Подводя итоги встречи Президента Группы Всемирного банка и Президента Зеленского, были четко очерчены ключевые аспекты реформ в Украине, запланированных на ближайшую перспективу. Как заявил Президент Группы Всемирного банка, одним из основных вопросов к решению — демонополизация экономики, в частности вывода государственного сектора из банковской системы, говорится в сообщении UA.NEWS.
Но что означает демонополизация банковского сектора, ведь по состоянию на август доля государственных банков в чистых активах и депозитам населения составляет до 54,1% и 62,4% соответственно?
Дальнейшее инновационное развитие устранит государственную монополию
Технологическая сторона изменений — концепция Open Banking. Концепция предусматривает, что банки сделают общедоступной часть программного кода доступа (открытые API), который при разработке платежного приложения сможет внедрить любой из участников рынка, получив лицензию регулятора на осуществление соответствующих операций.
Напомним, Национальный банк вводит новую модель законодательного регулирования рынка платежей и перевода средств.
Директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Александр Яблунивский отметил: «В новом национальном законодательстве будут реализованы нормы европейской директивы PSD2, в частности концепция Open Banking, для усиления конкуренции, защиты прав пользователей платежных услуг и стремительного внедрения новых технологий», - пишет Finance.ua.
Рисунок 1 - Влияние изменений на платежный рынок Украины
Источник: НБУ
В ближайшие два года — до 2022 года, платежный рынок безналичных инструментов может измениться до неузнаваемости. В том числе, это связано с решением НБУ имплементировать в Украине европейскую директиву PSD2.
Соответствующий документ полностью меняет установленные правила платежной индустрии: банки теряют монополию на владение данными своего клиента. Обеспечивать сопровождение счетов, осуществлять платежные операции смогут финкомпании, мобильные операторы, почтовики и торговцы (рисунок 2).
Рисунок 2 - Поставщики платежных услуг
Источник: НБУ
Итак, в новом национальном законодательстве будут реализованы нормы европейской директивы PSD2, в частности концепция Open Banking, для усиления конкуренции, защиты прав пользователей платежных услуг и стремительного внедрения новых технологий. Все эти изменения должны найти отражение в современном законодательстве, и не только стимулировать развитие украинского платежного рынка, но и позволит ему развиваться в гармонии с европейскими тенденциями.
Пример практических изменений: открыв счета в нескольких банках (например банк «А» и банк «Б») клиент будет в состоянии управлять счетами и проводить платежи пользуясь одним мобильным приложением, несмотря на то, кто является разработчиком этого программного продукта (банк, финкомпания или торговец). Расчеты картой в торговой сети перестают быть единственной безналичной опцией: достаточно будет авторизовать карту в удобном для пользователя платежном приложении. Деньги будут переводиться непосредственно из счетов клиента на счет продавца.
Стоит заметить, что банк-эквайер — дополнительный посредник, который сейчас обязательно присутствует при оплате картой через терминал, - становится ненужным.
Такие изменения кроме удобств, обещают существенное удешевление платежных услуг. Поэтому главные принципы, которые НБУ закладывает в новую концепцию регулирования, — это партнерство и синергия. Соблюдение указанных принципов делает возможным снижение трансакционных издержек, расширения спектра услуг, повышение активности и вовлеченности в финансовой системе со стороны клиентов.
В итоге отметим, Национальный банк ожидает, что первая текстовая редакция обновленного законодательного регулирования рынка платежей должен появиться в сентябре-октябре 2019 года. Поэтому в перспективе уже в следующем году платежный рынок сможет получить новое законодательство в платежной сфере.
Перспективы реформирования и приватизации государственных банков
Государственные банки, а также банки с существенной долей государственного владения — четыре банка в Украине, в частности «ПриватБанк», «Ощадбанк», «Укргазбанк» и «Укрэксимбанк».
Все эти банки новоизбранная власть планируют полностью пустить «с молотка». Продажа государственных банков — часть большой приватизации, о которой в свое время говорили Яценюк и Гройсман, а сейчас заговорил и действующий Премьер-Министр Украины — Алексей Гончарук.
Ныне действующий глава правительства Алексей Гончарук в интервью Bloomberg заявил, что будущее правительство должно разблокировать большую приватизацию. В рамках большой приватизации, планируют продать доли «Укрзализныци» и «Укрпочты». Но эти предприятия продадут позже, поскольку в первую очередь на продажу будут выставлять государственные банки.
«Хочется, чтобы десять крупных системных банков зашли в Украину. Для этого нам нужно обеспечить экономический рост и независимость банковского регулятора — Национального банка Украины - и наладить работу судебной системы», - отмечал Алексей Гончарук.
Напомним, что полтора года назад правительство приняло Стратегию государственных банков, в которой также говорилось о приватизации.
Важные события последних месяцев — это создание независимых наблюдательных советов в государственных банках, в которых большинство членов являются независимыми. Это создает предпосылки для изменения принципов работы государственных банков и окончательно выведет их из-под прямого влияния органов власти.
Ключевые задачи для наблюдательных советов — расчистить балансы от неработающих кредитов, разработать стратегии и бизнес-модели, повысить операционную эффективность и в итоге максимизировать прибыль для государства. Эффективная деятельность наблюдательных советов станет залогом того, что работа государственных финучреждений больше не будет наносить ущерб государству, как это было в прошлые годы.
Стоит отметить, большая часть неработающих кредитов (NPLs), сформировавшаяся в банковском секторе, является угрозой для финансовой стабильности и препятствует финансированию экономики. Поэтому на конец 2018 сумма NPLs в трех госбанках была существенной и составила - 194 млрд гривен.
Напомним, президент Группы Всемирного банка отметил, что весомой проблемой остается государственное владение половиной банковского сектора, и при этом доля неработающих кредитов превышает 50%.
Украине нужны нормы регулирования, позволяющие списывать неработающие кредиты, резервы под которые сформированы в полном объеме, и обезопасить новые правления и наблюдательные советы от привлечения к ответственности в случае надлежащей деятельности с убытками, - отмечают во Всемирном банке.
