Финансовые учреждения будут обязаны раскрывать полную стоимость микрокредитов, говорится на сайте регулятора в соответствии с новыми требованиями к обеспечению прав потребителей финуслуг.
Мы решили осветить инициативы Нацбанка, которые актуальны для простых украинцев и защиты их прав.
Пресс-служба регулятора сообщает, что Президент Украины подписал закон, обязывающий финансовые учреждения раскрывать полную стоимость займа, сумма которого не превышает минимальной заработной платы (5 тыс. грн.) и сроком кредитования до одного месяца.
Также этот закон устанавливает максимальный уровень штрафных санкций, который финансовое учреждение имеет право начислить клиенту в случае просрочки выплат по кредиту. Закон вступит в силу через три месяца со дня его опубликования.
Как отметили в НБУ, закон существенно усиливает защиту прав украинцев, которые пользуются потребительскими кредитами. Большинство займов, получают в небанковских финансовых учреждениях, - краткосрочные и незначительные по размеру. Например, в прошлом году средняя сумма кредита физлица составляла 3711 грн. Вследствие того, что требования к раскрытию информации не распространялись на так называемые микрокредиты, граждане попадали в проблемные ситуации, и это не было редкостью. Среди основных проблем — непонимание полной стоимости кредита и санкций в случае просрочки. Наличие таких проблем могли утроить или даже в десятки раз увеличить долг заемщика, - отмечают в НБУ.
Условия и характер раскрытия информации
После вступления в силу закона, финкомпании будут обязаны раскрывать реальную годовую процентную ставку по микрокредитам, которая содержит все без исключения затраты клиента. Это касается и рекламы. Закон будет запрещать практику привлекать заемщика процентной ставкой на уровне 0% или 0,01%, которые могут действовать в течение незначительного льготного периода. Следствием таких манипуляций является неправильное понимание стоимости кредита потребителям и может обусловить дальнейшем затруднительное финансовое положение заемщика.
Договор между кредитором и заемщиком содержать полную информацию по кредитованию, в частности: полная процентная ставка, наличие дополнительных и сопутствующих услуг, ориентировочную общую стоимость кредита, график платежей, информацию о штрафах и санкциях в случае просрочки и т.д. Также финкомпаниям запрещено в одностороннем порядке изменять условия договора.
Стоит отметить, финкомпании в условиях микрокредитования не обязаны предоставлять клиентам паспорт кредита перед подписанием договора кредитования, если речь идет о займе, сумма которой не превышает минимальную заработную плату. Такое обязательство является только для займов, превышающих минимальную зарплату. Однако Нацбанк планирует установить требование к финкомпаниям размещать детальные характеристики кредитных продуктов (в том числе микрокредитов) на своих сайтах, обеспечивая тем самым своевременное предоставление полной, точной и достоверной информации о финуслугах.
Размер штрафа
В НБУ отмечают, в случае просрочки сумма штрафных санкций не может превышать двойную сумму кредита.
Именно в результате начисления штрафов в случае просрочки могут удвоится-утроится или даже в десять раз увеличится долг заемщика. Потребители могут не разобраться в графике платежей. В то же время алгоритм уплаты начисленных штрафов может быть прописанным слишком сложно, поэтому заемщик не может понять их объема.
Например, штраф может составлять 2% от просроченного платежа в первый день просрочки и еще плюс 2% каждый следующий день. К этому может добавляться пеня, например, 1,5% от суммы кредита за каждый день просрочки.
Итак, после вступления в силу закона, будет действовать максимальная планка штрафов и пени — двойная сумма кредита. Стоит также отметить, такое ограничение не может увеличиваться по договоренности сторон (даже если такое условие предусмотрено в договоре).
Также закон предусматривает, что в условиях просрочки процентная ставка по микрокредитом может меняться в худшую для клиента сторону.
Обновления правил расчета стоимости потребительского кредита небанковскими учреждениями
На сайте Национального банка также отмечается, что сейчас идет профессиональная дискуссия по поводу обновления правил расчета небанковскими учреждениями общей стоимости и реальной годовой процентной ставки потребительского кредита.
Общая стоимость кредита и реальная годовая процентная ставка должна содержать все без исключения затраты потребителя. А именно: платежи за обслуживание и возврат кредита, в том числе проценты, комиссии, платежи за дополнительные и сопутствующие услуги финучреждения, при наличии комиссии кредитного посредника, а также платежи за услуги третьих лиц (например, страховые, налоговые платежи, платежи за услуги государственных регистраторов, нотариусов и т.д.).
Соответствующие правила расчета общей стоимости кредита и реальной годовой процентной ставки уже работают для банков. НБУ предлагает установить единые правила как для банков, так и для небанковских финансовых учреждений.
Таким образом, потребитель еще на этапе выбора ссуды сможет получить полную, точную и понятную информацию о реальной годовой процентной ставке, а также общей стоимости кредита.
В итоге стоит отметить, новые правила расчета позволят избежать ситуаций, когда реальная стоимость кредита отличается от суммы, на которую рассчитывал заемщик. Это также облегчит выбор, ведь потребитель сможет сравнить ключевые показатели стоимости потребительского кредита в разных финансовых учреждениях (банках и небанковских учреждениях) и выбрать самое выгодное для себя предложение.
