Платежи будущего: Mastercard интегрирует криптовалюту в свою сеть
В последние годы наблюдается стремительное развитие сферы цифровых валют, выпуск и обращение которых происходит по разным моделям, с использованием различных технологий и в разном правовом поле. Это относительно новое явление находится в фокусе внимания регуляторов всего мира, в частности центральных банков стран Европейского Союза. Национальный банк Украины, в соответствии с глобальными тенденциями инновационного развития в платежной сфере, в 2016 году начал изучение возможности выпуска им собственной цифровой валюты центрального банка - е-гривне. Продолжение работы в этом направлении подтвердил и действующий Председатель НБУ. «Национальный банк Украины также продолжает изучать возможность выпуска собственной цифровой валюты - е-гривне, исследует ее возможные сферы использования и потенциальный спрос на е-гривну», - написал глава НБУ.
Но на самом деле около 80% центральных банков мира или не имеют права выпускать цифровую валюту в соответствии с их действующим законодательством, или же правовая база лишена четких норм.
Стремительный спрос на криптовалюту
Каким бы ни было отношение у людей к криптовалютам - от убежденного фанатика к самому большому скептику - факт остается фактом: эти цифровые активы становятся все более важной частью платежного пространства. Стоит отметить, компания Tesla Илона Маска еще в начале года инвестировала $1,5 млрд в биткоины, что следует из отчетности компании для Комиссии по ценным бумагам и биржам США (SEC), опубликованной в понедельник. В будущем Tesla намерена интегрировать первую криптовалюту как средство оплаты за продукцию.
Покупка стала крупнейшей в отношении биткоина среди всех публичных компаний, к этому первое место держала MicroStrategy (она вложила в биткоины $1,145 млрд). В Tesla заявили, что обновили политику инвестирования, «чтобы получить возможность максимизировать прибыль от средств, которые не нужны для поддержания достаточного уровня ликвидности». В компании понимают риски, связанные с волатильностью цифровых денег, отсутствием регулирования и вероятностью кибератак.
По оценке экспертов, Tesla вложила в биткоины около 15% своих валютных резервов. Следующим крупным инвестором в биткоины могла бы стать Apple, считают в банке RBC Capital Markets.
Вторая за популярностью криптовалюта Ethereum обновила рекорд стоимости на фоне роста курса биткоина почти до 50 тыс. долларов. За сутки курс криптовалюта выросла на 4,4% до 1833 долларов.
Итак, на фоне кризиса спрос на цифровые валюты стремительно растет. Альтернативные валюты, такие как «крипта» и золото, выступили ключевыми бенефициарами пандемии COVID-19, пишут аналитики JP Morgan. Трейдеры с NEM отмечают, что основным фактором является эмиссия центробанков, которые запустили печатные станки на небывалую мощность, сообщает Reuters. Общая капитализация рынка криптовалют, согласно данным Coimarketcap, достигла $ 724 млрд, что превышает ВВП таких стран, как Швейцария (согласно оценке МВФ - $ 707 млрд.), Саудовская Аравия ($ 680 млрд), Турция ($ 650 млрд).
Mastercard интегрирует криптовалюту в свою сеть
Философия Mastercard в отношении криптовалют проста: все дело в выборе. В компании отмечают, что Mastercard не для того, чтобы давать рекомендации начать использовать криптовалюты. Это лишь реакция на спрос со стороны клиентов, продавцов и предприятий, которые выбрали активы - традиционные или криптографические - как хотят они. Это должен быть выбор клиента, это его деньги, отмечают в компании.
В Mastercard заметили, что все чаще проявляется в сети факт использования карт для покупки криптоактивов, особенно во время недавнего роста стоимости биткоинов. В компании также заметили, что пользователи все чаще используют криптокарты для доступа к этим активам и конвертируют их в традиционные валюты для расходов.
Напомним, ранее Mastercard предлагала ограниченные криптовалютные транзакции в рамках сотрудничества с эмитентами карт Wirex и Uphold. Такие карты поддерживают только исходящие платежи и не позволяют осуществлять весь цикл расчетов в криптовалюте: она конвертируется в фиатную валюту перед поступлением к получателю.
Уже в 2021 году Mastercard начнет поддерживать некоторые криптовалюты непосредственно в своей сети, однако, компания не уточняет какие. Это большое изменение, которое требует много работы, отмечают в компании.
Mastercard планирует тщательно подходить к выбору криптовалют, операции с которыми будут поддерживаться. «Мы будем очень внимательно относиться к тому, какие активы поддерживать, основываясь на наших принципах для цифровых валют, которые сосредоточены на защите потребителей и соблюдении требований», - отмечают в Mastercard. Кроме того, компания активно взаимодействует с мировыми центробанками, которые разрабатывают свои цифровые валюты (CBDC).
Предполагается, что благодаря новой инициативе торговые сервисы на платформе Mastercard смогут полностью вынести отношения со своими клиентами за рамки фиатной системы.
Стоит отметить, что большинство владельцев биткоинов считают прежде всего криптоактивы инвестиционным, а не платежным средством. Кроме того, введение первой криптовалюты (биткоин) в новую инициативу Mastercard не гарантировано. Отбор будет осуществляться на основании рамочной основы «Принципы блокчейн-сотрудничества», разработанной Mastercard в 2019 году. Документ был подготовлен на фоне выхода компании из проекта стейблкоин Libra и описывает методы оценки стабильности, защиты потребителей и правового соответствия при выборе партнеров. «Многие из существующих сегодня 2600 цифровых валют не соответствуют этим критериям», - отмечали тогда в Mastercard.
Сейчас в компании отмечают, что не все сегодняшние криптовалюты будут поддерживаться в сети Mastercard. «Сейчас стейблкоины более регулируемые и надежные, чем в недавнем прошлом, а остальным, многим из сотен цифровых активов все еще необходимо усилить меры соответствия, чтобы они соответствовали нашим требованиям. Мы ожидаем, что потребители и экосистема в целом начнут объединяться вокруг криптоактивов, которые предлагают надежность и безопасность. Это те же стейблкоины, которые мы намерены ввести в нашу сеть» - говорится в сообщении Mastercard.
Четыре аспекта развития
Приоритетом развития сервиса для криптоактивов является защита потребителей, включая конфиденциальность и безопасность информации о потребителях - такой же уровень безопасности, который клиенты ожидают от своих кредитных карт, отмечают в компании.
Защиты потребителей финансовых услуг следуют необходимые протоколы строгого соответствия, в том числе «Знай своего клиента» - требование, направленное на прекращение незаконной деятельности и обмана в платежных сетях. Кроме того, эти цифровые активы должны отвечать местным законам и постановлениям в регионах, в которых они используются.
Наконец, люди предпочтут использовать эти цифровые активы для платежей, так что, это также один из критериев.
В компании уже наработали опыт обеспечения необходимого потребительского выбора для криптовалют. В прошлом году Mastercard объединились с Wirex и BitPay для создания криптокарт, позволяющие людям осуществлять транзакции с использованием своих криптовалют. В 2021 году Mastercard расширили эти партнерские отношения, объединив усилия с LVL, перспективной биржей криптовалют. Эти отношения - и многие другие запланированные на стадии разработки - основываются на многолетнем сотрудничестве в области криптографии.
Крипто-партнеры компании конвертируют цифровые активы в традиционные валюты, а затем передают их в сеть Mastercard. Переход компании к поддержке цифровых активов непосредственно позволит гораздо большему количеству продавцов принимать криптовалюту - возможность, которая сейчас ограничена проприетарными методами, уникальными для каждого цифрового актива. Это изменение также устранит неэффективность, позволяя как потребителям, так и продавцам избежать необходимости конвертировать между криптовалютами и традиционной валютой для совершения покупок.
В дополнение к этой работе Mastercard активно взаимодействует с несколькими крупными центральными банками по всему миру, поскольку они пересматривают планы по запуску новых цифровых валют, которые получили название CBDC, чтобы предложить своим гражданам новый способ оплаты. В прошлом году Mastercard создали тестовую платформу для этих банков, чтобы использовать эти валюты в среде моделирования.
В итоге стоит отметить, Mastercard в течение нескольких лет активно открывает для себя пространство криптовалют и блокчейна, получив на сегодня 89 специализированных патентов, а еще 285 ожидают одобрения. Среди них методы обеспечения приватности криптовалютных транзакций, верификации платежей по кредитным картам на блокчейне, мгновенной обработки платежей на блокчейне и возврата средств при использовании криптовалюта. Первый патент на технологию осуществления биткоин-платежей компания начала оформлять еще в 2013 году, но оставила его в 2015 году. В 2019 она организовала команду из разработчиков кошельков и других выходцев из криптовалютной отрасли, и в настоящее время предлагает клиентам платформу для тестирования цифровых валют центральных банков.