Альона Дегрік: Сучасні fintech-інструменти, що змінюють платіжний бізнес

У мене з'являється перший цикл матеріалів, і ось чому.

У своєму минулому тексті я розповідала про можливості для fintech-продуктів, які відкриває цифрова економіка. Це рішення дрібних проблем користувачів, використання «нового попиту», сформованого смартфонізацією та економія часу на типових задачах в епоху загального «часового голодування».

Таким чином, fintech-компанії можуть реалізовувати потенціал, який закладають у собі нові технології - прагнення до постійного зростання зручності і простоти взаємодії для клієнта у всіх сферах: електронної комерції, банківських послугах, прийомі платежів, споживчому кредитуванні, рітейлі. Перша теза з попереднього запису була сформована таким чином: «не продавати послугу, а допомагати у вирішенні проблеми за допомогою даної послуги». Таким чином, якщо моя кінцева мета (як і будь-якої іншої компанії, що працює з платежами) - це зростання прибутку, то наші засоби її досягнення (крім очевидних) - це постійний апгрейд UI/UX, постійне зростання безпеки транзакцій і простота.

Слідом за векторами розвитку, тими «doing points», про які я говорила раніше і які можуть змінити світ фінансів, я вирішила зібрати в один матеріал кілька головних інструментів / подій, які будуть впливати на загальну картину.

Спрощення банкінгу - цифрового, ясна річ

Найбільші банки України повільно, але впевнено приймають і реалізовують ідею мобільного банкінгу. Ідея надання послуг своїм клієнтам не тільки з відділень, а одним натисканням кнопки в смартфоні/ноутбуці, була реалізована спочатку в одному банку, зробивши його лідером (імен і брендів я не називаю, вважаю, вони зрозумілі і без цього). Протягом декількох років інші досить сильні фінустанови вели роботу в стилі «наздогнати і перегнати». Ну, або хоча б «наздогнати». Після релізу першого українського мобільного банку ця «догонялка» переросла у активну гонку на виживання. Всім давно зрозуміло, що надання можливості здійснювати операції з рахунками в будь-який час доби - це не тільки витрати на цілодобовий саппорт, а ще й ще і постійна взаємодія з клієнтом, що має на увазі заробіток.



З точки зору споживача в кінці 2018 року платежі з мобільних додатків - це те, що потрібно тут і зараз, а якщо такої опції немає, клієнт забирає свої гроші та йде до конкурента.

І якщо з завданням створення мобільного банкінгу у наших уже більш-менш добре, то спрощення тільки починається. Що цікаво, знову ж таки з банку-піонера, створеного одною і тою самою людиною. Відкриття рахунку та випуск карток без необхідності відвідувати відділення - до повної, а не часткової доступності такого вже готується Національний банк, випустивши постанову №105 про перезапуск Bank ID. Як я говорила в коментарі для ТСН, після 5 листопада до системи будуть приєднуватися інші банки - процес буде офіційно запущений.

Створення blockchain-сховищ

А тепер про більш піднесене і складне. Блокчейн-системи Bitcoin і Ethereum (я не даремно назвала їх саме так у даному контексті) стали популярними завдяки їх здатності забезпечувати безпеку транзакцій і зберігати достовірність збереженої інформації. У них немає єдиного єдиного сховища, але інформація при цьому може бути легко збережена і доступна. Алгоритм блокчейна працює таким чином, що створює безпечний репозиторій для різних типів інформації.

Використовуючи цю технологію, банки можуть безпечно зберігати і обробляти такі конфіденційні дані користувачів, як KYC (той самий Know-Your-Customer). При використанні blockchain-сховища установи можуть легко перевіряти інформацію. Вона буде доступна для банків і фінансових установ, і це сильно спростить ланцюжок умовної «угоди», адже зараз клієнти повинні відтворювати KYC-дані для кожного свого кредиту, великої покупки (наприклад, нерухомість або авто) і т.д.

У той же час інформація залишається в безпеці, тому фродери не можуть зламати її або змінити інформацію KYC. Вплив цього на подальше спрощення банкінгу гідно окремого матеріалу, але конкретні приклади вже дали непоганий вступ.

Машинне навчання

Його застосовують всюди - навіть в камерах ваших нових смартфонів, коли якість зображення покращується завдяки досвіду повторень. Говорячи про фінтех-бізнес - за допомогою машинного навчання інформація про клієнтів (історія дій, категоріальні переваги, оборот за місяць на особистому рахунку і ін.) буде використовуватися для доопрацювання алгоритмів, які враховують спосіб життя, потреби і фінансові можливості. Ці алгоритми, в свою чергу, будуть робити (а часом вже роблять) спеціалізовані пропозиції, підбирати послуги за інтересами і можливостями.

І це не означає тотальні стеження і контроль, ми не в «Чорному дзеркалі» все-таки. Яскравий приклад - індивідуальний фандрайзинг. Людина вирішила збирати на автомобіль і ставить собі таку мету через спеціальний функціонал додатку. Додаток може аналізувати дані про заощадження та витрати, щоб запропонувати клієнту індивідуальну стратегію виконання такої фінансової мети - з термінами на основі доходів, більш низьким відсотком по кредиту, ніж стандартний, рекомендаціями щодо зниження побутових витрат і тд.

Тут ми підходимо до того, про що я буду говорити в третьому матеріалі - що фінансова інфраструктура розвивається темпами, які через 5-10 років переведуть всі наші банківські та фінансові операції у смартфон. Ви зможете (і частково можете) відкривати рахунок, депозити, переводити гроші і навіть створювати нову фінансову стратегію, жодного разу не спілкуючись з представником банку (не рахуючи листування з підтримкою). Одна справа - фантазувати про майбутнє, а інше - реалізовувати його у щоденній роботі.