Защита прав потребителей финуслуг: каких изменений в регулировании ожидать банкам
Национальный банк Украины предусмотрел в своем нормативно-правовом акте меры воздействия к банкам за нарушение законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг, в частности требований этического поведения во время урегулирования просроченной задолженности.
Об этом сообщает пресс-служба Нацбанка. Поэтому регулятор имеет право применять к банкам меры воздействия за нарушение прав потребителей финуслуг - письменное предостережение или штрафные санкции. В то же время штрафные санкции могут колебаться в размере от 300 до 8000 необлагаемых минимумов доходов граждан в зависимости от вида нарушения, говорится в сообщении.
Нацбанк утвердил новые правила применения мер воздействия к небанковским финучреждениям, требования к раскрытию структуры собственности поставщиков финансовых услуг ввел в действие норматив долгосрочной ликвидности.
Мы решили осветить, как изменения отразятся на деятельности банков, и какие регуляторные изменения следует ожидать в дальнейшем.
Регулирование деятельности коллекторов
Прежде всего стоит отметить, важными регуляторными изменениями является принятие Закона о защите прав потребителей при урегулировании просроченной задолженности (№ 1349-ИХ), введение которого в действие состоится 14 июля 2021.
Согласно новым правилам, деятельность коллекторских компаний, которые в интересах финансовых учреждений регулируют просроченную задолженность по потребительским кредитам, будет строго регулироваться. Надзор за работой коллекторов осуществляет Нацбанк.
Поэтому кредитодатели (банки и финансовые компании) будут обязаны контролировать поведение привлеченных коллекторов. Также им будет запрещено работать с лицами, не внесённых в реестр коллекторских компаний.
Закон регулирует все составляющие процесса: от определения и регистрации коллекторов, к механизму взаимодействия с потребителями. В мае НБУ создал специальный вебсайт, посвященный предстоящей регистрации коллекторских компаний.
Все действующие коллекторские компании должны подать в Нацбанк пакет документов для включения в этот реестр.
Реструктуризация валютных кредитов
Одним из весомых законодательных изменений поточного года – это регулирование реструктуризации валютных кредитов и упрощения процедуры банкротства для валютных заемщиков (№ 1381-IX, № 1382-IX, № 1383-IX), вступивших в силу 23 апреля 2021 года.
В частности, законом № 1381-IX предусмотрено, что те заемщики, которые не имели просроченной задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте по состоянию на 1 января 2014 года или погасили ее ко дню реструктуризации, имеют право воспользоваться условиями реструктуризации по закону.
Их валютные обязательства конвертируются по среднему обменному курсу гривны к иностранной валюте. Он определяется как среднеарифметическое между двумя официальными курсами НБУ: в день проведения реструктуризации и на дату предоставления займа. После реструктуризации кредит должен быть погашен в течение 10 лет, возможно досрочное погашение.
Кроме того, этот закон с 23 сентября 2021 года прекращает действие моратория на принудительное взыскание имущества граждан по валютной ипотеке.
Законы № 1382 и № 1383 упрощают процедуры банкротства для валютных заемщиков и снижают налоговую нагрузку на граждан, что возникает в случае прощения части долга.
Требования к раскрытию структуры собственности поставщиков финуслуг
Утвержденные требования к структуре собственности поставщиков финуслуг, которые Нацбанк в апреле 2021 года утвердил и предусмотрел четкие критерии их прозрачности (постановление Правления НБУ № 30).
До 17 июня 2021 года все небанковские финансовые учреждения (кроме кредитных союзов), а также лизингодатели, операторы почтовой связи, имеющие право предоставлять отдельные финансовые услуги, должны подать в Нацбанк информацию о своей структуре собственности и опубликовать ее на собственных сайтах.
Кроме этого, все компании, которые будут обращаться в Нацбанк для получения лицензии, также должны раскрывать своих владельцев и связи между ними. До 17 октября 2021 года компании, которые не имеют прозрачной структуры собственности, смогут исправить эту ситуацию и привести структуру собственности в соответствие с новыми требованиями.
Также Нацбанк запустил специальный тематический вебсайт, на котором собрано подробную информацию об этапах раскрытия структур собственности, типовые схемы сокрытия владельцев, объяснения и примеры заполнения документов для участников рынка, наиболее часто задаваемые вопросы о подготовке документов и ответы на них.
Введен в действие норматив долгосрочной ликвидности
Решение о введении коэффициента чистого стабильного финансирования (NSFR) и методика его расчета были утверждены еще в конце 2019 года. Начальное значение и переходный период для внедрения NSFR определен по результатам тестовых расчетов, которые осуществлялись с середины 2020 года.
Банки должны соблюдать норматива NSFR в целом по всем валютам, а также обеспечивать расчет и мониторинг NSFR отдельно в национальной и иностранных валютах. Согласно графику введения NSFR показатели банков должны отвечать нормативным значениям, составляют не менее 80% - с 1 апреля 2021; 90% - с 1 октября 2021; 100% - с 1 апреля 2022.
Стоит отметить, внедрение норматива NSFR стимулировать банки полагаться на более стабильные и долгосрочные источники фондирования. Это позволит сбалансировать их активы и пассивы по срокам погашения и будет способствовать снижению одного из системных рисков для финансовой стабильности, связанного с краткосрочностью фондирования банков.
Определены временные лицензионные требования для участников рынка небанковских финуслуг
В марте 2021 года Нацбанк утвердил временные лицензионные условия для небанковских финансовых учреждений и лизингодателей. Принятый документ определяет требования, которым необходимо соответствовать, чтобы получить лицензию и право предоставлять финансовые услуги, требования к производству лицензированной деятельности по предоставлению финансовых услуг, перечень документов, необходимых для получения лицензии, а также порядок отзыва (аннулирования) лицензии.
Фактически подходы к лицензированию небанковских учреждений, которые были введены предыдущим регулятором, не изменились. А лицензии, выданные Нацкомфинуслуг, продолжают действовать и после вступления в силу этого документа. Уточненные лицензионные требования определяют порядок отзыва (аннулирования) лицензии по собственному желанию учреждения, отменяют требование подавать финансовую отчетность для получения лицензии лицам, которые намерены осуществлять деятельность лизингодателя, и предусматривают требование для небанковских финучреждений подавать ежегодный отчет по результатам обязательного аудита годовой финансовой отчетности. Утвердив временные лицензионные условия, НБУ прибег к разработке нового положения о лицензировании и регистрации поставщиков финансовых услуг и условия осуществления ими деятельности по предоставлению финансовых услуг. Среди прочего новые правила изменят процедуры выдачи лицензий, согласование приобретения существенного участия, оценки соответствия квалификационным требованиям руководителей учреждений, оценки финансового состояния учреждения.
Утверждены новые правила применения мер воздействия к небанковским финучреждениям
Нацбанк определил порядок применения мер воздействия к участникам рынка небанковских финансовых услуг за нарушение законов и нормативно-правовых актов, в том числе о защите прав потребителей финансовых услуг. Введен пропорциональный подход к применению мер воздействия.
Новыми правилами предусматривается порядок применения таких мер воздействия, как требование устранить нарушения, требование созвать внеочередное собрание участников финучреждения, штраф, временное приостановление или аннулирование лицензии, исключения компании из реестра, заключения письменного соглашения.
В то же время для высокорисковых участников рынка (страховщиков и кредитных союзов) предусматривается также: утверждение плана восстановления, отстранение руководства от управления и назначения временной администрации.
Отдельные меры воздействия предусмотрены для небанковских финансовых групп. Нацбанк в случае установления нарушения законодательства по вопросам надзора на консолидированной основе имеет право повысить экономические нормативы и установить ограничения на отдельные виды операций.
Введен дистанционный подход к инспекционным проверкам банков во время карантина
Нацбанк обеспечил бесперебойность банковского надзора в условиях карантина и уменьшил риски для здоровья работников банков и регулятора.
Во время карантина членам инспекционной группы разрешено получать удаленный доступ к документам и информации объекта проверки, использовать сменные носители информации. При этом документы, которые составляются при проверке, могут подаваться в форме электронного документа, подписанного цифровой подписью уполномоченного лица.
Обновлен перечень системно важных банков
НБУ в соответствии с Положением о порядке определения системно важных банков ежегодно определяет такие банки по данным на 1 января.
В феврале 2021 года Нацбанк утвердил действующий перечень системно важных банков, в который вошли 13 банков.
Методология определения системно важных банков базируется на рекомендациях Европейского надзорного органа (European Banking Authority). С подробной информацией о соответствующих банки можно ознакомиться на новой вебстранице, где изложен перечень системно важных банков, содержащий инфографику и полезные ссылки на нормативные документы и тому подобное.
Системно важные банки вместе с НБУ вошли в перечень объектов критической инфраструктуры в банковской системе Украины, впервые определены в соответствии с Законом Украины «Об основных принципах обеспечения кибербезопасности Украины».
Напомним, как в Украине, так и во всем мире сократилось количество отделений, произошел переход к удаленной работы с клиентами и сотрудниками, усилились киберугрозы, сократилась роль наличности. Поэтому в финансовом секторе коронакризис прежде всего ускорил тенденции, которые уже ранее формировались в секторе. Они будут иметь значительное влияние на бизнес-модели банков, их структуру расходов и операционные риски и обусловят посткризисные условия работы в секторе.