Валютная ипотека: новый толчок к решению проблемы

Валютная ипотека: новый толчок к решению проблемы

Діденко Сергій
Автор
Діденко Сергій
UA.NEWS
Поделиться:

Валютная ипотека уже более десяти лет является проблемой для банков. Об этом говорится в отчете регулятора о финансовой стабильности.

В апреле 2021 года был принят закон, которым введен механизм обязательной для кредиторов реструктуризации по заявке заемщика. Несмотря на благоприятные для заемщиков условия, продление моратория на взыскание имущества все еще их демотивирует к урегулированию долгов.

Мы решили осветить каков путь решения проблемы валютной ипотеки учитывая позицию Нацбанка.

Проблемы валютной ипотеки

В апреле 2021 года на балансах банков было чуть больше 400 млн долл. валютной ипотеки, с которой более 95% уже давно не обслуживается.

В Нацбанке отмечают, низкое качество этого портфеля обусловили два кризиса: 2008 — 2009 и 2014-2016 годов. Во время первого кризиса объемы ипотечного кредитования стремительно росли. Клиенты занимали в основном в иностранной валюте за меньшей стоимости таких кредитов.

Рисунок 1 — Отношение портфеля ипотеки к ВВП

Источник: НБУ.

Однако недооцененными были валютные риски, которые реализовались во время кризиса. Вследствие девальвации гривны долговая нагрузка на заемщиков возросла. Доля неработающих кредитов в сегменте на протяжении кризиса 2008 — 2009 лет выросла с 1% до 13%.

Поэтому с 2009 года потребительское кредитование в иностранных валютах запрещено. В течении следующих пяти лет объем портфеля валютной ипотеки уменьшился почти втрое, прежде всего из-за погашения работающих кредитов.

В начале 2014 года на балансах банков оставалось около 4 млрд долл. валютной ипотеки, только половина которой была работающей.

Из-за девальвации и сокращения доходов в 2014 — 2016 годах началась следующая волна дефолтов по этим кредитам. Тогда был введен мораторий на взыскание залога по ипотеке в валюте, чтобы предотвратить выселению неплатежеспособных заемщиков из залогового жилья.

Действие моратория демотивировало заемщиков обслуживать кредиты и искать пути урегулирования проблемного долга. Банки вынуждены были признать почти весь портфель неработающим и отразить убытки. Они очищали свои балансы от этих кредитов путем списания или продажи со значительными дисконтами.

Почти в десять раз портфель валютной ипотеки сократился с 2014 года. Продолжительность моратория предусматривала завершение на этапе законодательного урегулирования реструктуризации валютных кредитов.

В октябре 2019 года был принят Кодекс Украины из процедур банкротства, который установил процедуру реструктуризации. Банки должны рассчитать невозвращенную долю кредита и умножить ее на текущую цену жилья, чтобы определить новую остаточную сумму долга. Соответственно разница между суммой долга до и после реструктуризации подлежала прощению. Также было установлено дату окончания действия моратория — октябрь 2020 года. Однако этот механизм оказался непопулярным из-за продолжения действия моратория, а также налогообложения прощенного части долга. Поэтому реструктуризации практически не было.

Парламент продлил действие моратория до апреля 2021 года.

В апреле был принят закон, который вводит механизм обязательной реструктуризации валютной ипотеки, а также внесены изменения в Кодекс Украины из процедур банкротства.

Рисунок 2 — Получено заявлений на реструктуризацию за период, ед.

Источник: НБУ.

Последние оптимизировали действующий механизм и сохранили баланс интересов сторон. В то же время процедура реструктуризации создала преференции для заемщика, ведь: реструктуризация стала обязательной для кредитора; долг конвертируется по среднему курсу между значениями на дату получения кредита и на дату реструктуризации; долг уменьшается на сумму ранее погашенной пени и на разницу между ранее начисленными процентами по начальной ставке и UIRD; установлено, что должны быть реструктуризированы и кредиты с земельным участком в залоге.

Путь к решению проблемы валютной ипотеки

Соответствующие законодательные изменения регулирования, несмотря на слабое учета интересов банков, могут поставить точку в длительной истории с валютной ипотекой, отмечают в Нацбанке.

Однако начало процесса реструктуризации был вялым. По состоянию на май 2021 года банки получили около 120 заявлений на реструктуризацию. Это лишь пол процента валютных ипотечных кредитов.

Слабая динамика подачи заявок на реструктуризацию подтверждает, что мораторий демотивировал большинство заемщиков идти на диалог с банками. Заявления на реструктуризацию могут быть поданы в течение трех месяцев с даты вступления в силу закона — до 23 июля 2021 года. Поэтому заемщики все еще имеют возможность подать заявку на реструктуризацию, значительно уменьшить собственное долговая нагрузка, возобновить обслуживание кредитов и полностью устранить риск взыскания залогового жилья. Банки, в свою очередь, должны коммуницировать с клиентами и поощрять их урегулировать проблемную задолженность, отмечает регулятор.

 

 

Поделиться:

Добавить комментарий

Такой e-mail уже зарегистрирован. Воспользуйтесь формой входа или введите другой.

Вы ввели некорректные логин или пароль

Sorry that something went wrong, repeat again!