Страхові компанії відіграють важливу роль в економічному житті країни. Ключовою функцією страхування є захист фізичних та юридичних осіб від ймовірних збитків у випадку страхової події. Водночас страхові компанії підпадають під потенційний негативний вплив ризиків, які можуть загрожувати їх платоспроможності та мати негативні наслідки для споживачів послуг страхування. Саме впевненість споживачів у надійності страхової компанії є однією з основних засад розвитку страхового ринку. Ефективне регулювання та нагляд за ринком роблять можливою таку впевненість та довіру до страховиків.
Національним банком України оприлюднено Білу книгу «Майбутнє регулювання ринку страхування в Україні». Це другий із шести запланованих секторальних документів, в яких Національний банк як майбутній регулятор ринків небанківських послуг, зокрема страхового, описує поточний стан ринків, їх проблеми та заплановані зміни в їх регулюванні, повідомляє прес-служба регулятора.
Ключові проблеми страхового ринку
Станом на 30 вересня 2019 року в Державному реєстрі фінансових установ зареєстровано 234 страхові компанії. Протягом дев’яти місяців 2019 року з ринку страхування пішла 51 компанія (18% від кількості станом на кінець 2018 року). Більшість з них, відповідно до вимог законодавства, залишили ринок, оскільки не вели страхової діяльності понад 6 місяців або прийняли рішення здати (анулювати) ліцензії.
Рисунок 1 - Кількість страхових компаній в Україні
Джерело: НКФП, ДССУ.
Недосконале законодавство, брак належного регулювання та нагляду за діяльністю та ринковою поведінкою страхових компаній і посередників призвели до накопичення системних проблем, які потребують негайного вирішення. Загалом усі вони призводять до низької довіри до компаній сектору та не дають йому належно розвиватись. Окрім перерахованих проблем, наявна система оцінки фінансового стану страховиків не дає змоги регулятору своєчасно отримувати об’єктивні дані про діяльність компанії та вчасно реагувати на проблеми з платоспроможністю.
За чинної регуляції страхові компанії мають змогу суттєво занижувати резерви та завищувати вартість активів. Через це оцінити реальну платоспроможність страховиків майже неможливо, оскільки формально наявний капітал насправді може виявитися недостатнім. Такі проблеми надалі стають проблемами клієнтів.
Переважна більшість страхових компанії в Україні працює без чіткої стратегії розвитку та бізнес-моделі.
В Україні не існує механізму гарантування страхових виплат за договорами довгострокового страхування життя, що також є однією з причин непопулярності цього виду страхування.
Через недоліки чинного законодавства та, зокрема, регуляторної політики на ринку страхові послуги використовуються з метою зниження бази оподаткування. Недосконалим є і відображення фінансових результатів страхових компаній. Зокрема, значну частку страхових премій насправді становлять комісійні винагороди агентам
На сьогодні немає дієвих механізмів контролю за належним розкриттям структури власності страхових компаній, не встановлено належних стандартів та вимог щодо ділової репутації власників та осіб, які виконують ключові функції у страхових компаніях.
Всі перелічені проблеми обумовлюють створення інституту мегарегулятора й запровадження змін щодо регулювання страхового ринку України.
Нове регулювання страхового ринку
Національний банк прагне вибудувати сильний страховий сектор, спроможний якісно виконувати свою головну функцію – захищати населення та бізнес від ймовірних збитків у разі настання страхових подій.
Відтак, НБУ пропонує фундаментально нове регулювання. Це регулювання, спрямоване на розв'язання ключових проблем ринку, які негативно впливають на його стійкість, прозорість та конкурентне середовище: проблеми з платоспроможністю та ліквідністю, відсутність чіткої бізнес-моделі в більшості компаній, низький рівень управління ризиками та корпоративного управління (рис. 2).
Рисунок 2 – Нова модель регулювання ринку страхування в Україні
Джерело: НБУ.
Для цього необхідно сформувати платоспроможний, стійкий, конкурентний ринок страхування з належним захистом прав споживачів послуг страхування. Такий ринок здатен підтримати економічне зростання України без шкоди для фінансової стабільності.
Нова модель регулювання, зазначає НБУ, передбачає удосконалення вимог до ліцензування, оцінки платоспроможності та ліквідності, корпоративного управління та системи управління ризиками, застосування ризик-орієнтованого пруденційного нагляду.
Передбачається істотне оновлення вимог до прозорості учасників страхового ринку, аналогічне відповідним вимогам до банків.
Планується оновлення підходів до звітності, посилення вимог до прийнятності активів та оцінки їх якості, оцінки резервів, структури капіталу та рівня його достатності.
Особлива увага приділятиметься розвитку належної практики роботи страховиків та добросовісній поведінці стосовно страхувальників. Національний банк запровадить нагляд за ринковою поведінкою та розробить відповідні інструменти, покликані забезпечити захист прав споживачів послуг страхових компаній.
Буде суттєво вдосконалено процедури реорганізації, відновлення діяльності та виведення компаній із ринку. Процедура виходу страхової компанії з ринку буде, перш за все, спрямована на захист прав споживачів страхових послуг.
В підсумку слід зазначити, заплановані масштабні зміни відбуватимуться поступово, з достатнім запасом часу для адаптації учасників ринку до нових вимог. Національний банк упроваджуватиме нову регуляторну модель лише після ретельного вивчення стану ринку страхування після його повноцінного переходу під регулювання та нагляд НБУ. Впровадження нових вимог відбуватиметься прозоро та після попереднього обговорення з учасниками ринку, наголошують в Нацбанку.
