Владислав Запорожченко, IBOX Bank: о трансформации банкинга, украинском финтехе и влиянии коронакризиса

Украинский банковский сектор переживает большие изменения. Коронакризис заставил все банки перестраивать свою работу под онлайн, который раньше был рыночной необходимостью, а ныне является одним из условий выживания. UA NEWS взял эксклюзивное интервью у Владислава Запорожченко – нового Независимого Директора Совета IBOX Bank. Мы поговорили о неотвратимости онлайн-сервисов для банков и конкурентных возможностях украинского финтеха перед европейским. 

Как карантин повлиял на работу банка?

Владислав Запорожченко: 60% сотрудников банка работают на дому, также изменился график работы отделений, так как сократилось количество клиентов, посещающих их. Персонал, который поддерживает жизнедеятельность банка, должен иметь физический доступ.

Сам рабочий процесс радикально не изменился. Но, как ни странно, карантин дал команде необходимый буст в диджитализации. Да, она является для нас главной целью 2020 года, однако многие операционные процессы перехода в онлайн проходили бы намного дольше, если бы не острая необходимость быть там из-за карантина.

Именно на правильной тарифной политике и отлаженных бизнес-процессах зарабатывает любой коммерческий банк. Клиент-физлицо и клиент-юрлицо имеют схожие цели, но абсолютно разные текущие задачи. IBOX Bank прекрасно умеет работать с бизнесом, поэтому вместо «ноу-хау» мы можем предложить выгодные условия в правильный момент

Как изменился спрос на услуги в банковской сфере? 

Владислав Запорожченко: Клиенты стали более требовательны, увеличилась нагрузка на онлайн-сервисы. В 95% случаях клиенту не нужно идти в банк, в первом квартале 2020 года банк обратил особое внимание на развитие транзакционного сервиса для своих клиентов, благодаря чему корпоративным клиентам нет необходимости посещать банк. Также регулятор сделал послабление в нормативных актах, благодаря чему процедура верификации клиентов может проходить онлайн

Были ли запущены какие-то новые услуги или использованы ноу-хау в период карантина?

Владислав Запорожченко: Для наших клиентов, юридических лиц-нерезидентов, банк разработал новую тарифную программу. Это может звучать не так ярко и вирально, однако именно на правильной тарифной политике и отлаженных бизнес-процессах зарабатывает любой коммерческий банк. Клиент-физлицо и клиент-юрлицо имеют схожие цели, но абсолютно разные текущие задачи. IBOX Bank прекрасно умеет работать с бизнесом, поэтому вместо «ноу-хау» мы можем предложить выгодные условия в правильный момент.

Первое, что могут сделать банки, чтобы получить новых клиентов из сегмента малого и среднего бизнеса, – создать благоприятные и взаимовыгодные условия преодоления этого кризиса.

Кризис – это также и окно возможностей. На каких из них вы сейчас сосредоточены? 

Владислав Запорожченко: На сегодняшний день Банк готовит программу финансирования для МСБ клиентов, совместно с международными финансовыми организациями. Банк нацелен кредитовать малые предприятия и компании со средним уровнем капитализации.



Оценить важность этого довольно нетрудно: украинский бизнес после двух месяцев карантина пребывает – за редкими исключениями – в серьезном кризисе. Первое, что могут сделать банки, чтобы получить новых клиентов из этого сегмента, – создать благоприятные и взаимовыгодные условия преодоления этого кризиса.

IBOX Bank планирует масштабный ребрендинг. Что вы можете об этом рассказать?

Владислав Запорожченко: Рассказать многое не могу – лучше подождите официального анонса. Но это полноценное новое лицо и все атрибуты современного банка в диджитале. Мы умеем работать с бизнесом, но очень хотим наращивать наши возможности среди клиентов-физлиц.

Когда можно ожидать появление онлайн-банкинга?

Владислав Запорожченко: В этом году. Конкретных сроков назвать не могу, но это будет современный банковский продукт. В нем не будет сразу всех функций, но будет четкая дорожная карта апдейтов минимум на 6 месяцев.

Для того чтобы расширить рынок услуг и финтех-компаний в Украине, нужно брать опыт Великобритании. Это первая страна, которая вошла в мир цифровых банков.

Какие главные цели вы себе ставите в Айбокс Банке? 

Владислав Запорожченко: Развитие корпоративного сектора – одна из моих задач, внедрение онлайн-сервисов и расширение корпоративных продуктов.



Расскажите о вашем европейском опыте в финтех-секторе?

Владислав Запорожченко: В 2018 году наша команда из Украины основала платёжную систему в Чешской Республике. В 2019-м году она уже была полностью готова к работе. Нам удалось получить SWIFT-код и получить разрешение на генерацию собственных IBAN-ов. Корреспондентская сеть банка покрывала ЕС, Швейцарию и Японию. За прошлый год компания выработала объем лимитов в 36 миллионов евро.

После Украины нелегко было перестроиться под европейские реалии. Они гораздо понятнее, чётко структурированные. Мы полностью проходили лицензирование в Центробанке Чехии, разработали с нуля все системы коммуникации по персоналу, аутсорсингу, комплаенсу.

Также была создана программа «Знаем ли мы своего клиента?» (KYC – know your customer). В итоге, платёжная система способна обеспечить международные переводы по всему миру, открывать текущие счета юрлицам, физлицам. Также система подключена к СЭПу (Система электронных платежей).

Чем европейский рынок финтех-услуг отличается от украинского? Чего не хватает Украине, несмотря на довольно стремительное развитие отрасли в нашей стране?

Владислав Запорожченко: Для того чтобы расширить рынок услуг и финтех-компаний в Украине, нужно брать опыт Великобритании. Это первая страна, которая вошла в мир цифровых банков. Там существует известный банк Atom Bank, вообще без отделений. Он верифицирует клиентов через Facebook и Instagram.

Центробанку и финансовому регулятору Королевства удалось отрегулировать законодательство так, чтобы можно было проводить удаленную верификацию своих клиентов. Они упростили всё законодательство. Сейчас такой подход фактически является директивой Центробанка ЕС, которая соблюдена всеми странами-участницами.

Когда клиент из европейской компании открывает себе текущий счёт в платёжном институте, вся информация подтягивается из легитимных баз. В Европе единая централизованная система по мировым санкционным спискам. У них единая система по безопасности и уголовным делам по компаниям. То есть, всё в целом более централизованно.

Как при такой лёгкой верификации удаётся избежать мошенничества? Какие существуют меры предосторожности, которые используются за рубежом?

Владислав Запорожченко: Каждая платёжная система и финансовое учреждение придумывает свои методы верификации клиентов. Допустим, сейчас в Украине с помощью BankID активно внедряется верификация через систему «Дія».

В Европе, как и в Украине, существует верификация, при которой клиент должен сделать фотографию с паспортом или выйти в Skype через видео-конференцию. Если это крупные корпоративные клиенты, их на момент регистрации проверяют нотариус и публичные судебные реестры.

Поэтому, когда клиент из европейской компании открывает себе текущий счёт в платёжном институте, вся информация подтягивается из легитимных баз. У них единая централизованная система по мировым санкционным спискам. У них единая система по безопасности и уголовным делам по компаниям. То есть, всё в целом более централизованно.

В Украине следует упростить законодательство в плане выдачи и получения лицензии. При этом можно повысить сборы за их выдачу. Всё это могло бы направить финансовые потоки к нам.

Чему ещё стоит поучиться у Старого света? 

Владислав Запорожченко: В странах Европы упрощено законодательство. Нет налогового давления, нет давления со стороны регулятора. Нет таких частых проверок, как у нас. В Украине, по сути, установлен тотальный контроль над финансовыми учреждениями.

В Европе клиентам и финансовым институтам проще работать и проводить финансовый анализ своих клиентов, проще открывать счета, проводить сделки между компаниями.

Также в нашей стране следует упростить законодательство в плане выдачи и получения лицензии. При этом можно повысить сборы за их выдачу. Всё это могло бы направить финансовые потоки к нам. И это соответствует новому инвестиционному законодательству, которое внёс президент Владимир Зеленский.

Украинские продукты однозначно готовы конкурировать в Ближневосточной и Центральной Европе. Это консервативные страны, там весьма классический подход к банкингу.

Украина сделала первый шаг – упростила для нерезидентов открытие текущих счетов. Далее необходимо брать за основу европейскую базу и переносить её в Украину. При этом я считаю, что страна может выдавать и криптовалютные лицензии, и Forex-лицензии. Мы должны выйти на новые рынки и конкурировать с другими европейскими странами, наполняя свой бюджет.



Украинский FinTech готов к экспорту? Есть ваш успешный опыт, есть FinTech-band Олега Гороховского и Дмитрия Дубилета, который сейчас выводит на британский рынок Koto.

Владислав Запорожченко: Могу сказать, что команда Дубилета точно готова ко всему. Кто бы ни был в школе «ПриватБанка», тот всегда готов к fintech-проектам. Наглядные примеры – Monobank и Koto, о котором уже знает вся Европа, хотя он только выходит на рынок. Они грамотно провели рекламную кампанию – ещё не получив лицензию, их проект присутствует в медиа и уже презентован как ведущий цифровой банк в Европе.

Украинские продукты однозначно готовы конкурировать в Ближневосточной и Центральной Европе. Это консервативные страны, там весьма классический подход к банкингу. А мир сейчас перестраивается и диджитализируется.

Как это влияет на классические банки у нас и за рубежом? 

Владислав Запорожченко: Развитые системообразующие банки типа Райффайзена или Deutsche Bank давно не ограничиваются представительствами и филиалами. Да, в какой-то степени цифровые банки не могут жить без классических банков. Но уже 10 лет назад запускались цифровые банки, и это внесло свои коррективы.



К примеру, была выработана формула, как должно выглядеть отделение, – это что-то вроде магазина Apple. Вы пришли, вы попали в огромный open space, к вам подходят универсальные менеджеры и помогают всё открывать, смотреть. Вначале вы можете просто ознакомиться с этим продуктом.

В целом в мире и Украине работа с наличными уходит в прошлое. Нацбанк активно внедряет cashless-экономику, потому можно смело сказать, что у отечественного банкинга ещё все впереди.

Особенно хорошо на развитие цифрового банкинга сейчас повлиял кризис, который до конца пока не ощутили. Момент посещения отделений остался, но системные банки Украины активно создают программные оболочки, приложения и комфортные условия для клиентов, чтобы они могли работать удалённо.

То есть, Украина уже готова экспортировать свой FinTech потенциал за рубеж?

Владислав Запорожченко: Я думаю, что страна пока что готова экспортировать только отдельных специалистов и проекты. Само государство пока не готово к серьёзным онлайн-системам. Большая часть проблем кроется именно на законодательном уровне.

Есть Revolut, который активно развивается, но на украинский рынок не выходит. Есть PayPal, история с которым длится уже не один год. Что отпугивает крупных, динамичных и современных игроков от выхода на украинский рынок?

Владислав Запорожченко: PayPal – давно наболевшая тема. Проблема выхода этой платёжной системы на украинский рынок не может быть разрешена на уровне НБУ. Это вопрос к законодательству. Платёжные институты, платёжные системы, компании по электронным деньгам должны иметь право хранить средства на своих счетах и открывать клиентам счета IBAN. В Украине это не разрешено.

То есть, фактически нам нужно упростить законодательство и дать возможность открывать счета и хранить средства не только банкам, но и платёжным институциям. Но только делать привязку, как в Европе, – платёжная система должна обязательно зайти в тот банк.

Что касается Revolut и TransferWise, то, насколько мне известно, среди основателей и разработчиков данных проектов были украинцы. Они знают наш банковский сектор, и тут даже дело не в законодательстве. Допустим, Нацбанк упростит процедуры, как и в ЕС. Необходима честная конкуренция и чёткий прозрачный рынок. Борьба с коррупцией, независимые суды и возможность работать абсолютно прозрачно.

Кроме того, необходимы преференции по налогообложению. Потому что просто так такие системы не зайдут – мы должны бороться за каждую из них, чтобы они были представлены на рынке Украины. Потому что это способствует нашей глубокой интеграции в ЕС.

Чему могут поучиться традиционные банки у финтех-проектов, и наоборот?

Владислав Запорожченко: Традиционным крупным банкам необходимо менять подход к построению бизнеса, рынок поменялся, небольшие банки и высокотехнологичные стартапы будут обслуживать лучше своих клиентов, работать быстрее в кредитовании и платежах. Внедрение онлайн-сервисов стало главным условием работы в нынешних условиях, спрос на них будет постоянно увеличиваться.

Финтех-проекты могут научиться системному мышлению и стратегии. У многих крутые идеи, которые «тонут» в операционке. Финтех умеет бежать, а традиционные банки четко знают, куда бежать нужно.

Правительство неоднократно анонсировало помощь бизнесу. По-вашему, были сделаны какие-то реальные шаги в этом направлении?

Владислав Запорожченко: Установить мораторий после карантина на плановые налоговые проверки. Одно это уже облегчило удар от коронакризиса. Но здесь я могу задать другой вопрос – могло бы правительство в нынешней ситуации сделать больше? И ответ на него дать непросто, ведь ситуации глобальной рецессии и пандемии в современном мире еще не существовало.

Государство еще не вышло из карантина, пандемия не идет на спад, реального масштаба кризиса еще никто не знает.

Как вы в целом можете оценить работу государства и регуляторов в контексте банковской сферы?

Владислав Запорожченко: Думаю, что за основу регулятор может брать кризис 2008 года, когда был наложен мораторий на выдачу вкладов, сегодня регулятор снижает учетную ставку, при этом обязывает банки лонгировать кредиты, основная нагрузка ложится на сам банк.

Сейчас очень много негативных прогнозов касательно экономики мира и Украины. Насколько, по-вашему, будут тяжёлые последствия? Что здесь и сейчас могло бы их смягчить?

Владислав Запорожченко: Я думаю, что прогнозы еще делать рано, ведь государство еще не вышло из карантина, пандемия не идет на спад, реального масштаба кризиса еще никто не знает. Первые последствия проявятся осенью, когда начнется сезон сборов урожая, потому что в 2019 году аграрии собрали рекордный урожай, что способствовало укреплению гривни. В первую очередь необходимо оказать поддержку гостинично-ресторанному и туристическому бизнесу, сфере развлечений, пассажирским перевозкам.

Социальная ответственность бизнеса – это добровольный выбор или необходимость?

Владислав Запорожченко: Это всегда добровольный выбор. Никто не обязывает бизнес помогать другим бороться с общей проблемой. Но этот кризис – как и любой другой – когда-нибудь закончится, а клиенты обязательно запомнят, кто помогал им в самый темный час.