$ 38.08 € 41.49 zł 9.64
+10° Киев +16° Варшава +3° Вашингтон
Защита прав потребителей финансовых услуг: НБУ анонсировал новые подходы

Защита прав потребителей финансовых услуг: НБУ анонсировал новые подходы

12 Червня 2019 15:35

Система защиты прав потребителей финансовых услуг в странах Евросоюза занимает одно из ведущих мест в экономической и социальной политике. Ведь защита прав потребителей финансовых услуг является основой доверия к финансовому сектору и залогом повышения благосостояния граждан.

Среди основных принципов защиты прав потребителей — принцип ответственного и справедливого отношения ко всем категориям потребителей финансовых услуг, создание и внедрение механизма досудебного разрешения споров о предоставлении финансовых услуг и обеспечения исчерпывающего раскрытия информации при предоставлении финансовых услуг.

Поэтому, Национальным банком Украины анонсированы новые подходы надлежащего обеспечения прав потребителей финансовых услуг.

Речь идет о создании нового механизма защиты прав потребителей, который будет базироваться на ответственности банков и небанковских финансовых учреждений за качество предлагаемых ими финансовых услуг.

Для обеспечения поставленной цели, Национальным банком разработана Концепция защиты прав потребителей финансовых услуг, которым регулятор меняет подходы к раскрытию банками и небанковскими финансовыми учреждениями информации об услугах.

Прежде всего речь идет об обеспечении объективной информации стоимости услуг правил для операторов услуг по общению с клиентами.

Концепция будет также повлияет на организационную структуру регулятора, поскольку в структуре Национального банка создается отдельное управление, в фикции которого входит наблюдение за обеспечением защиты прав клиентов финансовых учреждений.

Стоит отметить, что перед внедрением проектов соответствующих документов, Национальный банк планирует ввести ряд публичных обсуждений с общественностью, банками и другими финансовыми учреждениями, о чем заранее будет объявлено на веб-сайте НБУ.

Проблема рынка финансовых услуг

Банки и небанковские учреждения регулярно нарушают нормы закона «О потребительском кредитовании», который уже два года работает в Украине. Следовательно, потребители финансовых услуг были фактически незащищенными в получении кредитов. Такими оказались результаты второй волны исследования практики работы на рынке потребительского кредитования, проведенного под руководством проекта USAID «Трансформация финансового сектора».

Закон оказался неспособным улучшить ситуацию с защитой прав потребителей при получении финансируемых услуг. Даже с точки зрения предоставления клиентам достоверной информации о стоимости услуг, хотя это было его основной задачей.

«В 97,6% случаев при первичной консультации «тайным покупателям» не предоставлялась полная письменная информация о кредите, как того требует законодательство», - отмечается в релизе итогов исследования. Согласно ему, зачастую отсутствовала информация о реальной годовой процентной ставке и ориентировочной общей стоимости кредита.

Отмечается, что финансовые учреждения продолжают практику взимания высоких комиссий за предоставление и обслуживание кредитов. Это приводит к тому, что реальные годовые процентные ставки банков по кредитам на сумму от 4000 до 6000 грн на срок от 6 до 12 месяцев имеют впечатляющий диапазон колебания от 32% до 200%, а в финансовых компаниях они достигают 1600%.

Авторы исследования отмечают, что более 10% всех рекламных материалов нарушают запрет рекламы нулевых ставок, предлагая якобы беспроцентные кредиты. В большинстве рекламных материалов не указываются процентные ставки, чтобы на такую ​​рекламу не распространялось требование закона указывать реальную стоимость кредита.

Сложившуюся ситуацию на финансовом рынке, должно изменить принятие Верховной Радой законопроекта о защите прав потребителей финансовых услуг (№2456д), который на рассмотрении почти два года. Сейчас документ рассмотрен только в первом чтении.

НБУ отмечает, что такая ситуация с соблюдением прав украинцев при использовании финуслуг снижает доверие граждан к финансовому сектору, тормозит его развитие и отдаляет от стандартов ЕС, которые должны внедряться в соответствии с требованиями Соглашения об ассоциации с ЕС.

Несмотря на это, Национальный банк Украины пошел другим путем для обеспечения защиты прав потребителей, разработав ряд нормативно-правовых актов. Даже при отсутствии соответствующего законодательства смогут урегулировать самые деликатные вопросы в отношениях клиентов и финансовых учреждений. В частности, Национальный банк подготовил проекты документов, которые должны урегулировать как систему раскрытия информации о финансовых продуктах и ​​услугах - болезненную тему в отношениях потребителей и финучреждений — так и подходы банков и самого регулятора к обработке жалоб граждан.

Влияние новаций на рынок

Новации, предложенные НБУ, будут иметь существенное влияние на рынок. В частности, будут унифицированы подходы к раскрытию информации о стоимости и другие параметры финансовых продуктов и услуг, отмечает регулятор.

Как выше отмечено, на рынке финансовых услуг царит информационная асимметрия, когда разные банки подают информацию о своих услугах в различных форматах, что вводит потребителя финансовых услуг в заблуждение. Это искажает конкуренцию (ведь честно описанные продукты обычно выглядят менее выгодными) и не позволяет клиенту сделать осознанный выбор.

Также, предусмотрена унификация форматов общения собственно банков с клиентами при получении жалоб, определены сроки, содержание обращений и ответов. Это позволит банкам получать надлежащую информацию о нарушениях, а клиентам обоснованный, а не абстрактный ответ.

Предусмотрено расширение функций защиты прав потребителей в самом Национальном банке Украины. В частности, увеличивая штат специалистов, деятельность которых будет направлена ​​на профессиональное решение соответствующих вопросов защиты прав потребителей, позволит улучшить информированность клиентов о своих правах и предоставит НБУ возможность проверять соблюдение банками правил рыночного поведения. Фактически НБУ не только «кредитор последней инстанции» для банков,  но становится и «защитником последней инстанции» для потребителей финансовых услуг в случаях, когда финансовые учреждения не в состоянии обеспечить защиту их прав.

НБУ выражает уверенность в том, что банковское сообщество поддержит инициативу, так как защита прав потребителей финансовых услуг — это инвестиция представителей финансового рынка в будущем, а не дополнительная нагрузка. Сейчас, отмечает НБУ, от проблем неурегулированная системы защиты прав потребителей, страдают все стороны. Стоит отметить, что имиджевые потери от деятельности недобросовестных операторов услуг могут нести и ответственные банки, оказавшись в крайне невыгодном положении именно за счет своей открытости, и потребители, которые не могут решить свои конфликты с банками, что влияет на уровень доверия к финансовой системе Украины.

В результате нерешенной проблемы доверия к финансовому сектору, страдает, наконец, и макрофинансовая стабильность в целом, ведь недоверие к финансовым услугам заставляет украинцев держать деньги за пределами банковской системы.

В итоге стоит отметить, что, подписав Соглашение об ассоциации с ЕС, Украина обязались унифицировать регуляторные нормы в финансовом секторе с законодательством ЕС, и улучшение защиты прав потребителей является важным этапом развития финансового сектора нашего государства.