Новый закон о страховании: повышение прозрачности, капитализации и устойчивости страхового рынка
В парламенте зарегистрирован законопроект №5315 «О страховании». Фактически это новая редакция действующего, однако, устаревшего профильного закона.
Об этом сообщает пресс-служба регулятора. Проект нового закона содержит нормы о деятельности страховщиков и нормы, касающиеся договоров страхования, посредников и взаимодействия с потребителями страховых услуг и продуктов, отмечают в НБУ.
Ключевые изменения, предусмотренные законопроектом №5315
Зарегистрированный законопроект №5315 «О страховании» прежде всего привлекает внимание на реализации ключевых изменений, в частности, лицензирование страховщиков, требования к договорам страхования и страховых продуктов, новые требования для входа и выхода компаний из страхового рынка, а также дифференцированный подход к платежеспособности (рис. 1)
Рисунок 1 - Ключевые аспекты законопроекта №5315 «О страховании»
Источник: НБУ.
В НБУ оценивают законопроект как таковой, что учитывает ключевые требования законодательства ЕС, который Украина обязана выполнять в соответствии с Соглашением об ассоциации с Европейским Союзом, а также принципы Международной ассоциации органов страхового надзора (IAIS).
Стоит отметить, законопроект нормирует деятельность страховщиков и предусматривает нормы, касающиеся договоров страхования, посредников и взаимодействия с потребителями страховых услуг и продуктов.
Лицензирование страховщиков
Законопроект №5315 «О страховании» предусматривает, что новый закон позволит Национальному банку, как регулятору, перейти от лицензирования отдельных видов страхования к лицензированию по классам страхования. Такой подход полностью соответствует установленной международной практике.
Следовательно, страховая компания, которая получит лицензию на страхование по классам страхования жизни (life страхование), не сможет лицензированной для осуществления страхования по классам страхования иным, чем страхование жизни (non-life страхования), и наоборот.
Законом предусмотрена возможность изменения объема лицензии - добавлять дополнительные классы (риски в пределах классов) страхования к уже существующим у страховщика и/или сочетать деятельность по входящему перестрахованию с прямым страхованием. Поэтому страховщик получает возможность сузить объем собственной лицензии.
Всего в пределах life-страхования в проекте новой редакции закона предусмотрено 5 классов страхования, non-life страхования - 18 классов.
Новые требования к входу страховщика на рынок
Проектом закона предлагается существенно ужесточить стандарты лицензирования компаний, сформировать эффективную систему управления и обеспечить прозрачность структур собственности страхового рынка.
Прежде всего страховые компании будут обязаны раскрыть информацию о всех владельцах существенного участия и ключевых участников страховой компании. Согласно новым нормам, основатели и владельцы существенного участия обязаны будут иметь безупречную деловую репутацию, а также удовлетворительное финансовое и имущественное состояние.
Несмотря на то, что процедура согласования приобретения или увеличения существенного участия к страховщику сейчас имеется, новыми нормами законодатель вводит более сущностные подходы к их оценке.
Нацбанк будет осуществлять обязательное согласование владельцев существенного участия в страховых компаниях.
Также страховщики при регистрации обязаны будут предоставлять планы деятельности на три года. НБУ выделять значимые компании, к которым будут выдвигаться дополнительные требования по ведению страховой деятельности. Критерии значимости будут устанавливать регулятор.
Кроме этого, новый закон предусматривает требования к ключевым функциям и лицам, ответственным за такие функции, а также к системе корпоративного управления в страховых компаниях. Закон предусматривает, что в страховых компаниях требования к корпоративному управлению будут дифференцированы в зависимости от отнесения компании к категории значимых.
Руководители страховых компаний и лица, ответственные за ключевые функции, должны соответствовать квалификационным требованиям профессиональной пригодности и деловой репутации.
Нацбанк будут согласовывать назначение на должности руководителей страховой компании и лиц, ответственных за ключевые функции.
И последнее, закон также устанавливать дифференцированные подходы относительно размера уставного капитала страховых компаний - 32 млн грн. для страховщиков non-life и 48 млн грн - для компаний по страхованию жизни, страховщиков лицензии на классы страхования ответственности, кредитов, поручительства и на осуществление деятельности по перестрахованию.
Требования к выходу компаний с рынка
Новым законом предусмотрено действенный механизм вывода страховщика с рынка на замену действующему неработающему порядку. Прежде всего соответствующий механизм направлен на защиту прав потребителей страховых услуг, а также для обеспечения максимально возможного объема выполнения страховой компанией своих обязательств перед клиентами и кредиторами.
Уход с рынка страховщика может быть как добровольным, так и принудительным (согласно решению регулятора). Добровольный уход с рынка может произойти путем реорганизации, ликвидации, передачи страхового портфеля и выполнения страхового портфеля. В проекте закона четко регламентированы основания для зачисления страховой компании к категории неплатежеспособных и основания для принудительного отзыва лицензии. В этом случае выход страховщика с рынка происходит исключительно в принудительном порядке.
Законодатели также предусмотрели возможность введения временной администрации в страховую компанию в случае отнесения ее к категории неплатежеспособных. В НБУ отмечают, что такой инструмент прежде всего нужен для оперативных и эффективных мер защиты интересов клиентов.
Предусмотрена также возможность передачи портфеля договоров страховой компании другой страховой компании. Передача всех или части активов и обязательств страховщика может происходить только с согласия НБУ, принимать во внимание финансовое положение приобретателя и компании, передающей страховой портфель.
Дифференцированный подход к платежеспособности компаний
Закон регламентирует дифференцированный подход к требованиям по платежеспособности – Solvency-I (упрощенный) и Solvency-II (базовый). Страховщик обязан будет выполнять требование к минимальному капиталу (Minimum Capital Requirements, MCR) и капитала платежеспособности (Solvency Capital Requirements, SCR).
Минимальный капитал (MCR) должен обеспечивать покрытие неожиданных убытков от рисков, которые принимает на себя страховщик в процессе страховой деятельности, в течении следующих 12 месяцев с учетом вероятности их материализации.
Требования к капиталу платежеспособности (SCR) вытекают из предположения о вероятности реализации рисков компании, если сравнить с требованиями к MCR.
Новые требования к капиталу будут вводиться поэтапно, отмечают в НБУ.
Риск-ориентированный подход для регулирования и надзора
Основная цель риск-ориентированного пруденциального надзора за финансовыми учреждениями - оценка текущей и будущей платежеспособности и выявления имеющихся и потенциальных рисков для платежеспособности на ранних этапах их развития.
Для этого предусмотрены различные варианты надзорных действий со стороны НБУ: корректирующие меры, меры раннего вмешательства и меры воздействия, которые могут применяться на различных этапах и в различных случаях нарушений страховщиками нормативных требований, в частности с целью восстановления финансового состояния страховщика.
Требования к договорам страхования и страховых продуктов
Предусматривается обязательное раскрытие страховщиком для потребителя исчерпывающих сведений об условиях договора страхования и размера страховой премии, корректную дату или период, когда премия подлежит уплате, а также последствия, если клиент задержит оплату, либо вообще не выполнит свои обязательства.
Среди прочего, формализованы требования по раскрытию стоимости страхового продукта, обязательного раскрытия размера комиссии, подлежащей уплате потребителем.
Регулирования деятельности страховых посредников
Важным акцентом законопроекта является установление новых требований к страховым посредникам (брокерам и агентам). Учитывая, что страховые посредники являются ключевым звеном в коммуникации между страховщиком и потребителем, их уровень профессиональной пригодности является определяющим для потребителей страховых услуг.
В итоге стоит отметить, что в случае принятия закон будет вводиться в действие с отсрочкой через два года после его подписания Президентом. Поэтому участникам рынка будет отведен переходный период на приведение своей деятельности в соответствие с нормами закона.
Напомним, на отечественном страховом рынке сегодня осуществляет свою деятельность много финансово устойчивых страховых компаний, предоставляющие качественные услуги. В то же время довольно часто конкуренцию им создают недобросовестные игроки, деятельность которых подрывает доверие потребителей к этому рынку. Ключевыми проблемами многих компаний является недооценка собственных обязательств по договорам страхования и отсутствие высококачественных активов для их выполнения.