МВФ о финстабильности в эпоху цифровизации: необходимы глобальные подходы к данным
Глобальные основы политики по данным могут помочь уравнять правила игры для решения вопросов финансовой стабильности и интеграции, конкуренции и конфиденциальности.
Об это пишут аналитики МВФ. Компании всего мира вовлечены в золотую лихорадку цифровых данных, собирая в цифровой экономике наши личные данные, отсевая их доли в онлайн-пулах и потоках с нашими предпочтениями, местоположениями и т.п. Данные — это лучший переносимый товар, но для их перемещения через границы нужна от стран согласованная политика, способствующая укреплению доверия.
Мы решили осветить видение фонда о потребности в глобальных подходах к данным в эпоху цифровых технологий.
Политика защиты конфиденциальности поможет уменьшить несанкционированное использование личных данных
Данные современных людей используют искусственный интеллект, который может сделать общество более продуктивным, стимулируя рост, занятость и финансы. Это непрерывный процесс поиска более эффективных цепочек снабжения, прорыва в вакцинах и кредитования ранее не охваченных банковскими услугами малых предприятий по всему миру. Но есть темная сторона эпохи цифровых технологий. Все больше и больше данных может собираться без нашего реального согласия на крупных платформах, таких как Alibaba, Facebook, Google и MercadoLibre, оценки которых за последние годы выросли в геометрической прогрессии.
В новом обзоре аналитиков МВФ обсуждаются эти вызовы для роста, стабильности и международной системы, лежащие в основе мандата МВФ, и приводятся аргументы в пользу глобального сотрудничества для их решения. Директивным органам необходимо начать с признания того, что они сталкиваются с несколькими ключевыми проблемами, связанными с финансовой стабильностью и привлечением, конкуренцией и конфиденциальностью.
Содействие конкуренции и стабильности в цифровой экономике: концентрация данных на больших платформах снижает конкуренцию и увеличивает риски взлома и возникновения единых точек отказа в современных экономических и финансовых сетях (наблюдаются в недавних повсеместных сбоях в обслуживании). Действительно, кибератаки являлись ключевой проблемой экономики данных.
Рисунок 1 – Нарушение утечки персональных данных
Источник: МВФ.
Поощрение инклюзивной цифровизации: данные могут способствовать повышению эффективности и интеграции, в том числе при предоставлении финансовых услуг, как мы видели во время бума финтех-кредитов во многих странах с формирующимся рынком и развивающихся странах. Но его могут употреблять монополисты для ценовой дискриминации, роста прибыли за счет клиентов. Аналитика на основе данных может также использоваться для исключения некоторых людей по экономическим и финансовым услугам на основании социально-экономических или других личных характеристик (так называемая «алгоритмическая предвзятость»). Это может поставить в невыгодное положение или исключить некоторых людей из важных услуг, которые общество считает необходимым, таких как оценка кредита на основе искусственного интеллекта, усиливающие расовые предубеждения при ипотечном кредитовании.
Уравновешивание компромиссов по конфиденциальности: политика защиты конфиденциальности – важная цель для большинства стран – может помочь уменьшить несанкционированное использование личных данных. К примеру, конфиденциальность финансовых и медицинских данных является ключевым фактором доверия к этим системам. Однако сосредоточение исключительно на защите конфиденциальности может препятствовать другим видам использования данных, создающих экономическую и социальную ценность — например, обмен анонимными данными об испытаниях вакцин за границей - и может затруднить получение данных для стартапов, необходимых для конкуренции с компаниями, обладающими значительным объемом данных. Для решения этих проблем необходимы четкие правила, в том числе предоставление людям эффективного контроля над своими данными при одновременном уравновешивании потребностей государственной политики в отношении определенных типов раскрытия данных, отмечают в МВФ.
Движение к глобальным устоям
Решение этих проблем следует начинать на национальном уровне. Рассматривается ряд новых политических инструментов и подходов к решению этих проблем на национальном уровне. Директивным органам следует по-прежнему уделять внимание разработке обновленных законов, систем и процедур для регулирования сбора и использования данных. В то же время, им также необходимо будет рассмотреть требования для обеспечения совместимости сетей друг с другом и предоставления пользователям возможности перемещать и хранить свои данные в различных сетях.
Кроме того, лица, определяющие политику, могут подумать, можно ли и как создавать агентства для управления согласием и защиты конфиденциальности, а также для предоставления данных как общественного блага. Создание «фидуциаров данных» – когда посторонние компании собирают и обмениваются данными от имени частных лиц (как это исследуется в Индии) – или аналога данных кредитных бюро (для более широких классов данных, кроме финансов) – вот идеи, о которых следует подумать.
Рисунок 2 – Рост потоков глобальных потоков цифровых данных
Источник: МВФ.
Уравновешивание всех компромиссов потребует беспрецедентного сотрудничества между регулирующими органами и государственными учреждениями, отвечающими за конкуренцию, финансовую стабильность, целостность, защиту потребителей и конфиденциальность.
Но эти проблемы глобальны. Трансграничная мобильность данных является основой быстрорастущей долей международной торговли услугами, стоимость которой в 2018 году составила около 6 триллионов долларов. Таким образом, с учетом риска дальнейших разногласий в политике сотрудничество между странами будет иметь решающее значение для предотвращения фрагментации от закрепления в глобальной цифровой экономике.
Требуется унификация общих подходов к данным
Отношение стран к конфиденциальности, конкуренции и стабильности отражает их национальные приоритеты. И возникающая в результате фрагментация может нанести вред небольшим странам с меньшими пулами данных и странам, более зависимым от транснациональных цифровых компаний. Например, строгие меры защиты конфиденциальности в некоторых развитых странах могут работать как торговые барьеры для экспортеров услуг из развивающихся стран, предприятиям которых приходится нести исключительные затраты для соблюдения мер защиты.
Таким образом, существуют веские аргументы в пользу общих глобальных основ экономики данных. Например, общее понимание определений в государственных правилах защиты частной жизни, а также того, к каким типам фирм и коммерческой деятельности они должны применяться, могло бы помочь снизить некоторые разногласия в политике между странами.
Многие другие подходы внутренней политики, предложенные для управления экономикой данных — например, требования о более легком обмене данными между платформами для содействия конкуренции или о том, как управлять согласием отдельных лиц — также могут выиграть от общих принципов в их международном применении. При условии, что проблемы конфиденциальности могут быть должным образом решены, существует возможность международной координации компиляции и совместного использования источников данных от частных цифровых компаний для целей регулирования и государственной политики.
В итоге следует отметить, что по мере развития внутренних и международных усилий противоречие между конфиденциальностью данных, безопасностью, конкуренцией и стабильностью в глобальной цифровой экономике по-прежнему будет усиливаться.