Председатель правления IBOX BANK Петр Мельник: о развитии транзакционного банка, планах по работе с физлицами и будущем отрасли
Банки в Украине все чаще начали отказываться от традиционных бизнес-моделей. Тенденции рынка активно движутся в сторону быстрых и безопасных платежей, что принято называть транзакционным бизнесом. Это перспективное направление, дающее высокую конверсию и множество современных путей масштабирования бизнеса. Такую стратегию выбрал для себя IBOX BANK - и заметно преуспевает. Об особенностях бизнеса на транзакциях, кобрендовых проектах и совместном проекте с МФО, инвестициях в ценные бумаги, перспективах электронных денег и многом другом в интервью «Минфину» рассказал председатель правления АО «АЙБОКС БАНК» Петр Мельник.
О планах
Петр Мельник: Для начала нужно было познакомиться с коллективом, текущими проектами, вникнуть в бэк-граунд банка, его специфику и нужды. Могу сказать, что меня однозначно порадовали результаты, которые я обнаружил. Банк сделал видимый скачок в своем развитии и мне безусловно близка стратегия, в которой он развивается. IBOX BANK – это действительно рабочий механизм, находящийся в слаженном и эффективном движении. Обращу внимание, что наша стратегия и бизнес-модель утверждены регулятором.
За период моей работы мы даже успели пройти несколько проверок Национального Банка Украины, результаты которых подтвердили мои слова. Мы находимся в постоянном конструктивном и доверительном диалоге с регулятором. Акты проверок Нацбанка и показатели нашей работы, размещенные на официальном сайте НБУ, подтверждают наши результаты.
Какие проекты сейчас реализуете?
Петр Мельник: Сейчас идет реализация того продуктового ряда, который банк запустил до меня. Например, 1 июля этого года стартовал кобрендовый проект IBOX BANK вместе с Moneyveo. На базе банковского дебетового продукта нам удалось реализовать выдачу кредитов от ФК Moneyveo. Агентом во верификации клиентов выступил партнер “Новая Почта”. Это был очень большой, уникальный и новаторский проект, настоящий вызов для всего рынка. Особенно важна тут была подготовка на стороне IT-команды банка, которая сейчас активно работает над цифровизацией банковских процессов. С этим проектом мы справились и особенно гордимся, что мы первые в Украине, кто смог создать платежную карту на рынке МФО.
Любой банковский продукт – это всегда работа команды: от менеджмента до акционеров, которые нацелены на результат. И безусловно тут важны партнеры, с которыми нам очень повезло.
Показателем того, что мы движемся в правильном направлении, я , как банкир, измеряю всегда прибылью и финансовыми показателями роста учреждения. Для понимания, с 2018 года прибыль банка достигла 190 млн грн, а за 2,5 года активы банка выросли более чем на 10,3 млрд грн при росте обязательств за этот же период на 9 млрд гривен. На данный момент мы увеличили наш уставной капитал до 281 млн грн, а за половину 2021 года объем средств юрлиц вырос в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом 2020-го: с 957,1 млн грн в 2020 году до 2,89 млрд грн в 2021 году. Все это позволило нам выйти на 5 место в Украине в данной категории.
Каковы планы на обозримое будущее? Какие продукты хотите активнее развивать и предлагать клиентам?
Петр Мельник: Мы хотим нарастить операции по гарантиям и аккредитивам. Также в планах увеличение кредитного портфеля юридических лиц для диверсификации рисков и балансировки источников прибыли банка.
На данный момент есть решение акционеров вкладывать прибыль банка в его уставной капитал, но этот процесс занимает определенное время. А нам важно сделать так, чтобы деньги работали, соответственно, их надо грамотно размещать (вкладывать).
Сейчас можно вложить деньги в ценные бумаги, ОВГЗ и депозитные сертификаты Нацбанка, которые дают примерно одинаковую доходность и при этом являются надежным инструментом на рынке.
Что касается классического кредитования, то оно дает более высокую маржу, чем инвестиции в ценные бумаги, но в то же время и больше рисков. При этом, если клиент получает кредит, то вместе с ним берет и комплексное обслуживание, начиная от зарплатного проекта и заканчивая обслуживанием внешнеэкономической деятельности.
Если посчитать все продукты, которые можно предложить корпоративному клиенту, получается хорошая маржинальность, потому что он работает с большим объемом денег — от 1 млн грн. Для сравнения, физ лицо оборачивает на счете сумму, в среднем, в рамках 200 тыс. грн.
А какие продукты планируете запускать для физлиц? Входят ли эти клиенты в вашу профильную целевую аудиторию?
Петр Мельник: У нас есть несколько проектов. Некоторые на стадии тестирования, другие – на стадии согласования внутри банка и с регулятором в частности. Я думаю, что к концу года порадуем рынок новинками.
Планируем уже этой осенью запустить для физ лиц собственное мобильное приложение. Продукт проходит тестирование уже более полугода. В нем появятся классические услуги, такие как бесконтактные расчеты, р2р-переводы, получение денежных средств по IBAN и базовая оплата услуг. Параллельно с этим мы подвели карту IBOX BANK к современному стандарту: клиенты могут оплачивать в POS-терминалах и в интернете с Apple Pay, Google Pay и Garmin Pay. Все это мы запустили в этом году, что я считаю отличным результатом для современного технологичного банка.
О бизнесе на транзакциях
IBOX BANK – транзакционный банк. Почему вы сделали акцент на этой стратегии?
Петр Мельник: Мы заявляем, что мы транзакционный банк, так как этот бизнес высоко маржинальный и профильный для нас сейчас. Но физически в банке присутствуют разные направления, как транзакционные, так и классические.
Транзакционный бизнес сейчас приносит стабильный доход, поэтому мы и выбрали данную модель для своей работы. Чем отличается транзакционный бизнес? По сути, количеством проводимых клиентских операций и высокими требованиями к безопасности и процессингу. При онбординге клиенты проходят комплаенс и финансовый мониторинг согласно законодательства Украины и правил платежных систем. Уровень требований тут высочайший, ведь мы обслуживаем огромное количество платежей в международных платежных системах Visa и Mastercard.
Помогает ли ваш прежний опыт работы в банках развивать транзакционное направление?
Петр Мельник: На мой взгляд, главное в работе председателя правления банка – построить вертикаль взаимодействия с членами своей команды и добиться грамотной и слаженной работы на всех уровнях.
Наличие управленческого опыта с 2007 года безусловно помогает. Управление транзакционным банком не вносит разительные коррективы в мои профессиональные убеждения и методы. Мы также размещаем вклады и кредитуем население. Но параллельно мы ведем бизнес, которым в Украине занимается всего несколько банков и не устаем совершенствоваться в этом.
Об изменениях на рынке
Что вы, как банкир, думаете о снижении карточной комиссии интерчейндж?
Петр Мельник: Как любой представитель банковской сферы, я солидарен с регулятором в этом вопросе: рынок является самым лучшим регулятором того или иного тарифа. А комиссия интерчейндж – это тариф.
Поэтапное снижение комиссии интерчейндж – это компромисс между ритейлом и банками, у которых общая цель: зарабатывать больше. И в случае интерчейнджа мы имеем ситуацию, когда однозначного решения в пользу одной из сторон принимать нельзя. И очень радует, что рынок сам смог организоваться, провести дискуссию и прийти к общему решению. Это показатель того, насколько мы выросли за последние 5-7 лет.
Какие последствия могут быть при таком сценарии? Исчезнут ли кешбэки, бонусы и появятся ли новые платные услуги в банках?
Петр Мельник: Не готов сказать. Думаю, что да, последствия будут, но что именно – не готов прогнозировать. У любого банка или финкомпании есть себестоимость продукта либо услуги. В нее заложена и маржа.
Банк – не благотворительная организация. Поэтому чтобы работать “не в ноль, а в плюс”, банки будут на чем-то добирать свою маржу, чтобы предоставляемые услуги были с одной стороны доходными, а с другой – конкурентными на рынке.
Что думаете о кобрендах? Насколько оцениваете первые результаты проекта Veocard?
Петр Мельник: Оцениваю однозначно положительно. Как я уже говорил, проект был новаторский и сложный. Благодаря смелым и надежным партнерам, готовности к новым и амбициозным проектам, мы сделали действительно достойный и нужный рынку продукт. Результат коллаборации с Moneyveo и Новой Почтой получил очень высокие отзывы на MFO Summit, он нравится IBOX BANK и его акционерам, его оценил НБУ и Visa, наши коллеги на рынке. Так же сейчас на разных этапах около трех новых ко-бренд проектов. Мы не планируем останавливаться на достигнутом!
Закон «О платежных услугах» дает больше возможностей небанковским финансовым учреждениям. По вашему мнению, какие новые проекты и услуги могут появиться на рынке в ближайшее время?
Петр Мельник: Думаю, все активно пойдут в открытие электронных счетов и выпуск карт, в создание и внедрение своих электронных денег. Операции с цифровыми деньгами небанковских финучреждений – это те же транзакции платежных систем, только без их комиссии, потому они будут дешевле.
Уже сейчас у многих игроков на рынке есть какие-то гибридные предложения. Например, Fozzy Group через банк Восток запускают необанк на основе программы лояльности сети супермаркетов «Сильпо» «Власний рахунок». У последнего, я уверен, более 1 млн активной аудитории, что дает сильный старт.
Будут ли банки и небанковские финучреждения сотрудничать или, наоборот, конкурировать?
Петр Мельник: Внутренняя конкуренция есть и между банками, и между финкомпаниями, но как показала практика, мы можем сотрудничать в разных направлениях.
По моему мнению, финкомпании благодаря инвесторам с большими, дешевыми и длинными деньгами, возможно, придумают что-то интересное на украинском рынке. Но, я считаю, что первые движения будут возможны на основе партнерства с банками.
Финкомпании уже очень долго сотрудничают с нами как обычные клиенты – по расчетно-кассовому обслуживанию. Мы друг друга знаем, уважаем друг друга, поэтому, безусловно, будем делать что-то вместе.
Я считаю, что к 2023 году установятся определенные игроки и правила игры на рынке. И где-то к концу года мы увидим, какие будут тарифы и кто с кем будет “жить”.
Что это изменит для потребителя?
Петр Мельник: Клиент-физлицо не ощутит изменений. Возможно, упадет финансовая нагрузка. Но вы это увидите на длинном промежутке времени, если ведете финансовый баланс как минимум квартал.
Финкомпании могут запустить что-то вроде своей платежной системы и электронных денег. Но пока подобных зарегистрированных проектов нет. Те, кто не может выпускать самостоятельно карты и открывать счета, делятся комиссией с теми же банками, которые разрешают им работать на своей платформе.
О депозитах, ставках и курсе доллара
Поделитесь, какой объем депозитного портфеля банка на сегодняшний день?
Петр Мельник: Если говорить о физлицах, то на 1 августа депозитный портфель составлял 150,6 млн грн. Баланс по юрлицам в ту же дату – 36,7 млн грн.
Мы не занимаемся активным привлечением депозитов на рынке. Причина – нам физически не нужен ресурс, поскольку у нас нет активного кредитования. Банки, которые активно кредитуют, могут завышать ставки по вкладам, ведь кредиты приносят им намного больше, чем забирают выплаты по депозитам.
Мы однозначно планируем дальше работать с депозитами и расширять продуктовую линейку для физ лиц. Это одна из услуг, которая обязательно должна быть в банке. Но громко выходить на рынок и обещать лучшие условия по процентам и срокам пока не будем. Наш бизнес лежит немного в другой плоскости.
Какие прогнозы по депозитным ставкам до конца этого года?
Петр Мельник: Я считаю, что доходность депозитов в валюте будет стабильной или даже немного упадет. Проценты по гривневым вкладам скорее всего будут расти по мере повышения учетной ставки Нацбанка – по моему прогнозу, на 0,5-1 п.п. Поэтому речь идет далеко не о космическом доходе.
За январь-июнь 2021 года номинальный прирост средств физлиц в банках составил 17,9 млрд грн – до 700,4 млрд гривен. Половина этого притока была обеспечена в июне - около 9 млрд грн. Как считаете, почему именно в июне физлица так активно несли деньги на депозиты?
Петр Мельник: С точки зрения практики, лето – это период отпусков. В это время возрастает активность по пассивной части и банковским ячейкам. По моему мнению, чтобы не потерять и что-то заработать, украинцы размещали свои сбережения в банках и ехали отдыхать.
Статистика не врет. Действительно, по банковской системе увеличилась пассивная доля депозитов, а курс доллара откатился вниз. Могу это связать с тем, что в летний период традиционно нет бизнес-активности.
Впрочем, донор в виде МВФ выдал нам очередной транш. Определенный ресурс пойдет в золотовалютные фонды страны и стабилизирует курс доллара.
Курс доллара, наверное, поднимется, потому что в сентябре, когда начинается бизнес-активность, он немного колеблется. А к середине осени, возможно, опять просядет, потому что аграрии будут вывозить свой товар за рубеж и в Украину придет валютная выручка.
О популярности банковских сейфов
Есть ли в IBOX BANK спрос на индивидуальные сейфы, правда ли что ощущается их дефицит?
Петр Мельник: Банковские сейфы стали очень распространены в стране после Революции Достоинства. Есть ряд клиентов, которые активно пользуются этой услугой. Иногда заезжают утром в банк, чтобы что-то забрать из ячейки, или же приезжают из офиса, чтобы что-то в ней оставить.
По закону Украины, ни один банк не знает, что клиент размещает внутри депозитарной ячейки. Безусловно, там размещают как денежные средства, так и документы, ценные и конфиденциальные вещи.
Спрос большой, особенно в городах-миллионниках. Если вы захотите сейчас арендовать обычную ячейку недалеко от своего дома или офиса, то свободная может найтись только в 4-ом или 5-ом по счету банке. А если нужна большая ячейка, то придется обойти не меньше 10 филлиалов.
На каких условиях размещаете ценные вещи?
Петр Мельник: В зависимости от тарифной сетки. Есть плата за ключ от самой ячейки – это залог, который возвращается, когда вы перестаете пользоваться услугой. Ячейки продаются в нашей стране посуточно. Чем больше суток – тем ниже цена, чем меньше суток – тем выше.
О денежных переводах
Какие инструменты предлагает IBOX BANK для перевода денег из-за границы?
Петр Мельник: Е-лимит – до 200 тыс. евро в одни руки. И обычный SWIFT. В отделениях у нас работает Western Union, Moneygram, RIA – быстрые переводы особенно пользуются спросом.
Об инвестициях в ценные бумаги
АО “АЙБОКС БАНК” уже больше 20 лет ведет деятельность на фондовом рынке. Какие биржевые операции доступны вашим клиентам?
Петр Мельник: IBOX BANK имеет лицензию как хранителя, так и торговца. Последние несколько лет видим активность населения на рынке ценных бумаг.
Начиналось все с ОВГЗ. На украинском рынке есть несколько компаний, которые плотно занимаются операциями с гособлигациями для физлиц. Потом стали доступны не только государственные бумаги, но также акции и облигации украинских и иностранных эмитентов. Мы их предоставляем физлицам в рамках своих лицензий.
Раньше, чтобы заработать деньги на ценных бумагах, нужно было иметь определенную сумму денег. Теперь порог входа снизился. Купить ценную бумагу можно фактически на сумму от $100. Однако доход от этого будет небольшой.
Впрочем, это хороший инструмент, чтобы приумножить деньги, если речь идет о периоде более полгода. Доходность колеблется около 8% годовых.
Как покупать акции через IBOX BANK?
Петр Мельник: На практике это происходит как обычное открытие счета физлица. Вы с паспортом и идентификационным кодом приходите в отделение и говорите, чтоб вам открыли счет в ценных бумагах.
Вам открывают балансовый счет, и дают его реквизиты. Далее в любом из банков вы заявляете, что хотите купить ОВГЗ. Там уточняют какие именно бумаги и на какую сумму, предлагают список доступных к покупке выпусков ОВГЗ и какую они дают доходность.
Вы совершаете покупку: заключаете договор и перечисляете деньги со своего текущего счета, которые уходят на биржу, где вашу гривну обменивают на их бумагу. Ваша ценная бумага – это виртуальный актив. Счет в ценных бумагах находится у хранителя – банка, который имеет лицензию на хранение.
За эти услуги финучреждение берет комиссию – это фиксированные цифры за открытие счета, за хранение, за покупку и, возможно, за обслуживание счета.
Если говорить об акциях, то гарантий по размеру доходности нет. Это рынок. Вы сами определяете, когда покупать и когда продавать ценные бумаги. Все данные о результатах компаний находятся в свободном доступе.
Считаете ли вы себя инвестором? В какие инструменты вкладываете лично?
Петр Мельник: Я уже достаточно давно активно инвестирую в определенные ценные бумаги государственных и иностранных предприятий. Рисковые инструменты не рассматриваю. Банкиры очень специфические люди, а деньги любят тишину. Лучше меньше заработать, но сохранить. Это лично моя инвестиционная философия.
Как относитесь к цифровым активам?
Петр Мельник: Думаю, что в ближайшее время мы от этого не уйдем. Они уже вошли в экономику некоторых стран. У меня к ним позитивное отношение. Это хороший инструмент для расчетов. Нужно просто понять и принять, что цифровые активы, как правило, ничем не обеспечены. Это большой риск потерять вложения.
Уже есть закон Украины о виртуальных активах, за который проголосовала Верховная Рада. Я думаю, что в ближайшее время НБУ выпустит свою е-гривну. Регулятор давно об этом говорит, и у него есть все инструменты для этого, в том числе национальная платежная система «Простир».