Світовий досвід свідчить про переваги безготівкових розрахунків, які обумовлюють сприятливі умови для акумуляції коштів населення у банківську систему держави, розширення інвестиційної бази економіки, мінімізації «тіньового грошового обороту» та багато інших позитивних змін.
В Україні впровадження глобальних трендів безготівкової економіки, ініційовані Національним банком, мають на меті забезпечити станом на 2020 рік досягнення певних показників розвитку, зокрема: частка готівки у ВВП має зменшитись з 14,6 % до 7,5 %, кількість POS+терміналів — збільшитись з 4,5 до 11 тис. шт. на 1 млн осіб, рівень безготівкових розрахунків — зрости з 31 % до 55 %, у тому числі через національну платіжну систему "Простір" — з 0,73 % до 30 %.
За даними проведеного аналізу, українці все більше розраховуються безготівково, використовуючи різні інструменти оплати. Як наслідок, за результатами дев’яти місяців 2018 року частка безготівкових розрахунків у загальному обсязі операцій із використанням платіжних карток, емітованих українськими банками, зросла на 5,0 в. п. у порівнянні з підсумком 2017 року (39,3%) та склала 44,3%.
Загальна кількість операцій із використанням платіжних карток за дев’ять місяців 2018 року склала 2,8 млрд шт., а їх обсяг – понад 2 трлн грн. Ці показники у порівнянні з аналогічним періодом 2017 року зросли на 27,2% та 38,5% відповідно.
Рис.1 – Ринок платіжних карток в Україні
Кількість безготівкових операцій становила понад 2,2 млрд шт., з яких 1,1 млрд операцій (51,7%) припадало на розрахунки у торговельніймережі.
Обсяг таких операції становив 902,7 млрд грн та розподілився наступним чином:
- 312,0 млрд грн припадало на операції у мережі Інтернет (34,6% від загального обсягу безготівкових операцій);
- 300,7 млрд грн – на операції з переказу коштів з картки на картку (33,3%);
- 267,8 млрд грн – розрахунки у торговельній мережі (29,7%);
- 22,2 млрд грн – у пристроях самообслуговування (банкомати, ПТКС) (2,5%).
Станом на 1 жовтня 2018 року порівняно з початком поточного року збільшилася загальна кількість:
- платіжних карток в обігу – на 1,3% до 60,6 млн шт.;
- активних платіжних карток – на 5,1% до 36,6 млн шт.;
- безконтактних платіжних карток – на 31,4% до 3,6 млн шт.
У розрізі карткових платіжних систем кількість активних карток у платіжній системі MasterCard становила 24,9 млн шт., у Visa – 11,3 млн шт., у НПС "ПРОСТІР" – 0,4 млн шт., інші – 0,008 млн шт.
На ринку України також зберігається стабільний позитивний тренд розширення платіжної інфраструктури.
За дев’ять місяців 2018 року мережа торговельних платіжних терміналів зросла на 13,6% до 263,5 тис. шт. (станом на 1 жовтня 2018 року). Водночас популяризація таких інноваційних сервісів як Apple Pay та Google Pay стимулює розвиток безконтактної платіжної інфраструктури. На сьогодні вже 78,7% пристроїв торговельної мережі країни (207,3 тис. торговельних терміналів) забезпечують можливість здійснення безконтактної оплати, що на 3 в. п. більше ніж станом на 1 липня 2018 року (75,7%).
Рис. 2 – Розширені показники ринку платіжних карток в Україні за 3 квартал 2018 року
Станом на початок жовтня 2018 року в Україні на одну тисячу населення припадало 6,7 платіжних терміналів. Домінують за кількістю терміналів на тисячу населення м. Київ, Дніпропетровська та Одеська області. У м. Київ цей показник становив 17,8 шт./тисячу населення, у Дніпропетровській та Одеській областях – 9,1 та 7,7 відповідно. Але є й області, де цей показник значно нижчий, наприклад, у Тернопільській – 3,8; Закарпатській – 3,6; Донецькій – 2,8; Луганській – 1,6.
Кількість підприємств торгівлі та сфери послуг, що надають своїм клієнтам можливість здійснювати безготівкові розрахунки за допомогою платіжних карток, з початку 2018 року зросла на 13% до 196,4 тис. од. (станом на 1 жовтня 2018 року).
Рис. 3 - Розподіл безготівкових операцій з використанням платіжних карток за 3 квартал 2018 року
Найбільшими банками-еквайрами та емітентами платіжних карток залишаються АТ КБ «Приватбанк», АТ «Ощадбанк» та АТ «Раффайзенбанк Аваль».
Такі темпи розвитку безготівкових операцій в Україні відображають реальний попит населення на безготівкові розрахунки та інноваційні технології.
Важливо наголосити на позитивних тенденціях, які пов’язанні із ринком платіжних карток, оскільки співвідношення готівкових і безготівкових розрахунків у різних регіонах світу та у національних державах залежить від різних факторів, зокрема:
- рівеня розвитку демократії та економіки;
- рівеня відкритості економіки;
- частки тіньового сектору та рівень корупції;
- рівеня проникнення термінальної мережі;
- ментальність, культура, рівень грамотності населення та мотивація до безготівкових платежів.
Враховуючи досвід відповідних країн, необхідно зазначити, що основні переваги безготівкової економіки дають важливі переваги, зокрема, скорочення витрат на обслуговування грошового обігу, зменшення витрат на виготовлення грошей, підвищення захисту від пограбування та підроблення грошей; скорочення тіньового сектора економіки, підвищення прозорості формування доходів і витрат корпорацій, бізнесу, сектору загальнодержавного управління та домогосподарств, скорочення операційних витрат банків, зростання їх комісійних доходів і ліквідності, доступ до додаткових можливостей і сервісів, швидкість транзакцій, можливість розрахунків у будь-якій валюті та країні світу, а також, зручність використання.
Варто зазначити, що розвиток безготівкової економіки пов'язаний з динамікою розвитку платіжних систем. Станом на 01.10.2018 в Україні нараховується 76 учасників карткових платіжних систем.
Подальший розвиток безготівкових розрахунків в Україні передбачається в рамках реалізації концепції розвитку цифрової економіки на 2018 — 2020 роки. Це дозволить прискорити комерційну взаємодію суб'єктів економічної діяльності, зменшити рівень тінізації економіки, зменшити готівкове навантаження на фінансову систему країни, стимулювати розвиток електронної комерції й онлайн-технологій та забезпечити впровадження нових видів фінансових послуг і сервісів.
Нагадаємо, досліджуючи розвиток безготівкових операцій та вплив інноваційних сервісів на їх суттєве зростання в Україні, експерт ринку фінансових технологій наголосила: «…перехід на безготівкові розрахунки показує, що користувач насамперед цінує свій час і свободу від рутини».
