Грузія, як і більшість країн світу, долає наслідки пандемії, викликаної коронавірусом. Про те, як розвивається грузинський ринок фінансових послуг у кризовий час та яка роль держави у допомозі операторам фінтеху ми поспілкувалися із CEO фінансової компанії MaxExpress Мері Джангвеладзе.
Як фінсектор Грузії пережив і продовжує переживати коронакризу?
Очевидно, що навантаження на інтернет-банкінг, електронні гаманці та онлайн-сервіси зросло. Також довелося підвищувати ліміти переведення в готівку грошей в банкоматах. Акцент робиться на тому, щоб через віддалені сервіси без фізичного контакту з клієнтом зробити базовою точкою для користувачів.
Як держава допомагає банкам та фінтеху на рівні регуляторів і на законодавчому рівні?
Мері Джангвеладзе: У цьому напрямку уряд прийняв план з оздоровлення економіки Грузії. Для малого бізнесу – і в тому числі для провайдерів платіжних послуг – пішли назустріч у питанні прибуткового податку на співробітників компанії.
Згідно з поправками до Податкового кодексу Грузії, роботодавець має право зменшити (не платити до бюджету) утриманий і такий, що підлягає сплаті прибутковий податок із заробітної плати, що виплачується працівникові, до 750 ларі, якщо заробітна плата, отримана працівником від того ж роботодавця протягом календарного місяця, не перевищує 1500 ларі. Максимальна сума податкових пільг за кожного працівника становить 150 ларі. Період податкових пільг триває 6 місяців, з 1 травня 2020 року.
Що стосується регулятора фінсектора – Національного Банку Грузії, з його боку вжито таких заходів надання допомоги фінсектору:
- Для забезпечення банківської системи ліквідними засобами НБГ активізував операції своп, за допомогою яких буде забезпечена ларістична ліквідність фінансової системи Грузії. Мета – знизити ризик ліквідності у фінансовій системі, не допустити перетворення ризику ліквідності у фактор, що перешкоджає фінансуванню економіки. $ 200 млн інструменту своп буде розподілено між банками пропорційно до їх частки на ринку. Крім того, щоб уникнути надмірної концентрації на одну організацію буде накладено ліміт у 25% від загального обсягу, що підвищить доступність ресурсів для малих банків;
На ринках СНД спостерігається новий виток охоплення споживачів сервісами платіжних карт. Зростання cashless-платежів, що надаються провайдерами платіжних послуг. Коронакриза тільки каталізувала цю тенденцію.
CEO фінансової компанії MaxExpress- З 1 червня НБГ запустив новий інструмент підтримки фінансування малого і середнього бізнесу. Інструмент надання ліквідності складається з двох компонентів. Перший – для комерційних банків, які мають можливість отримати від Національного банку підтримку ліквідності під заставу кредитного портфеля. Другий інструмент призначений для мікрофінансових організацій, що дозволяє залучати фінансування від комерційних банків за підтримки Національного банку в межах їх кредитних портфелів;
- З 1 травня 2020 року, протягом одного року банки можуть використовувати валютні буфери для управління ліквідністю національної валюти і тим самим підтримувати загальний попит на ліквідність.
- Знижено вимоги до капіталу комерційних банків, що передбачає усунення обмеження збереження капіталу (2,5% активів, з урахуванням ризику). Це наглядове послаблення може звільнити 1,6 млрд ларі капіталу, який може бути використаний для покриття потенційних збитків або для фінансування реального сектора економіки.
Які особливості розвитку фінтеху ви могли б виділити в країнах колишнього СНД або Грузії?
Мері Джангвеладзе: Зараз йде новий виток охоплення споживачів сервісами платіжних карт. Зростання cashless-платежів, що надаються провайдерами платіжних послуг. Коронакриза тільки каталізувала цю тенденцію.
Доброю новиною є інформація про прийняття в Україні нового закону про платіжні системи. Сподіваємося що новий закон дозволить провайдерам платіжних систем України відкривати платіжні рахунки, випускати платіжні карти та електронні гроші, надавати послуги еквайрингу, наприклад, встановлення терміналів у торгових мережах. Більшість з цих послуг зараз можуть надавати тільки банки.
Наскільки активно Україна і Грузія співпрацюють у контексті грошових переказів? Чи є якась своя специфіка? Що могло б збільшити обороти?
Мері Джангвеладзе: Офіційні дані будуть найкращою ілюстрацією. Обсяг грошових переказів в Грузії за даними НБГ в червні 2020 року склав $ 169,2 млн. (514,8 млн. ларі). Це на 17,8% більше, ніж за аналогічний період у червні 2019 року. Більше 90% грошових переказів до Грузії надходять з 18 найбільших країн-партнерів. Україна є в цьому топ-18.
У грошових переказів між двома країнами дуже хороша динаміка. У червні 2019 року з України в Грузію було зараховано $ 3,3 млн, а в червні 2020 року $ 6,5 млн. Майже двократне зростання за рік!
Досягнуто це завдяки тому, що багато мікрофінансових організацій та фінансові компанії вже працюють з Грузією, а не тільки банки. Яскравий приклад тому – наша компанія MaxExpress. ТОВ «Макс Експрес» є учасником платіжних систем WELSEND, Приватмані та ГЛОБУС.
В Грузії є окремі фінансові продукти, які дозволяють клієнтам, що отримують грошові перекази з України, взяти кредит без забезпечення з урахуванням його історій грошових переказів.
CEO фінансової компанії MaxExpressДо коронавірусу ми працювали тільки з готівковою платіжною формою, але ми вже на фінальному етапі розгортання свого сервісу переказів. Позитивно вплинути на обороти могло б скасування карантинних обмежень. Прямі авіарейси з Україною і повноцінне відкриття туристичного сезону основний базис для швидкого зростання грошових переказів між Грузією та Україною.
Інший важливий момент – інвестиції. Поки специфіка грошових переказів Грузії така, що основними гравцями є банки. Посилення ролі небанківських фінансових установ залежить не тільки від ступеня їх інновацій, а й від охоплення різних сегментів аудиторії. Готівкові перекази нікуди не подінуться, адже на них існує попит у дорослої та платоспроможної аудиторії.
Чому варто повчитися українському ринку грошових переказів у грузинського? І навпаки?
Мері Джангвеладзе: У Грузії є окремі фінансові продукти, які дозволяють клієнтам, які отримують грошові перекази з України, взяти кредит без забезпечення з урахуванням його історій грошових переказів. А також є продукти, що дозволяють клієнтам отримати додатковий депозитний дохід – прямо при отриманні грошових переказів на одержані суми.
Що стосується України, то у вас є досвід роботи з дійсно великим ринком фінансових послуг. Важко виділити конкретний продукт або сервіс, але Грузії можна навчитися в України більш ліберальному підходу до онлайн-платежів, адже саме лібералізація породжує по-справжньому глобальні сервіси.
