$ 38.08 € 41.49 zł 9.64
+10° Київ +18° Варшава +7° Вашингтон

Директор ФК «Альта Капітал» Лариса Івченко про мікрокредитування в Україні та ефективні методи стимулювання ринку

UA UA.NEWS 13 Листопада 2020 17:14
Директор ФК «Альта Капітал» Лариса Івченко про мікрокредитування в Україні та ефективні методи стимулювання ринку

Про те, як зростає ринок мікрокредитів в Україні та які особливості має, що необхідно вдосконалити у правовому полі та який зарубіжний досвід корисний для нашої країни розповідає Директор ФК «Альта Капітал» Лариса Івченко.

Чи є в українського ринку мікрокредитів свої відмінні характеристики? На якій стадії розвитку він знаходиться?

Лариса Івченко: Мабуть, ключовою характеристикою українського ринку мікрокредитування є динамічне зростання і сталий розвиток. Є й інші відмінності:

  • Відсутність бюрократії. Мікрофінансові організації (МФО) для отримання кредитів не вимагають застав, довідок про доходи також. Часто достатньо стандартного набору документів, що є у будь-якого громадянина;

  • Висока швидкість оформлення. Мікрокредит в середньому видається на картку протягом 30 хвилин, при повторному зверненні і хорошій кредитній історії – за 3-5 хвилин;

  • Зручність і віддалене обслуговування. При видачі кредитів МФО не вимагає особистого відвідування позичальників фінансової організації. Ідентифікацію проводить банк, він же видає і картки;

  • Невеликий термін кредитування;

  • Високі відсотки. Мінімальні вимоги до позичальника компенсуються підвищеною відсотковою ставкою. Це умова, яка робить можливим плюси, перераховані вище.


Також ринок мікрокредитування зараз активно працює над зниженням процентних ставок, зростанням обсягу більш довгих кредитів, зростанням обсягу позик на більші суми, підвищенням рівня лояльності, а також якості скорингових програм і кредитних портфелів, розвитку бонусних програм.

Українські МФО відзначають збільшення частки прострочених кредитів до 20-70% у їх кредитних портфелях, тоді як в 2019 році середня частка неповернень становила близько 20%

Лариса Івченко,

директор ФК «Альта Капітал»


Я думаю, що вже сьогодні можливо зробити ринок більш системним і цілісним:

  • обмежити максимальну кількість відсотків на рівні 3 від тіла кредиту;

  • за допомогою асоціації впровадити правила і норми роботи з позичальниками та колекторськими фірмами.


Розумне обмеження і врегулювання дозволить вести діяльність ефективним компаніям, хоча і змусить піти з ринку більшість дрібних гравців та початківців. Але і перегинати палицю не варто. Безрозсудне обмеження поставить поточних гравців перед вибором закриття бізнесу або відходу в тінь, що, звичайно, спричинить і дестабілізацію ринку, і може відвести його «у тіньовий сегмент».



Які обсяги ринку? Який відсоток не повернень?

Лариса Івченко: Обсяг ринку мікрокредитування оцінюється приблизно в 1 мільярд гривень в місяць. За даними Асоціації фінансових інституцій (АФІ), в період карантину обсяг кредитів, виданих небанківськими фінустановами, скоротився в 2,5-3 рази на тлі зростання ризиків їх неповернення через зниження доходів населення.

Нові методи НБУ щодо стимулювання кредитів спонукають бізнес ставати більш якісним позичальником і виконувати вимоги банків щодо скорингу, отримуючи кошти по нижчих ставках

Лариса Івченко,

директор ФК «Альта Капітал»


Українські МФО відзначають збільшення частки прострочених кредитів до 20-70% у  їх кредитних портфелях, тоді як у 2019 році середня частка неповернених кредитів становила близько 20%. Як бачимо, корона криза внесла свої корективи. Зараз багато гравців перебудовуються.

Які законодавчі ініціативи могли б допомогти ринку кредитування?

Лариса Івченко: Найбільш актуальними законодавчими ініціативами залишаються законопроекти, спрямовані на відновлення кредитування бізнесу та ефективний захист конкуренції.



Нещодавно глава НБУ Кирило Шевченко розповів про методи стимулювання бізнесу і населення для використання кредитів. Як Ви оціните ініціативи центробанку?

Лариса Івченко: Тенденції кредитування МСБ дуже перспективні в Україні. Багато банків і фінустанов поставили якірний напрямок на кредити для малого бізнесу та населення. НБУ, як регулятор, дуже активно впроваджує нові методи стимулювання. При цьому вони спонукають бізнес ставати більш якісним позичальником і виконувати вимоги банків щодо скорингу та отримувати кредити по нижчих ставках.

В Україні можлива масова доступна іпотека при впровадженні урядової програми пільг або програм часткової компенсації відсоткової ставки

Лариса Івченко,

директор ФК «Альта Капітал»


На сьогодні НБУ планує ослаблення на вимоги до скорингу по вивченню групи компаній, щоб полегшити роботу з кредитами, обсяг яких мають питому вагу 0,1% основного капіталу компанії. Це дасть можливість банкам швидко приймати рішення про видачу такого кредиту.

Я вважаю, що цього не достатньо, щоб бізнес активно почав кредитуватися. Основна частина МСБ – це компанії, які насилу можуть виконати скорингові програми банків. Це активно працюючі підприємства, але з огляду на наші податкові навантаження, вони ведуть бізнес з оптимізацією. Я вважаю, що потрібно шукати способи кредитування і для даних компаній.

Чи можливо в Україні створити доступну масову іпотеку? Які Ваші прогнози?

Лариса Івченко: Так можливо, при впровадженні урядової програми пільгової іпотеки або програм часткової компенсації відсоткової ставки. Ці програми дозволили б підтримувати будівельний сектор і посприяли б розвитку економіки. Позичальники отримуватимуть процентну ставку нижче тієї, під яку кредитує банк, що вигідно для усіх зацікавлених сторін.



Який зарубіжний досвід міг би бути корисний для нашої країни у сфері кредитування?

Лариса Івченко: Банки країн СНД запропонували клієнтам малого бізнесу послугу онлайн-реєстрації нерухомості в держреєстрах. Сервіс актуальний для компаній, які отримують кредит у банку під заставу нерухомості. При оформленні такого кредиту разом з кредитним договором оформлюється договір іпотеки, який необхідно реєструвати в держреєстрах. Це можна зробити онлайн без відвідування МФЦ та офісів реєстратора.

Зняття обтяження з нерухомості при закритті кредиту також відбувається онлайн. Для нас ця послуга досить актуальна і прискорила б усі процеси кредитування під іпотеку.

«Доступні кредити 5-7-9» для бізнесу за оцінками не злетів. Як Ви оцінюєте цю перспективу?

Лариса Івченко: Сотні підприємців отримали підтримку на розвиток бізнесу. Однак, на жаль, тисячі отримують відмови. Станом на 01.09.2020 2568 заявок було відхилено. Серед найпоширеніших причин відмови – кредитна малограмотність позичальників (необґрунтованість бізнес плану, недостатня кредитоспроможність, ділова репутація).

Можливо, є сенс розширювати дію пільгового кредитування на увесь бізнес. Програма діє для нових компаній, але оскільки під неї вже виділено фінансування, вона дозволила б уберегти від ризиків решту малого і середнього бізнесу.