWallet Маріам Матіашвілі.

Маріам Матіашвілі
проект-менеджер електронного гаманця LeoWallet
«Якщо говорити про крайню необхідність — то 10 років тому PayPal був ну дуже необхідним в Україні. Але Україна не була готова до цього на усіх рівнях. Зараз ситуація інша: конкурентів у цієї платіжної системи більше, як і можливостей для бізнесу. Тому поява PayPal в Україні буде мати швидше комунікаційний ефект. Вітчизняний фінансовий ринок ще більше синхронізується зі світовим, а потенційні інвестори побачать у нашій економіці більше перспектив. Але це вже буде не революція»

І дійсно, зараз Fintech і платіжний сегмент в цілому розвиваються в Україні дуже активно, обганяючи іноді найбільш розвинені країни, а вітчизняні фінтех-продукти складають гідну конкуренцію іноземним.

Види електронних гаманців

Електронні гаманці відрізняються за низкою характеристик: за технологіями оплати, методами поповнення і виведення коштів, підтримуваною валютою, рівнями безпеки операцій, і способами ідентифікації клієнтів. Водночас сьогодні спостерігається тренд на універсальні електронні гаманці, які включають максимально широкий функціонал.

Електронні гаманці залежно від технологій оплати бувають: такими, що підтримують технологію NFC (Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay); використовують для оплати QR або інші штрих коди (WeChat Wallet, Starbucks mobile payment, Chase Pay); гаманці з онлайн-оплатою у додатку або на інтернет порталі (Alipay, PayPal, Pay with Amazon, ICICI Pockets), а також гаманці, що підтримують транзакції на основі повідомлень, з мобільним телефоном, що працює як передавальний пристрій, так і як POS-термінал ( M-Pesa, MTN, Tigo).

За методом поповнення і виведення коштів електронні гаманці відрізняються орієнтованістю на термінали, на банківські карти, мобільний номер і онлайн-платформи. Більшість сучасних електронних гаманців зазвичай підтримують усі зазначені способи одночасно. Виведення коштів здійснюється на банківські картки або через банкомати партнерів оператора електронного гаманця. Безліч електронних гаманців також дозволяють вивести кошти на сторонні платіжні сервіси та онлайн-обмінники, зокрема криптовалютні.

Що стосується валюти, яку підтримують електронні гаманці, то гаманці можуть бути мультивалютними (на них можна зберігати різні суми у різних валютах і вибирати їх для оплати), а також одновалютні.

Гаманці за рівнем безпеки транзакцій різняться складністю підтвердження. У деяких гаманцях достатньо увійти у додаток, ввести пароль і спокійно здійснювати платежі, а у деяких для проведення транзакцій потрібно ввести пароль, відправлений оператором або перейти по посиланню, отриманому на сторонні канали зв’язку. Або ж користувач може прив’язати цифровий гаманець до IP-адреси і транзакції з іншого просто не будуть оброблені. Гаманцями з найвищим рівнем безпеки транзакцій вважаються ті, які вимагають підтвердження за допомогою біометричних даних.

Також електронні гаманці можуть відрізнятися за ступенем анонімності: анонімні, напіванонімні (іменні) або ідентифіковані. Повністю анонімні гаманці можна завести створивши аккаунт з паролем на порталі платіжної системи або у додатку без прив’язки до імені, телефону або карти. Іноді для розширення функціоналу потрібно прикріпити до гаманця номер телефону або електронну пошту. Подальша ідентифікація особистості у випадку анонімного гаманця не проводиться, однак оператор часто встановлює ліміти для анонімних користувачів. Ще один вид електронних гаманців — іменний або напіванонімний. Це гаманці, або прив’язані до мобільного номеру у країнах, де SIM-карти продають за паспортами, або ж гаманці, де при реєстрації потрібно ввести паспортні дані, при цьому відправляти скан-копії паспортів та ІПН не завжди необхідно. Ідентифіковані електронні гаманці при реєстрації вимагають не лише вказати особисті дані і підтвердити їх документально, а й пройти верифікацію. Якщо гаманець підтримує прив’язку до банківської карти, то ідентифікуватися можна через неї, також можна відправити оператору електронного гаманця фото своїх документів, а для верифікації може знадобитися відео або фото в додатку (іноді візит до фінансової установи).

Послуги електронних гаманців

Сьогодні електронні гаманці пропонують користувачам широкий спектр послуг — від оплати «комуналки» і розрахунків в інтернеті до покупки предметів в онлайн-іграх і поповнення рахунку онлайн-казино.

Мобільні гаманці сьогодні не тільки мають повний функціонал банківських додатків, але і надають ті послуги, яких у банків немає. Наприклад, одночасне підключення до гаманця платіжних карт кількох банків, здійснення покупок з кодом протекції (гроші пересилаються на рахунок продавця, але він не може ними скористатися, поки покупець не скаже йому код, встановлений при платежі — зазвичай після отримання товару/послуги, і якщо продавець не введе код, гроші повернутися до відправника), а також вчинення транснаціональних перекладів там, де існують певні регуляторні вимоги і обмеження на банківські операції.

Які послуги зазвичай доступні в електронних гаманцях:

  • купівля товарів і послуг в інтернет-магазинах
  • оплата товарів у фізичному магазині
  • оплата послуг зв’язку, поповнення телефону, інтернету, комунальні платежі
  • оплата штрафів, податків та пені
  • переказ грошей на банківські карти, електронні гаманці
  • покупка послуг і віртуальних об’єктів в онлайн-іграх, поповнення балансу
  • поповнення балансу і виведення виграшу в онлайн-казино і букмекерських конторах
  • отримання грошей за фріланс-проекти або ж отримання «донатів» блогерами та іншими публічними людьми

У наступному матеріалі ми розповімо про головні переваги електронних гаманців та їх мінуси, а також сучасні тенденції і перспективи використання цифрових гаманців у майбутньому.

Читайте також:

Автор: UA.NEWS
Поделиться:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Sorry that something went wrong, repeat again!