$ 38.08 € 41.49 zł 9.64
+11° Киев +12° Варшава +10° Вашингтон

Как защитить права простым украинцам: действия, если в кредитном договоре скрыты нарушения

Діденко Сергій 29 Березня 2021 17:58
Как защитить права простым украинцам: действия, если в кредитном договоре скрыты нарушения

Кредитный договор является «последней инстанцией», в котором четко изложены все детали условий предоставления услуг. Именно договор в дальнейшем будет определять возможные риски для потребителя, или преимущества, ведь он содержит условия займа или дополнительных услуг, размер процентной ставки и сопутствующих комиссионных, график погашения задолженности, дата возврата займа, санкции и последствия в случае несоблюдения графика и просрочки платежей. Поэтому материализация рисков, или услуга, на которую согласился потребитель, будет зависеть от внимательно прочитанных и подписанных условий договора.

Поэтому, одним из важнейших советов Нацбанка для потребителей финансовых услуг - всегда внимательно читать договор с финансовым учреждением перед его подписанием, говорится в сообщении пресс-службы регулятора.

Однако есть факты, когда банки намеренно скрывают в договорах условия, ограничивающие или нарушающие права потребителей, говорится в сообщении НБУ.

Мы решили осветить конкретные примеры недобросовестного поведения со стороны финансовых учреждений, которые ограничивают или нарушают права потребителей финансовых услуг.

Уплата процентов за весь срок кредита, несмотря на досрочное погашение займа

Довольно часто случается так, что заемщики платят все начисленные проценты несмотря на досрочный возврат займа. Поэтому клиенты платят на услугу даже если вины ею не пользуются. Например, гражданин получил в финансовой компании заем в размере 5 тыс. грн. Срок кредитования - 30 дней с ежедневным начислением по процентной ставке - 2% в тело кредита. После завершения срока кредитования, заемщик согласовал продление срока кредитования, но впоследствии решил вернуть кредит досрочно. Финучреждение, со своей стороны, требует от заемщика возврата суммы начисленных процентов по ставке 2% ежедневно за весь срок кредитования, несмотря на досрочный возврат займа, отмечая в одной из условий договора: «в случае досрочного возврата всей суммы займа заемщик должен уплатить проценты за весь срок займа».

В НБУ отмечают, что соответствующее условие договора имеет признаки такой, что противоречит законодательству, в частности Закона Украины «О потребительском кредитовании» (статья 16). Согласно указанному закону, потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе увеличив сумму периодических платежей. В то же время, в случае досрочного возврата кредита, заемщик уплачивает проценты только за период фактического пользования займом (пункт 2 статьи 16). Итак, вышеупомянутое условие договора ущемляет права клиента, отмечают в НБУ.

Впрочем, стоит отметить, что к 8 января 2021 года требования Закона Украины «О потребительском кредитовании» на микрокредиты не распространялись - займы сроком до одного месяца и размером до одной минимальной заработной платы (в примере речь шла именно о такой размер кредита). Поэтому финкомпании этим пользовались, включая подобные недобросовестные условия в договора с потребителями финансовых услуг.

Однако, отмечают в Нацбанке, даже раньше такие условия имели признаки нарушения прав потребителей. Опираясь на нормы Гражданского Кодекса Украины (статья 536 и статья 1054), можно убедиться, что начисление процентов осуществляется только при использовании средствами, а со времени возвращения займа такое пользование прекращается.

Штрафы и пеня в несколько раз превышают тело кредита

Кроме неправомерного счета платы за пользование услугой, финансовые учреждения существенно злоупотребляют начислением штрафных санкций, которые могут даже превышать в несколько раз сумму займа. Например, финансовая компания предоставила заём в размере 2,5 тыс. грн. под 1,7% в день пользования. Вследствие просрочки выплат по условиям договора финкомпания насчитала общий долг - 30 тыс. грн., что превышает сумму займа в 12 раз. Такие начисления финкомпания осуществила, опираясь на условия кредитного договора в части соответствующих условий начисления пени и штрафов в случае нарушения обязательств.

Однако, отмечают в НБУ, согласно статье 18 Закона Украины «О защите прав потребителей», в которой говорится, что несправедливыми являются, в частности, условия договора об установлении требования по уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации (более 50% стоимости) усматриваются признаки нарушения в этих начислениях, соответственно, нарушения прав потребителя финуслуг.

Кредитор меняет процентную ставку в случае просрочки

Также отдельные нарушения фиксируются по увеличению процентной ставки в условиях несоблюдения обязательств кредитного договора со стороны заемщика. Например, выдан кредит на один месяц в размере 4 тыс. грн. под 1% в день. Погасив половину тела кредита и процентов - 2 тыс. грн. и 600 грн. Соответственно, заемщик просрочил выплату остальной сумы займа. Вследствие ненадлежащего исполнения договора финучреждение в одностороннем порядке изменила процентную ставку - повысив ее до 6% в день. Более того, повышенные проценты применялись не только к части просроченного долга, но и к уже погашенной сумме займа.

Стоит отметить, что финучреждение руководствовалось договором с заемщиком, который предусматривал право увеличить процентную ставку к всей сумме займа в виде санкций за просрочку.

Безусловно, сложная для рядового потребителя юридическая терминология и непрозрачное изложение условий могли негативно повлиять на понимание заемщиком содержания договора, а следовательно, взятых на себя обязательств.

С целью предотвращения подобных ситуаций НБУ планирует в ближайшее время внедрить дополнительные требования к договорам небанковских финансовых учреждений, которые сделают невозможным злоупотребления с их стороны по отношению к клиентам - получателей финуслуг, говорится в сообщении регулятора.

Другие условия с признаками нарушения прав потребителей

Кроме описанных выше ситуаций НБУ также зафиксировал и другие нарушения. Например, полное погашение потребителем долга, дает основания кредитору в одностороннем порядке продлевать срок действия договора займа якобы с целью полного погашения. В то же время продолжается действие всех платежей по кредиту с одновременным увеличением процентной ставки.

Также зафиксированы случаи, когда кредитор описывает условия договора в вымышленных терминах, которые пересекаются или совпадают по их сути с другими терминами. Такие понятия могут ввести потребителя в заблуждение, внушив неправильное понимание условий договора. Однако, стоит отметить, что согласно Закону Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (статья 6) неоднозначные условия договора толкуются в пользу клиента - потребителя финансовых услуг, в том числе заемщика.

Также кредитодатели прибегают к начислению процентов по кредитному договору как к ответственности за просрочку в течение действия карантина, вопреки установленной Законом Украины «О потребительском кредитовании» запрету на такие начисления. Напомним, такой запрет распространяется на все займы, даже на микрокредиты, выданные до 8 января 2021 года.

И последнее, единственной подписью под договором, потребитель соглашается на обработку своих персональных данных (даже не понимает, каких именно) и данных третьих лиц, доступ к которым получает кредитор телефонной книги потребителя и открытых данных.

Советы как действовать потребителю финансовых услуг

В НБУ советуют, если потребитель заключил договор, условия которого нарушают права и противоречат действующему законодательству, нужно пожаловаться в письменной форме руководству финансового учреждения. Если жалоба потребителя осталась без результата, регулятор советует в таком случае обращаться в Национальный банк Украины.

Если права потребителя были нарушены, НБУ имеет полномочия применить к финучреждениям меры воздействия или наложить штрафные санкции. Однако Нацбанк не имеет полномочий признать договор неправомерным или несправедливым и аннулировать его. Такими полномочиями обладает только суд.

Как сообщает регулятор, учитывая новые требования, о которых говорилось выше, текст договора должен быть изложен размером шрифта не менее 11 печатных пунктов и четко очерченный перечень услуг, их стоимость, дополнительные  услуги, условия, позволяющие изменение процентной ставки или других платежей и тому подобное.

Также требования запрещают банкам включать в договора недобросовестные нормы, которые ограничивают права потребителей подать жалобу или иск в суд. Банкам будет запрещено без информирования потребителя изменять условия договора, а также требовать от потребителя оплатить еще не полученные по договору услуги и тому подобное.

Главная задача новых требований - обеспечить раскрытие полной информации об услугах, права и обязанности банка и потребителя, последствия невыполнения обязательств. Это будет способствовать пониманию потребителем условий финансовых услуг и его взвешенному решению перед подписанием договора.

В итоге стоит отметить, банкам отведен срок в течение трех месяцев, а именно, к 27 апреля 2021 года для приведения своей работы в соответствии и раскрытием полной информации в договорах. Указанные требования были утверждены постановлением Правления НБУ от 22 января 2021 года  «Об утверждении Положения о дополнительных требованиях к договорам о предоставлении финансовых услуг».