Я неодноразово згадувала у своєму блозі розвиток мобільних платежів - наприклад, аналіз звіту Juniper Research, згідно з яким безконтактні платежі перевищать $1 трлн. в 2018 році. і $2 трлн. - до 2020 року. В одній з останніх публікацій я торкалася теми зростання кількості мобільних гаманців - 15% від названих $ 2 трлн. (а саме $3 млрд.) будуть генеруватися в Apple Pay, Google Pay і Samsung Pay.
Завдяки технологічним рішенням від названих компаній-гігантів використання мобільних гаманців буде виключно зростати - кількість користувачів трьох гаманців подолає позначку в 450 млн - Apple Pay забезпечить половину цих транзакцій. Все це приводить до однієї думки - мобільні гаманці знову повернули позиції використання на всіх ринках. Включно з українським.
Якщо вірити дослідженням компанії TSYS, 68% учасників опитування, які вже завантажили платіжну картку в мобільний гаманець або планують це зробити найближчим часом, позначили, що протягом 2 років з моменту такої реєстрації вони зроблять більше, ніж 50% покупок через мобільний гаманець.
Природно, існує різниця між намірами і фактичними використанням. Однак ринковий тренд на гаманці можна відстежити за статистикою - гаманці від головних техно-гігантів, гаманець Masterpass від Mastercard - все це охоплює найбільш активний сегмент клієнтів - чоловіків і жінок 25-34 років, які вже активно користуються безконтактними оплатами і p2p-переказами.
Посилення цієї тенденції формує інші фічі, що створюють функціональну екосистему мобільного гаманця. Це і біометрична аутентифікація, і нові методи шифрування даних, і токенізація, та ін.
[default_title text="Тренд на гаманці - що щодо України?"]
Історія використання мобільних гаманців в Україні тісно пов'язана з електронними грошима, а не прив'язкою картки, причому в продуктах, розроблених в РФ - і нині заборонених в Україні. WebMoney, Qiwi Гаманець, Яндекс.Деньги - всі вони мали українську аудиторію, були популярним методом взаєморозрахунків між користувачами різних країн в певних сферах (наприклад, у фрілансі) для тих, хто з різних причин не хотів ставати клієнтом банку. У зв'язку із цілком логічною забороною названих брендів після початку військових дій, їхня аудиторія скоротилася приблизно на 95-97% - клієнти пішли в банки або використовують дані гаманці незаконно.
Що стосується гаманцевих рішень української розробки - ми теж маємо багату історію. Активно працює в b2b-сфері GlobalMoney, гаманець Maxi, а також успішний продукт MoneXy, створений у тісній співпраці з «Фідобанком» (банк емітував електронні гроші), але закритий після введення до банку тимчасової адміністрації .
На даний момент ми можемо розділити впливових гравців ринку на дві категорії: гаманці з прив'язкою карти і з електронними грошима. У першому випадку ми говоримо про Apple Pay, Masterpass Wallet і Google Pay. У другому - масштаби дозволяють говорити тільки про GlobalMoney. Іншими словами - рости ринку є куди.
[default_title text="Мобільний гаманець у 2018-му: як, навіщо і чому?"]
У міру того, як імпульс починає зміщуватися навколо використання безконтактних платежів і мобільних гаманців, завдання більшості фінансових установ полягає в наступному: як переконати клієнтів додати карту або використовувати електронні гроші?
З картами простіше - банки інтегрують гаманці, а їх розробники вкладають солідні гроші в комунікацію і популяризацію гаманців серед аудиторії цих фінустанов. Досвід українських банків-лідерів з Apple Pay показує гарні результати. А ось електронні гроші, які емітуються вітчизняними банками, «продати» користувачу складніше - він уже встиг призабути, що це таке і навіщо.
Проте, для обох гаманцевих кейсів актуальна комунікація на основі тез про «простоту, зручність, безпеку». Це не просто маркетингові слогани, а реальні переваги мобільних гаманців.
- Простота: клієнти використовують смартфони практично у всіх аспектах повсякденного життя - а тому їм потрібен універсальний платіжний інструмент у ньому. Адже немає причин витягувати свій гаманець, коли у вас смартфон в руці, чи не правда?
- Зручність: Розвиток мобільного банкінгу визначає те, як люди будуть платити. Щоб конкурувати з ними, потрібно зробити процес оплати ще простішим. Це відмінний аргумент для електронних грошей - гаманці з ними не вимагають паспортів, довгих реєстрацій і забезпечують певну частку анонімності. Для багатьох такий аргумент є вирішальним.
- Безпека: Для сучасного клієнта безпека та надійність платіжного додатка - не перевага, а базова фіча. У міру того, як буде поширюватися біометричний захист, переваги мобільного гаманця перед шматком пластику у вигляді банківської карти будуть зростати.
[default_title text="Лояльність - перш за все або чому важливо нагороджувати користувача гаманця за його використання"]
Інтегровані програми лояльності у fintech-продукти - це must-have не тільки для просування, але і для створення клієнтського ком'юніті. Як виділитися серед натовпу конкурентів? Правильно - надаючи клієнту більше, ніж інші.
Схема тут проста і популярна в інших продуктах: користувачі гаманця можуть заробляти додаткові бали або отримувати частину коштів назад (так-так, знову кешбек) кожен раз, коли здійснюють покупки, використовуючи свій мобільний гаманець. Таким чином, чим більше клієнт користується ним, тим більше балів або кешбеку отримує. Основою цієї концепції є постійне підвищення споживчої цінності, а перевага - карткові програми лояльності не нараховують «плюшки» в реальному часі.
[default_title text="Висновки"]
Популярність мобільних гаманців, схоже, набирає обертів. Тому зміна споживчої поведінки стає більш важливою, ніж коли-небудь. Українські реалії зараз демонструють відносно свободу, але висувають серйозні вимоги до якості. Хто будуть ті, хто знайде «золоту середину» між цими двома параметрами?
