Фінансові інновації, які змінюють життя українців на краще
Технологічні інновації поступово змінюють наше життя.
Важко у це повірити, але ще 15 років тому для більшості українців домовитися про зустріч у місті просто зателефонувавши з мобільного було неможливо, майже не було супермаркетів та інтернет-шопів, заробітну плату виплачували переважно готівкою. Дуже скоро розрахунки у супермаркетах за допомогою смартфонів, смарт-годинників або фітнес-трекерів стануть звичайним явищем, таким самим, як банківською карткою з магнітною стрічкою зараз.
Приїжджаючи до нового міста я вже не запитую у людей на вулиці, як дістатися певної точки пішки або громадським транспортом. Мобільні додатки Google Map та Easy Way (а постійно з'являються й нові) дозволяють швидко та зручно розв'язувати й таку задачу.
Інновації у багатьох сферах постійно покращують наше життя, причому фінансові та банківські інновації завжди займають лідируючі позиції.
Основні технологічні інновації в фінансовій та банківській сферах
- Системи онлайн-банкінгу: «Приват 24», «Ощад-24», «Райффазен-онлайн», monobank та інші.
Явним та безумовним лідером у цій сфері є сиcтема онлайн-банкінгу «Приват 24». Автор розпочав активно користуватися нею ще у далекому 2010 році і зараз й не уявляє собі, як можна стояти у черзі у банківському відділенні для того щоб сплатити за споживання газу, води електрики та інших послуг. Все це робиться доволі швидко за рахунок створення шаблону платежу.
- Створення та широке використання систем інтернет-розрахунків.
Покупки в онлайн магазинах можна здійснювати з використанням переказів з картки на картку використовуючи онлайн-платформи різних банків або з використанням платіжних систем.
- Створення на основі онлайн-платформ банків плейс-маркетів
Окремо нагадаємо, що у сьогоднішніх умовах широко використовується не тільки система онлайн-розрахунків фізичних осіб, але й банки потроху починають виконувати функції страхових брокерів, посередників при продажах квитків на різні види транспорту, різних товарів та послуг.
- Широке використання банківської ідентифікації.
Завдяки банківській ідентифікації ми можемо бути активними громадянами нашого суспільства. Вона дає змогу швидко підтримати онлайн-петиції на сайтах органів центральної та місцевої влади.
- Широке використання безконтактних систем розрахунків PayPass, ApplePass, GooglePass.
Це дозволяє значно прискорити розрахунки. особливо при використання послуг громадського транспорту, інколи навіть не використовуючи платіжних карток.
В очікуванні нових інновацій
Перспективи розвитку глобальних фінансових ринків генерують нові можливості та загрози подальшого розвитку. Серед нових можливостей слід зазначити такі, що мають позитивний вплив на учасників фінансового сектору через наступні механізми та фінансові інструменти:
– P2P- и Р2В-кредитування активно заміщує класичні банківські кредити та депозити, причому застосування стратегії «cut the banks» дозволяє зменшити кредитні ставки для представників реального сектору економіки – позичальників, та одночасно підвищити депозитні ставки для кредиторів;
– доступ до дешевих ресурсів та більшого доходу безумовно стимулює розвиток реального сектору економіки;
– розвиток «peer-to-peer». Варто зауважити, що розвиток подібного механізму не призводить до того, що банки залишаються осторонь. Вони приймають участь у цьому процесі як інвестори або як продавці кредитного портфелю;
Більш того, розвиток прямого кредитування у сегменті малого бізнесу може стати мейнстрімом для таких країн, як Україна, де вартість запозичень є дуже високою, а довіра до банків є дуже низькою, також має місце розвиток самозайнятості та її фінансова підтримка.
Система взаємодії між учасниками фінансового ринку, яка заснована на реалізації P2P- и P2B-екосистема вже сформована, стандартизована та активно використовується для стимулювання економіки. Можна виділити основні тренди:
1) Позики між фізичними особами з прогнозуванням поведінки позичальника та незначними сумами. Віртуальні простори виступають як процесингові центри та надають додаткові послуги. Приклад: найбільші світові площадки Zopa (Великобританія), Prosper (США) и Lending Club (США);
2) Мікропозики. Сьогодні все більш популярними стають мікропозики, які дають можливість людині за декілька хвилин одержати необхідну (невелику, зазвичай до 10 тис.грн) суму грошей на невідкладні справи. Раніше людині, якій з якихось причин не вистачило грошей до наступної зарплатні, треба було звертатися до рідних, знайомих з проханням позичити відсутню суму, відчуваючи при цьому певну незручність. Мікрокредити вирішують цю проблему просто та швидко.
3) Кредитування малого та середнього бізнесу. Кредитором може виступати як фізична, так й юридична особа. Подібні інструменти активно використовуються банками для розміщення позик та кредитних портфелів. Приклад: Fundingcircle (США).
4) Транснаціональне кредитування.
Подібна система дає змогу кредитору кредитувати позичальників без посередників, що дозволяє отримувати прогнозовано більшу дохідність у порівнянні з депозитними ставками; позичальнику – отримувати доступ до недорогих кредитів; банкам – підключитися до процесу та кредитувати позичальників без витрат на пошук клієнтів, оцінку ризиків.
Застосування концепції FinTech в фінансовому секторі економіки
Прикладами застосування технології FinTech є:
– системи прямого кредитування;
– ринок відхилених кредитних заявок. Це допомагає одним кредитним установам продавати свої відхилені кредитні заявки іншим. За допомогою подібних інструментів банки та фінансові компанії зможуть підвищити свою прибутковість за рахунок оптимізації маркетингових витрат, які пов’язані з особливостями систем оцінки ризиків, а також мати можливість купувати вже верифіковані заявки за більш низькими цінами, ніж при застосуванні стандартних каналів залучення клієнтів.
Особливості таких операції полягають у тому, що з їхньою допомогою кредитні організації зможуть працювати ще більш ефективно за рахунок зниження витрат, що пов’язані з обслуговуванням клієнтів (CAC - customer acqusition cost), які є різновидом трансакційних витрат, а також збільшити свою клієнтську базу. Підвищення рівня конкуренції національного фінансового ринку за рахунок розвитку Fintech у довгостроковій перспективі дозволить підвищити загальну ефективність його розвитку, розширити та покращити рівень послуг.
Побудова сучасної моделі цифрової економіки на фінансовому ринку сприяє розвитку FinTech
Операції FinTech активно розвиваються у наступних сферах діяльності фінансового ринку:
- персональні фінанси та інвестиційний менеджмент: споживачі частіше за все погано розбираються в управлінні власними фінансами та інвестуванні, та часто обирають дорогих фінансових посередників і продукти, тому нові технології дають змогу запропонувати он-лайн багато різних варіантів, з яких можна обрати кращий;
- операції кредитування: банки часто вимагають багато документів для видачі кредитів, особливо після фінансової кризи, що збільшує трансакційні витрати позичальників;
- торгівля цінними паперами та аналіз даних: використання нових технологій дозволяє широко використовувати при прийнятті рішень щодо торгівлі цінними паперами доволі складні методи та інструменти фінансового та технічного аналізу, автоматично пропонуючи результати аналізу за кількома десятками критеріїв з різних боків та формуючи збалансований погляд на рішення щодо купівлі-продажу цінних паперів;
- організація платежів: класична сфера застосування FinTech, що дозволяє покращити конкуренцію на ринку та зменшити трансакційні витрати;
- міжнародні грошові перекази та обмін валют: доповнюють попередню сферу, розширюючи її до масштабів глобальної економіки та міжнародних розрахунків. Саме у цій сфері представлена найбільш успішна на сьогодні FinTech-компанія PayPal, яка стрімко розвивається та вже має капіталізацію понад 50 млрд. дол.;
- краудфандинг: нова сфера фінансових відносин, яка пов’язана з прямим фінансуванням та дозволяє знайти потрібні кошти для реалізації своїх проектів малим підприємствам та дослідникам. Саме ця форма фінансування пов’язана розвитком стартапів як нової форми ведення бізнесу.
Доктор економічних наук, професор Сергій Колодій