30 июня 2021 Президент Владимир Зеленский подписал Закон «О платежных услугах» № 1591-их, законопроект которого Верховная Рада приняла во втором чтении. Закон направлен на модернизацию и дальнейшее развитие платежных услуг, продуктов и инноваций в финансовой сфере Украины. Базируется он на современных требованиях и учитывает нормы европейских регуляторных актов (Второй платежной директивы (PSD2) и Директивы по электронным деньгам (EMD), что дает возможность адаптировать законодательство Украины к законодательству Европейского Союза.
Закон Украины «О платежных услугах»:
- определяет понятие и общий порядок выполнения платежных операций в Украине;
- устанавливает исключительный перечень платежных услуг, порядок их предоставления, условия авторизации;
- перечень категорий поставщиков платежных услуг;
- определяет общие принципы функционирования платежных систем в Украине;
- общие принципы выпуска и использования электронных денег и цифровых денег Национального банка Украины в Украине;
- устанавливает права, обязанности и ответственность участников платежного рынка Украины;
- определяет общий порядок осуществления надзора за поставщиками платежных услуг;
- порядок осуществления оверсайта по платежной инфраструктуре и платежным инструментам.
Каких же изменений теперь ждет украинский платежный рынок?
Прежде всего это комплексная трансформация и много нововведений. Я остановлюсь на ключевых изменениях и расскажу, что они предусматривают.
Платежные услуги
Законом определено девять платежных услуг, из которых семь финансовых и две —нефинансовые.
К финансовым платежным услугам относятся:
1. услуги по зачислению наличных средств на счета пользователей, открытие, закрытие и обслуживание счетов;
2. услуги по снятию наличных средств со счетов, открытие, закрытие и обслуживание счетов;
3. услуги по переводу собственных средств пользователя со счета на счет пользователя, в том числе:
- выполнение кредитного перевода;
- выполнение дебетового перевода;
- выполнение другой платежной операции, в том числе с использованием платежных инструментов;
4. услуги по переводу средств пользователя со счета на счет пользователя при условии, что средства для выполнения платежной операции предоставляются пользователю поставщиком платежных услуг на условиях кредита в том числе:
- выполнение кредитного перевода;
- выполнение дебетового перевода;
5. услуги по эмиссии платежных инструментов и/или осуществлению эквайринга платежных инструментов;
6. услуги по переводу денежных средств без открытия счета;
7. услуги по выпуску и выполнения платежных операций с электронными деньгами, в том числе открытие и обслуживание электронных кошельков.
К нефинансовым платежным услугам относятся:
8. услуги по инициированию платежной операции;
9. услуги по предоставлению сведений со счетов.
Также определены услуги, которые являются вспомогательными к платежным:
10. услуги технического характера, сопровождающие предоставления платежных услуг;
11. услуги оператора платежной системы;
12. услуги технологического оператора;
13. другие услуги, которые определены как вспомогательные к предоставлению платежных услуг в соответствии с законодательством Украины.
На рынке можно ожидать новых игроков. Они будут предоставлять платежные услуги, которые раньше предоставляли только банки: снятие наличных, открытие карточных счетов, выпуск платежных карточек, электронных денег.
Поставщики платежных услуг
Законом определено девять категорий поставщиков платежных услуг, к которым относятся:
- банки;
- платежные учреждения (в том числе малые платежные учреждения);
- филиалы иностранных платежных учреждений;
- учреждения электронных денег;
- финансовые учреждения, имеющие право на предоставление платежных услуг;
- операторы почтовой связи;
- поставщики нефинансовых платежных услуг;
- Национальный банк Украины;
- органы государственной власти и местного самоуправления.
От небанковских финансовых учреждений не будет требоваться участие в платежных системах для осуществления переводов, что упростит их деятельность и сократит затраты на их регистрацию.
Банки имеют право на проведение всех финансовых услуг, а другие поставщики только на те, на которые получат лицензии. Предоставлять соответствующие услуги они вправе после включения их в Реестр платежной инфраструктуры.
Открытый банкинг
Поставщики платежных услуг по обслуживанию счета обязаны обеспечивать возможность постоянного доступа в режиме реального времени к счетам своих пользователей банкам и другим поставщикам платежных услуг, то есть Закон создает условия для внедрения в Украине системы открытого банкинга (Open banking). НБУ уже начал сотрудничество с участниками украинского платежного рынка над разработкой единых стандартов открытых API и планирует, что Open banking заработает в Украине уже в 2023 году.
Электронные и цифровые деньги
Законом предусмотрено, что Эмитентами электронных денег в Украине могут быть не только НБУ и банки, но и:
- учреждения электронных денег;
- филиалы иностранных платежных учреждений;
- операторы почтовой связи;
- органы государственной власти и органы местного самоуправления.
Закон предоставляет НБУ право выпускать Цифровые деньги — электронная форма денежной единицы Украины. Правила обращения цифровой гривны, порядок выпуска, хранения и погашения должен разработать НБУ.
Регуляторная платформа для тестирования
НБУ имеет право создавать регуляторную платформу для тестирования услуг, технологий и инструментов на платежном рынке, основанных на инновационных технологиях. Для участия в регуляторной платформе юридические лица и физические лица - предприниматели должны подать заявление в НБУ, а тот в свою очередь вправе отказать лицу в участии в случае несоответствия критериям.
Защита прав потребителей
В новом Законе к поставщикам платежных услуг применяются более строгие требования по предоставлению потребителям информации (размер комиссии, дополнительные платежи, штрафы, сроки выполнения услуг) и выполнению обязательств перед ними.
Законом предусмотрены требования по защите информации, защите пользователей платежных услуг от киберугроз, усилению ответственности за незаконные действия с платежными инструментами и средствами доступа к счетам.
