Платежные решения ApplePay и GooglePay стали частью украинской повседневности. Какие преимущества имеют эти инструменты оплаты, почему их популярность растет и как срабатывает токенизация платежей в качестве преимущества для потребителей UA.News рассказал СТО LeoGaming Виктор Николаевич.
В чем удобство платежных сервисов Google Pay/Apple Pay при оплате игр, приложений и т.д.? Есть ли какие-то преимущества у них перед другими платежными инструментами? Скажем, банковской картой или мобильными деньгами?
Секрет популярности на самом деле в том, что процесс оплаты прост, как онлайн, так и оффлайн. Самый простой ответ на вопрос «почему удобно» - это так же упрощает платеж в интернете, как и когда вы прикладываете в магазине телефон к терминалу, а не ищете карточку в кошельке.
Эти методы повышают конверсию платежа за счет того, что не нужно вводить все данные вашей карты. Конверсия обычного эквайринга в 70% - это уже неплохой результат, в зависимости от сферы. Конверсия 85% и выше с Google Pay/Apple Pay – это базовый уровень. Большая конверсия – более успешных платежей. Более успешных платежей – больше прибыль.
«В настоящее время много игровых проектов проводят прямую интеграцию с Google/Apple и потратив время на разработку – выигрывают в конверсии и удобстве для игроков»
СТО LeoGaming С мобильными деньгами все немного интереснее, ведь конверсия по этому методу тоже очень высока. Но мобильным оплачивают те, кто не пользуется карточкой и средний чек значительно ниже, поэтому эти методы не конкурируют, а существуют параллельно.
Каковы перспективы развития этих сервисов именно в сфере гейминга, мобильного – в том числе?
Виктор Николаевич: Аналогичные с другими сферами онлайн-оплат – они упрощают платежный путь клиента. Конечно, наибольший профит от этого получит мобильный гейминг, ведь Google Pay и Apple Pay в первую очередь заточены под платежи со смартфона. Однако интеграция этих методов в личные кабинеты многих игровых клиентов или маркетплейсов – это процесс, почти завершившийся, а не какая-то далекая перспектива.
«Токенизированная транзакция минимизирует возможность фрода, что очень важно в период активного роста онлайн-оплат, который начался в 2020 году и продолжается сейчас»
СТО LeoGaming В настоящее время многие проекты проводят прямую интеграцию с Google/Apple и потратив время на разработку – выигрывают в конверсии и удобстве для игроков.
В чем преимущество использования этих сервисов платежными системами и поставщиками контента?
Виктор Николаевич: Они дополняют платежную форму более простым и понятным вариантом. Месяц за месяцем растет процент клиентов, которые не начинают вводить данные карты, а сразу переходят к оплате через один из этих кошельков.
К тому же, это вопрос безопасности платежа. Токенизированная транзакция минимизирует возможность фрода, что очень важно в период активного роста онлайн-оплат, который начался в 2020 году и продолжается сейчас.
Насколько просто интегрировать подобные платежные инструменты и насколько «дорого» их использование для поставщика услуг (платежной системы)?
Виктор Николаевич: Интеграция может проходить по нескольким сценариям. Самый простой – когда партнер от нас по API получает URL на платежную страницу на нашем сервере, где и проходят оплаты. Преимущества для партнеров в быстрой интеграции: не требуется регистрироваться на Apple Developers, все это делаем мы. Из недостатков – платежный фрейм не обеспечивает желаемую бесшовность платежей.
«Что в Google Pay, и в Apple Pay самое главное, так это то, что клиент не тратит время на ввод данных карты. Как и в любых цифровых кошельках, введение и верификация происходит только один раз с подтверждением банка эмитента и созданием токена на девайсе»
СТО LeoGaming Если же партнер желает расширенную интеграцию – мы выдаем API для приема зашифрованных запросов Apple и Google, а уже партнер создает аккаунт в Apple Developer/Google Developer и самостоятельно выпускает там сертификаты под проекты. Это «красивый» метод, ведь он органично адаптируется в мобильную разработку, где вместо платежного фрейма можно провести собственную интеграцию, а также на страницах с кастомизированным дизайном.
По стоимости – комиссия на оплату при определенных условиях может превышать комиссию обычного эквайринга с вводом данных карты, однако этот метод имеет безумно высокую конверсию, так как система токенизации карточек считается максимально защищенной, и в большинстве случаев проведение операции не требует дополнительно 3DS.
«Риск хищения данных карты сам отпадает, ведь при оплате онлайн или оффлайн на чеке видно маску карточки, что не совпадает с реальным. Реальный номер карточки видит только процессор, который дешифрует токен, а он, конечно, с PCI DSS. Именно поэтому данные защищены настолько надежно»
СТО LeoGaming Есть также вариант прохождения двустадийной оплаты – когда сначала блокируется определенная сумма на счету с помощью вышеуказанных методов, а уже после получения товара или услуги продавец отправляет подтверждение (или отмену) операции, эта услуга пользуется огромной популярностью среди продавцов товаров с доставкой, когда необходим определенный период времени для подтверждения получения.
Чем принципиально отличается Google Pay и Apple Pay с точки зрения эквайринга, какими функциями, возможностями?
Виктор Николаевич: Что в Google Pay, и в Apple Pay самое главное, так это то, что клиент не тратит время на ввод данных карты. Как и в любых цифровых кошельках, введение и верификация происходит только один раз с подтверждением банка эмитента и созданием токена на девайсе.
Разницей также является то, что преимущественно мерчанты проставляют 3DS Secure на Google Pay, в то время, как в решении от Apple доверие выше.
Что скажете о безопасности транзакций? Защищены ли данные клиента, есть ли риск их кражи?
Виктор Николаевич: Риск хищения данных карты сам отпадает, ведь при оплате онлайн или оффлайн на чеке видно маску карточки, что не совпадает с реальным. Реальный номер карточки видит только процессор, который дешифрует токен, а он, конечно, с PCI DSS. Именно поэтому данные защищены настолько надежно.
К тому же, платежные системы при проведении платежей с токеном получают от девайса большое количество показателей, которые помогают утверждать, что операцию осуществляет именно владелец девайса.
Минусом является то, что при потере мобильного девайса и вероятного подбора пароля возможна компрометация карты, поэтому даже при подозрении потери гаджета советуем сразу обращаться в банк, чтобы отключить токен и исключить вероятность злоумышленником воспользоваться им.
По статистике различных украинских банков, по ApplePay не было фрода или заявок на чарджбек. Благодаря аутентификации с помощью биометрии/FaceId, оплата проходит быстрее и безопасно, все данные полностью шифруются как на стороне девайса, так и на стороне мерчанта, а получить реальный номер карты не представляется возможным для мерчанта.
