Альона Дегрік. Кредитні послуги від fintech-сервісів: як це?

Альона Дегрік. Кредитні послуги від fintech-сервісів: як це?

Альона Дегрік
Автор
Альона Дегрік
UA.NEWS
Поділитись:

Зустрічала порівняння, що споживче кредитування подібно кровоносній системі людського організму. Подібно до руху крові в нашому тілі, від того, наскільки активно користувачі беруть кредити на товари і послуги і того, наскільки справно роблять виплати по ним, залежить загальне здоров’я економіки.

За останні пару років купівельна спроможність в Україні зросла — це можна бачити по середньому чеку, за звітами топових рітейлерів про свої успіхи під час «Чорної п’ятниці», або просто судити із загальної індексації зарплат у великих містах.

Паралельно з цим фактом (а також зі зростанням грошових переказів) можна спостерігати і серйозне зростання популярності кредитних послуг. Природно, частину цього зростання списуємо на низькі середні (і нижчі) зарплати, які не встигають за споживчими запитами. Цей факт — причому зовсім не дивний як для України, так і для будь-якої європейської країни колишнього «східного блоку» — народжує запит на кредитні послуги, але з усіма досягненнями сучасних платіжних сервісів. Я кажу про взаємодію з клієнтом через додаток, онлайн-заявки та виплати, гнучкі і максимально лояльні умови, а також додаткові можливості.

В основному цей запит виконують підковані у діджіталі банки з розвиненим онлайн-банкінгом. Вони запустили, перезапустили та модернізували свої кредитні карткові пропозиції: з новим дизайном, покращеними умовами і лояльними відсотками. Рішення правильне і логічне, а тому успішно працююче. Залишається лише одне питання – а чи охоплена ними вся аудиторія, для якої актуальні кредити?

І ось тут дуже цікава практика фінансових продуктів від fintech-компаній — тренд на освоєння кредитних послуг загальносвітовий, тому я буду намагатися пояснити головні моменти, які стосуються не тільки вітчизняних реалій.

Отже, fintech-проекти намагаються охопити сегмент, який банки не можуть або ж не хочуть обслуговувати. Це або молоді люди (нерідко згадую покоління Z через його унікальні споживчі звички), або люди віком понад 45 років. В обох випадках, як не дивно, одна і та ж причина: недовіра до банків або бажання мати альтернативу.

Чим же виділяються кредитні програми / сервіси від fintech-компаній? Для клієнта це більш тривалий період безвідсоткового погашення і розширені стартові ліміти. Якщо відсотки для банківського кредиту / розстрочки не є вигідними для людини з низькою або середньою зарплатою — йому необхідні інші опції. Які дають згадані сервіси.

Світова практика, в якій присутній реально працюючий кредитний рейтинг, показує ефективність диференційованої відсоткової ставки. Наприклад, клієнт з більш низьким рейтингом може отримати особистий кредит під 7-8%, а більш платоспроможні клієнти – під 4-5%. При заявці додаток формує пропозицію в залежності від цього рейтингу, запитаної суми кредиту, категорії товару / послуги і інших критеріїв. Позбавлення від необхідності йти і особисто оформлювати кредит, можливість контролювати його виплату через навігацію по додатком – саме те, чого шукають ті, кому банки не підходять.

Тут криється безліч історій провалу – коли кредитні послуги не до кінця відтестувати свій алгоритм. Недостатньо ретельний фільтр даних в цій сфері означає автоматичні втрати грошових коштів через шахраїв.

З іншого боку, кредитні fintech-проекти просто ідеально працюють в тандемі з банками, чий оффлайн-сектор сильніший (старі банки з відділеннями і аудиторією віком 35-55). Таким потрібен швидкий старт і «омолодження» клієнтів, а стартапам найчастіше потрібні інвестиції у свої проекти, ліцензування та експертиза в фінансово-бюрократичних питаннях.

Я неодноразово говорила про вигоду симбіозу «банк-fintech компанія». У випадку з кредитуванням банки отримують вихід на нову аудиторію і кількаразове зростання продажів своїх кредитних пропозицій, а новий бізнес — свій розвиток. Клієнт у цьому питанні виграє двічі: окрім вигідних умов для кредитних позик він отримує зручний фінансовий інструмент.

Найбільш очевидна для мене модель масштабування бізнесу — поняття «особистий кредитний менеджер у смартфоні». Клієнт може встановлювати цілі, а кредитний додаток підбирає для нього індивідуальний оффер, що враховує не тільки його поточні доходи, а й рекомендації щодо їх оптимізації, щоб мета були досяжна швидше. Big data можливості програм лояльності роблять таку фантастику реальністю.

Джерело: Інвестгазета

Поділитись:

Додати коментар

Такий e-mail вже зареєстровано. Скористуйтеся формою входу або введіть інший.

Ви вказали некоректні логін або пароль

Sorry that something went wrong, repeat again!

Повідомити про помилку

Текст, який буде надіслано нашим редакторам: