Мировой опыт свидетельствует о преимуществах безналичных расчетов, обуславливающих благоприятные условия для аккумуляции средств населения в банковскую систему государства, расширение инвестиционной базы экономики, минимизации «теневого денежного оборота» и много других положительных изменений.
В Украине внедрение глобальных трендов безналичной экономики, инициированные Национальным банком, имеют целью обеспечить по состоянию на 2020 год достижения определенных показателей развития, в частности: доля наличных в ВВП должна уменьшиться с 14,6% до 7,5%, количество POS + терминалов - увеличиться с 4,5 до 11 тыс. шт. на 1 млн человек, уровень безналичных расчетов - возрасти с 31% до 55%, в том числе через национальную платежную систему "Простир" - с 0,73% до 30%.
По данным проведенного анализа, украинцы все больше рассчитываются по безналу, используя различные инструменты оплаты. Как следствие, по результатам девяти месяцев 2018 доля безналичных расчетов в общем объеме операций с использованием платежных карточек, эмитированных украинскими банками, выросло на 5,0 в. п. по сравнению с итогом 2017 (39,3%) и составила 44,3%.
Общее количество операций с использованием платежных карточек за девять месяцев 2018 составила 2,8 млрд шт., а их объем - более 2 трлн грн. Эти показатели по сравнению с аналогичным периодом 2017 выросли на 27,2% и 38,5% соответственно.
Рис.1 - Рынок платежных карт в Украине
Количество безналичных операций составила более 2,2 млрд шт., из которых 1,1 млрд операций (51,7%) приходилось на расчеты в торговых сетях.
Объем таких операций составил 902,7 млрд грн и распределился следующим образом:
- 312,0 млрд грн приходилось на операции в сети Интернет (34,6% от общего объема безналичных операций);
- 300,7 млрд грн - на операции по переводу средств с карты на карту (33,3%);
- 267,8 млрд грн - расчеты в торговой сети (29,7%);
- 222 млрд - в устройствах самообслуживания (банкоматы, ПТКС) (2,5%).
По состоянию на 1 октября 2018 по сравнению с началом текущего года увеличилось общее количество:
- платежных карточек в обращении - на 1,3% до 60,6 млн шт .;
- активных платежных карт - на 5,1% до 36,6 млн шт .;
- бесконтактных платежных карт - на 31,4% до 3,6 млн шт.
В разрезе карточных платежных систем количество активных карт в платежной системе MasterCard составила 24,9 млн шт., В Visa – 11,3 млн шт., В НПС "ПРОСТИР" – 0,400 млн шт., другие – 0,008 млн шт.
На рынке Украины также сохраняется стабильный положительный тренд расширения платежной инфраструктуры.
За девять месяцев 2018 сеть торговых платежных терминалов выросла на 13,6% до 263,5 тыс. шт. (по состоянию на 1 октября 2018). В то же время популяризация таких инновационных сервисов как Apple Pay и Google Pay стимулирует развитие бесконтактной платежной инфраструктуры. На сегодня уже 78,7% устройств торговой сети страны (207,3 тыс. Торговых терминалов) обеспечивают возможность осуществления бесконтактной оплаты, на 3 в. п. больше, чем по состоянию на 1 июля 2018 (75,7%).
Рис. 2 - Дополнительные показатели рынка платежных карт в Украине за 3 квартал 2018
По состоянию на начало октября 2018 года в Украине на одну тысячу населения приходилось 6,7 платежных терминалов. Доминируют по количеству терминалов на тысячу населения г. Киев, Днепропетровская и Одесская области. В г. Киев этот показатель составлял 17,8 шт. / тысячу населения, в Днепропетровской и Одесской областях - 9,1 и 7,7 соответственно. Но есть и области, где этот показатель значительно ниже, например, в Тернопольской - 3,8; Закарпатской - 3,6; Донецкой - 2,8; Луганской - 1,6.
Количество предприятий торговли и сферы услуг, предоставляемых своим клиентам возможность осуществлять безналичные расчеты с помощью платежных карточек, с начала 2018 выросла на 13% до 196,4 тыс. ед. (по состоянию на 1 октября 2018).
Рис. 3 - Распределение безналичных операций с использованием платежных карточек за 3 квартал 2018
Крупнейшими банками-эквайрами и эмитентами платежных карточек остаются АО КБ «Приватбанк», АО «Ощадбанк» и АО «Раффайзенбанк Аваль».
Такие темпы развития безналичных операций в Украине отражают реальный спрос населения на безналичные расчеты и инновационные технологии.
Важно подчеркнуть тенденции, которые связаны с рынком платежных карт. Соотношение наличных и безналичных расчетов в различных регионах мира зависит от таких факторов, в частности:
- уровень развития демократии и экономики;
- уровень открытости экономики;
- доля теневого сектора и уровень коррупции;
- уровень проникновения терминальной сети;
- ментальность, культура, уровень грамотности населения и мотивация к безналичным платежам.
Учитывая опыт соответствующих стран, необходимо отметить, что основные преимущества безналичной экономики дают важные преимущества, в частности, сокращение расходов на обслуживание денежного обращения, уменьшение расходов на изготовление денег, повышение защиты от ограбления и подделки денег; сокращение теневого сектора экономики, повышение прозрачности формирования доходов и расходов корпораций, бизнеса, сектора общегосударственного управления и домохозяйств, сокращение операционных расходов банков, рост их комиссионных доходов и ликвидности, доступ к дополнительным возможностям и сервисам, скорость транзакций, возможность расчетов в любой валюте и стране мира, а также удобство использования.
Стоит отметить, что развитие безналичной экономики связан с динамикой развития платежных систем. По состоянию на 01.10.2018 в Украине насчитывается 76 участников карточных платежных систем.
Дальнейшее развитие безналичных расчетов в Украине предполагается в рамках реализации концепции развития цифровой экономики на 2018 - 2020 годы. Это позволит ускорить коммерческую взаимодействие субъектов экономической деятельности, уменьшить уровень тенизации экономики, уменьшить наличный нагрузки на финансовую систему страны, стимулировать развитие электронной коммерции и онлайн-технологий и обеспечить внедрение новых видов финансовых услуг и сервисов.
Напомним, исследуя развитие безналичных операций и влияние инновационных сервисов на их существенный рост в Украине, эксперт рынка финансовых технологий подчеркнула «... переход на безналичные расчеты показывает, что пользователь в первую очередь ценит свое время и свободу от рутины».
