Пару тижнів тому стало відомо, що один з найуспішніших європейських fintech-стартапів — мобільний банк Revolut — планує зайти в Україну в 2020 році. Рішення логічне, враховуючи темпи розвитку безготівкового сегмента в нашій країні і той факт, що у нас немає ні PayPal, ні інших міжнародних fintech проектів, націлених на масового користувача. Можливо, за Revolut підтягнеться і німецький N26.
Все це повинно вивести конкуренцію у фінансовому секторі на новий рівень, а банківську комунікацію — зробити ще ближчеою і «молодшою». Ключове слово — «має». Багато fintech-експертів вже встигли висловити свою радість і активну позицію. Але я буду обережнішою і скажу: «Революту» та іншим доведеться неабияк постаратися, щоб зайти в Україну і «вибити» аудиторію у конкурентів. І ось чому.
Високий рівень фінансового ринку
Сам мобільний банкінг у нас з'явився водночас із США, Великобританією і рештою лідерів, і за рівнем проникнення зараз як мінімум не відстає від них, а часом і знаходиться попереду.
Небанківські fintech-проекти також досягли успіху по набору кількамільйонної аудиторії за 10 років активного розвитку. Основі платіжні звички — поповнення мобільного, оплата комуналки, карткові перекази — давно переїхали з кас в онлайн. Це така очевидна історія, що створення нового сервісу на цю тему не має сенсу — настільки високим буде поріг входу.
Мобільні банки, звичайно, з'явилися пізніше, ніж в найбільш інноваційних країнах. В основному це пов'язано з питаннями регулювання і серйозною фінансовою кризою в 2014 році. Однак за останній час сфера з високим очікуваннями «першого своєму роді» отримала такий проект, який і став лідером завдяки якості. Тепер інші намагаються або «відкусити» у нього частину клієнтів, або розширити пулл їх інтересів, мотивуючи стати клієнтом ще одного банку.
Український бізнес — майстер «довгої облоги»
Коли Uber заходив в Україну, багато хто казав, що це «вбивця Uklon». Коли заходив Taxify (нині Bolt) — говорили те ж саме. У підсумку, після того, як пройшов первинний хайп від появи Uber, якість сервісу у них сталв падати. Uklon ж, навпаки, провів серйозний апгрейд по додатку і принципам роботи з водіями — і спокійно втримав позиції завдяки кільком унікальним фішкам.
Швидкий і гучний вихід в ринок відомого великого бренду — так, це красиво. Але за брендом повинен стояти сервіс, який підтверджує і зміцнює його ім'я на практиці. Через рутинну операційну роботу, а це не так весело, як швидко «хайпанути» в медіа та соцмережах. У підсумку, великим міжнародним стартапам довелося рахуватися з українською компанією, яка витримала «довгу облогу» і випробування часом.
Цей приклад абсолютно показовий і для транзакційного бізнесу. Мало бути на слуху. Потрібно вміти слухати свого клієнта і розуміти специфіку українського ринку. А для міжнародних брендів це гра на чужому полі, причому явно не з простих.
Інновації тут винаходять або швидко впроваджують
Не найзрозуміліша теза, заснована більше на практиці. Деякі українські fintech-проекти навчилися робити багато фінансових рішень самі або ж вдало адаптували успішні кейси з Європи і США. Головна причина успіху — гнучкість. Український фінтех працює швидше, ефективніше і часом агресивніше, бо «голодний». Він розвивається не завдяки, а всупереч державі. Створює цікаві маржинальні механіки платежу, тому що іншого виходу достукатися просто немає. Тому оплати карткою в метро в Києві були одними з перших в світі, а функціонал і дизайн українського мобільного банку відзначав американський Forbes.
Немає сумнівів, прихід Revolut і його аналогів в Україні — це прекрасний сигнал для економіки. Вони зберуть лояльну аудиторію серед upper middle class — і це круто. Але вихід в маси для них не буде легкою прогулянкою. Український fintech явно не буде здаватися просто так, що робить наступні пару років максимально цікавими для всіх учасників.
