С 1 июля 2020 Национальный банк Украины будет осуществлять государственное регулирование и надзор за деятельностью ломбардов.
Ломбарды ориентированы именно на физических лиц с низким уровнем доходов. Они способны удовлетворять базовые потребности людей в кризисных ситуациях, в том числе покрытие расходов на еду, жилье или оплату коммунальных услуг. Поэтому одной из приоритетных целей регулятора является защита прав лиц, пользующихся услугами ломбардов, а также расширение возможностей для самых ломбардов, отмечается на сайте НБУ.
Итак, как меняются принципы деятельности украинских ломбардов с 1 июля 2020 года, а также в чем будут состоять основные аспекты риск-ориентированного подхода НБУ по регулированию и надзору на рынке ломбардов.
Особенности рынка ломбардов в Украине
Характерным отличием ломбардных кредитов, от других видов кредитования является обязательное наличие залога, которая передается во владение ломбарда. Чаще всего залогом является ювелирные изделия, бытовая техника и тому подобное. Стоимость залога по кредиту ломбарда всегда превышает размер кредита, который может быть предоставлен клиенту.
Наличие залога нивелирует риск невозврата кредита, ведь в таком случае ломбард имеет возможность реализовать предмет залога, не тратя ресурсы и время на принудительное взыскание. Обычно ломбарды оценивают заложенное имущество ниже его реальной (рыночной) стоимости.
Стоит отметить, по состоянию на конец 2019 соотношение стоимости имущества, принятого в залог, предоставленных кредитов составил 116,4%.
Ломбарды обеспечивают свою прибыльность в результате взыскания сравнительно высоких процентов по кредиту. Следует отметить, средневзвешенная годовая процентная ставка в 2019 году - 215,2%! Также, ломбарды зарабатывают на высоких штрафах за нарушение условий кредитного договора и путем реализации залога.
Рисунок 1 - Объемы выданных кредитов ломбардами, млрд грн.
Источник: Нацкомфинуслуг.
Как можем убедиться на диаграмме (рис. 1), в течение 2019 года ломбардами было выдано кредитов на сумму 18,2 млрд грн., что примерно на 11% превышает аналогичный показатель 2018 года (16,4 млрд грн.). Рост рынка ломбардного кредитования обусловлено ростом спроса на дополнительные ресурсы и недоступностью кредитов из других источников для людей с низким уровнем доходов.
Обзор рынка ломбардов
В то же время количество ломбардов в Украине постепенно уменьшается, в отличие от количества их структурных подразделений: по состоянию на конец 2019 года в Украине действовали 324 ломбардов с 6172 отделениями, на конец 2018 - 359 ломбардов с 6171 структурными подразделениями.
В течение 2019 года ломбардами заключено 11766700 кредитных договоров. Средний размер кредита составляет всего 1 544,9 грн. То есть рынок характеризуется большим оборотом средств: кредиты небольшого размера часто предоставляются и возвращаются в течение года.
Из-за своей высокой ликвидности, наиболее распространенным видом имущества, предоставляемого в залог, является ювелирные изделия. Они обеспечивают 76,9% от всех кредитов, предоставленных ломбардами за 2019 год.
Рисунок 2 - Структура предоставленных кредитов по видам залога
Источник: Нацкомфинуслуг.
На втором месте по распространенности — бытовая техника (22,5%). И только 0,6% от всех предметов залога составляют автомобили, недвижимость и т.д.
Рисунок 3 - Динамика кредитов по видам погашения млрд грн
Источник: Нацкомфинуслуг.
Доля кредитов, погашенных за счет имущества, предоставленного в залог, находится в пределах 10-14% от общего объема погашенных кредитов.
Текущие проблемы на рынке ломбардов
В контексте предоставления ломбардами информации клиентам существует ряд проблем, отмечают в Нацбанке. В частности, некоторые ломбарды не информируют относительно истинного размера процентов по кредиту кредитные договоры и договоры залога имеют сложные для понимания клиента условия и содержат ссылки на внутренние акты ломбарда (правила или положения, регламентирующие предоставление ломбардом услуг).
Обычно реальные годовые процентные ставки по ломбардным кредитам является ниже, чем по краткосрочным небанковскими кредитам, предоставляемым финансовыми компаниями. Однако, несмотря на это, они также являются достаточно высокими — средневзвешенная годовая ставка по состоянию на конец 2019 составляет 215,2%.
Рисунок 4 - Динамика средневзвешенной процентной ставки
Источник: Нацкомфинуслуг.
Значительные расходы должников на обслуживание займов ломбардов также напрямую связаны с проблемой отсутствия законодательного ограничения относительно ответственности клиента в пределах стоимости предмета залога.
В ломбардах замечены случаи залога похищенного имущества, поскольку обычно ломбард не требует подтверждения права собственности на имущество (предоставление правоустанавливающих документов). Это создает значительные риски для ломбарда, ведь похищенное имущество, в случае его розыска правоохранительными органами, должно быть возвращено владельцу. В результате ломбард рискует потерять денежные средства, выданные в кредит, а также залог по этому кредиту. Такие случаи негативно влияют на развитие рынка ломбардных услуг. Кроме этого, ненадлежащая проверка ломбардами происхождения залогового имущества потенциально может побудить преступника к краже имущества и последующей его сдачи в ломбард.
Новое регулирование и ключевые принципы деятельности ломбардов
Новая модель регулирования рынка кредитования ломбардами должен обеспечить деятельности ломбардов на принципах прозрачности, добропорядочного рыночного поведения и защиты прав потребителей с учетом особенности бизнес-модели ломбардов.
Для достижения этой цели Национальный банк будет строить новую систему регулирования и надзора, предусматривающая: простой доступ на рынок (отменено требование специально определенной организационно-правовой формы ломбарда). Для выхода на рынок будут установлены необходимые минимальные условия, которые обеспечат наличие честных игроков, одновременно эти условия не должны быть неоправданными препятствиями для начала деятельности, развития здоровой конкуренции или инноваций. Обязательным будет бизнес-план для начала деятельности (основой деятельности и главным документом для получения лицензии должен служить бизнес-план, что будет отражать видение ломбардом своего развития в будущем на рынке и планы по привлечению клиентов и получения прибыли).
Новые возможности также расширяют доступ к финансированию от третьих лиц и разрешение ломбардам осуществлять иную деятельность, кроме предоставления финансовых услуг создают новые возможности для развития бизнеса. Помимо этого, НБУ акцентирует на необходимости прозрачности и наличия безупречной деловой репутации – на рынке будут действовать только те ломбарды, владельцы существенного участия и конечные бенефициарные владельцы которых раскрыты. Только владельцы и руководители с безупречной деловой репутацией будут допущены на рынок.
Национальный банк будет осуществлять усиленный надзор за соблюдением прав потребителей. Ломбарды будут соблюдать правила добросовестного поведения по отношению к потребителям, обеспечивая баланс прав и обязанностей финансовых учреждений и потребителей финансовых услуг. Национальный банк планирует инициировать установление ограничения ответственности потребителя стоимостью предмета залога. Будут введены также требования к капиталу ломбарда, что обеспечит вход на рынок финансово состоятельных игроков, устойчивость ломбардов и сделает невозможным работу на рынке неплатежеспособных ломбардов. Отныне ломбардам также придется составлять и подавать отчетность по обновленным стандартам, которые будут давать возможность объективно оценивать финансовые показатели деятельности ломбардов.
В итоге следует отметить, общие правила будущего регулированию рынка финансовых услуг будут закреплены в законе «О финансовых услугах и деятельности по предоставлению финансовых услуг», который будет служить рамочным законом для предоставления всех финансовых услуг в Украине. Дополнительно деятельность ломбардов будет регулироваться будущим законом «О финансовых компаниях» вместе с другими видами деятельности по предоставлению финансовых услуг без повышенного риска – факторингом, финансовым лизингом и кредитованием финансовыми компаниями. Национальный банк не видит необходимости в принятии отдельного закона «О ломбардах и ломбардной деятельности».
