Верховна Рада проголосувала у другому читанні Кодекс законів про банкрутство. Серед іншого цей звід нормативів регулює усі аспекти визнання банкрутства для фізичних осіб.
В Європі та Америці ця процедура давно використовується в якості ефективного інструменту по виходу зі скрутного фінансового становища для приватних осіб. В Україні дана практика – нововведення. На думку авторів документа, прогресивні норми дозволять «розморозити» більшість проблемних боргів, що в перспективі оздоровить платоспроможність громадян та економіку в цілому.
Суть процедури банкрутства для фізособи
Всупереч суспільній думці, банкрут – це не вирок і зовсім не означає «пропащий». Експерти запевняють, це стандартна фінансова процедура, при якій позичальник визнається таким, що не в змозі повернути взяті у борг кошти. І спрямована ця процедура на допомогу боржникові, а не «затиснення» його у боргові лещата.
З прийняттям нового Кодексу, банкрутство вперше стало доступним для фізичних осіб. І мета його полягає у допомозі позичальникові вийти зі складного фінансового становища правовим способом – через суд. Саме у судовому порядку боржнику надаються права на захист від переслідування кредиторами. Також суд визначає порядок погашення заборгованості та кредиторських вимог.
Як прокоментував Нацбанк України:
Стереотип недовіри до банкрутства викликаний частою практикою несумлінності контрагентів, як позичальників, так і кредиторів. Щоб виключити цей фактор, потрібен «посередник», яким у правовій державі і виступає судова система. Механізми захисту сторін виписані таким чином, щоб мінімізувати збиток неплатоспроможності, в програші від якого знаходяться обидва «табори».
Тому банкрутство – це ще і процедура пошуку балансу інтересів для обох сторін, яка покликана законним способом захистити не тільки боржника, а й кредитора, його активи і можливість з часом повернути вкладені кошти.
На думку законодавців, держава повинна допомагати сумлінним позичальникам, адже ситуацій, при яких людина може раптово стати неплатоспроможною – маса. Це і втрата здоров'я, і втрата роботи, і особисті обставини, і багато інших чинників. Таким людям, на думку авторів Кодексу, необхідно надати підтримку і «другий шанс». Якщо фінансова ситуація не дозволяє розраховуватися з боргами, законно оголосити себе банкрутом і зняти тягар виплат (за рахунок списання боргів).
Сильна сторона прийнятого Кодексу в тому, що він регламентує максимально широке коло спірних питань при розгляді справ про банкрутство.
Особливості та умови банкрутства для фізосіб
У випадку з приватними особами, процес банкрутства згідно з Кодексом спрощений:
Підставою для ініціювання процедури і звернення до суду повинні бути певні умови:
- якщо розмір прострочених зобов'язань перед кредитором становить не менше 30 мінімальних розмірів заробітної плати (на сьогоднішній момент еквівалент 111 720 тис грн);
- боржник перестав виплачувати кредити або здійснювати інші планові платежі у розмірі понад 50% місячних платежів по кожному із зобов'язань протягом двох місяців;
- якщо у наявності постанова щодо виконавчого провадження про відсутність у фізичної особи майна, яке можна стягнути;
- інші свідчення того, що найближчим часом позичальник не зможе виконати свої фінансові зобов'язання або проводити поточні платежі (загроза неплатоспроможності).
Згідно з документом, існує досудова і судова процедури банкрутства – з метою вибору найбільш підходящого механізму врегулювання простроченої заборгованості. У судовому процесі можливі такі варіанти:
- реструктуризація боргу (перегляд умов кредиту, процентних ставок, штрафів і тд);
- визнання банкрутом при задоволенні вимог кредиторів.
В останньому випадку продаж майна боржника буде здійснюватися на електронному аукціоні, при узгодженні з кредиторами умов торгів по лоту.
Особливості аукціонів при банкрутстві
Продаж майна при банкрутстві фізосіб здійснюється за таким же принципом, як це відбувається по відношенню до підприємств. За допомогою системи електронних аукціонів. Розгорнутий коментар щодо процедури надала провідний юрист Prozorro.Sale Ярослава Недашківська:
[blockquote_with_author name="Ярослава Недашківська," position="провідний юрист Prozorro.Sale" img="https://cdn.ua.news/wp-content/uploads/2018/10/yurystka.jpg" img_id="142061"]«Хотілось би зазначити, що команда ProZorro.Продажі брала активну участь в розробці нового Кодексу. Ми намагалися закласти в його основу ті ключові принципи, на яких будуються всі системи сімейства ProZorro: відкриті дані, публічність процедур, легкий і рівний доступ до торгів.
В цілому процедура продажу майна на аукціонах для фізичних осіб не відрізняється від того, як це відбувається для юридичних осіб. Принцип єдиний. Майно в межах провадження у справі банкрутства відтепер має продаватись на електронних аукціонах, що безперечно є новелою Кодексу. Це прогресивна процедура, що має на меті забезпечити ефективність продажу майна та максимізувати вигоду для усіх сторін.
Аукціони мають проходити онлайн, бути прозорими та влаштовані таким чином, щоб усі бажаючі могли вільно спостерігати за ходом торгів та взяти в них участь.
Це має відбуватись за допомогою ефективної дворівневої системи електронних торгів. Як наприклад дворівнева система аукціонів, яка застосовується ДП «Прозорро.Продажі» вже зараз, у реформі малої приватизації. Щодо останньої, то вона уже довела свою ефективність. Лише за перші два місяці малої приватизації відбулись 203 успішних аукціони, державний бюджет і місцеві громади заробили на них вже 277 млн грн. За рахунок високої конкуренції відбувається максимальне залучення осіб - потенційних учасників аукціонів, а завдяки прозорості процедур - аукціонам довіряють, тому що єдиним критерієм перемоги є ціна.
Аукціони в банкрутстві так само мають бути повністю анонімні та забезпечувати конфіденційність даних усіх учасників. До моменту завершення аукціону ніхто не має знати, хто конкретно є учасником, тому вплинути якимось чином на перебіг аукціону неможливо. Тільки та особа, що запропонувала найвищу ціну, може виграти. Після ж завершення аукціону мають бути опубліковані усі дані учасників, протоколи та супроводжувальні документи. Завдяки цьому всі можуть пересвідчитись, що саме переможець аукціону став реальним власником майна.
Специфікою аукціонів в банкрутстві як для юридичних, так і фізичних осіб є зокрема те, що навіть на етапі вже оголошеного аукціону з продажу права вимоги, якщо боржник погасив заборгованість, його майно знімається з аукціону. Якщо ж ні, тоді такий боржник може вільно взяти участь в аукціоні та спробувати купити майно на конкурентних засадах»[/blockquote_with_author]
«Захисні» бар'єри Кодексу
Розглядати справи про банкрутство фізосіб будуть у господарських судах, за місцем проживання боржників, за участю незалежного представника – арбітражного керуючого. На нього закон покладає широту повноважень врегулювання фінансової ситуації боржника, переговорів з кредиторами, контроль погашення боргу та продажу майна. Мета арбітражного керуючого – відновити платоспроможність позичальника.
Кодекс прописує захисні механізми при банкрутстві фізособи. А саме – прозоре врегулювання питань простроченої заборгованості для власників єдиного житла. Не можна вилучати у позичальника єдине житло – 60 кв метрів у разі квартири і 120 кв метрів – якщо це будинок. Також не дозволено погашати борги вилученням пенсійних рахунків або фондів соціального страхування.
Передбачені і функції контролю недобросовісних позичальників. У разі виявлення прихованих доходів та рахунків, прострочена заборгованість списуватися не буде. Також, не підлягають реструктуризації та списанню борги, якщо кошти були позичені на:
- відпочинок, подорожі;
- розваги;
- предмети розкоші;
- а також борги, що з'явилися через участь в азартних іграх.
Підводні камені банкрутства «фізиків»
Більшість експертів оцінюють прийняті норми позитивно. Свого роду законний компроміс виходу з боргової ями показав ефективність у гострі кризові періоди в західних країнах. Саме з практики процедури за кордоном був виписаний і український Кодекс.
Серед експертних оцінок автор статті не зустрів негативних відгуків. В основному застережні коментарі стосуються умов контролю несумлінності. Тобто тих механізмів, за допомогою яких можна мінімізувати ризики людського фактора, зловживань та фіктивного банкрутства. Про такі, наприклад, говорить Олександр Крамаренко. На його думку, допустимо посилення норм, які регламентують захист єдиного житла, якщо кінцевою метою врегулювання неплатоспроможності позичальника буде списання боргів.
Що стосується продажу майна, автори Кодексу запевняють, система електронних аукціонів максимально захищена від корупційного маніпулювання.
[blockquote_with_author name="Ярослава Недашківська," position="провідний юрист Prozorro.Sale "]«Про підводні камені судити складно. Задача Кодексу полягає навпаки в тому, щоб усі процеси банкрутства доводилися до кінця. Усі процедури прописані дуже детально із дуже чіткими строками, тому складно зманіпулювати нормами чи домовитись про гальмування процесу. Через автоматизованість інших процедур неможливо здійснити вплив на їх перебіг, що виключає людський фактор і корупційні ризики.
Кодекс передбачає використання для продажу майна банкрутів дворівневу систему, якою може стати зокрема і ProZorro.Продажі: наразі до нас під‘єднано вже більше 40 майданчиків. Наступним кроком реформи у цій сфері стане затвердження урядом більш деталізованих умов і процедур, а також визначення електронних систем, через які будуть відбуватись аукціони. Ми зі свого боку готові запускати такі аукціони вже найближчим часом»[/blockquote_with_author]
Кодекс має відстрочку до набрання чинності – півроку з моменту прийняття. Цей час необхідний на адаптацію податкового законодавства і приведення у відповідність інших норм. Гарна новина для фізосіб полягає в тому, що вже у 2019 році можна скористатися законною процедурою виходу зі скрутного становища, захистити себе від переслідувань кредиторами, а головне – почати фінансове життя з чистого аркуша.
