Платіжні рішення ApplePay і GooglePay стали частиною української повсякденності. Які переваги мають ці інструменти оплати, чому їх популярність зростає та як спрацьовує токенізація платежів як перевага для споживачів UA.News розповів СТО LeoGaming Віктор Ніколаєвич.
У чому зручність платіжних сервісів Google Pay/Apple Pay при оплаті ігор, додатків і т.д.? Чи є якісь переваги у них перед іншими платіжними інструментами? Скажімо, банківською картою або мобільними грошима?
Найпростіша відповідь на питання «чому зручно» - це так само спрощує платіж в інтернеті, як і коли ви прикладаєте в магазині телефон до терміналу, а не шукаєте картку у гаманці. Ці методи підвищують конверсію платежу за рахунок того, що не потрібно вводити всі дані вашої картки.
Конверсія звичайного еквайрингу у 70% - це вже непоганий результат, в залежності від сфери. Конверсія 85% та вище з Google Pay/Apple Pay – це базовий рівень. Більша конверсія – більше успішних платежів. Більше успішних платежів – більший прибуток.
«В даний час багато ігрових проектів проводять пряму інтеграцію з Google/Apple і витративши час на розробку – виграють в конверсії та зручності для гравців»
СТО LeoGaming З мобільними грошима все трохи цікавіше, адже конверсія за цим методом теж дуже висока. Але мобільним оплачують ті, хто не користується карткою і середній чек значно нижчий, тому ці методи не конкурують, а існують паралельно.
Які перспективи розвитку цих сервісів саме в сфері геймінгу, мобільного – в тому числі?
Віктор Ніколаєвич: Аналогічні з іншими сферами онлайн-оплат – вони спрощують платіжний шлях клієнта. Звісно, найбільший профіт від цього отримає мобільний геймінг, адже Google Pay та Apple Pay в першу чергу заточені під платежі зі смартфону. Однак інтеграція цих методів до особистих кабінетів багатьох ігрових клієнтів чи маркетплейсів – це процес, що майже завершився, а не якась далека перспектива.
«Токенізована транзакція мінімізує можливість фроду, що дуже важливо у період активного зростання онлайн-оплат, який почався у 2020 році і продовжується зараз»
СТО LeoGaming В даний час багато проектів проводять пряму інтеграцію з Google/Apple і витративши час на розробку – виграють в конверсії та зручності для гравців.
У чому перевага використання цих сервісів платіжними системами і постачальниками контенту?
Віктор Ніколаєвич: Вони доповнюють платіжну форму більш простим і зрозумілим варіантом. Місяць за місяцем зростає відсоток клієнтів, які не починають вводити дані картки, а одразу переходять до оплати через один із цих гаманців.
До того ж, це питання безпеки платежу. Токенізована транзакція мінімізує можливість фроду, що дуже важливо у період активного зростання онлайн-оплат, який почався у 2020 році і продовжується зараз.
Наскільки просто інтегрувати подібні платіжні інструменти і наскільки «дороге» їх використання для постачальника послуг (платіжної системи)?
Віктор Ніколаєвич: Інтеграція може проходити за декількома сценаріями. Найпростіший – коли партнер від нас по API отримує URL на платіжну сторінку на нашому сервері, де і проходять оплати. Переваги для партнера у швидкій інтеграції: не потрібно реєструватись на Apple Developers, все це робимо ми. Із недоліків – платіжний фрейм не забезпечує бажану безшовність платежів.
«Що в Google Pay, і в Apple Pay найголовнішим є те, що клієнт не витрачає час на введення даних картки. Як і в будь-яких цифрових гаманцях, введення та верифікація відбувається лише один раз із підтвердженням банку емітента та створенням токену на девайсі»
СТО LeoGaming Якщо ж партнер бажає розширену інтеграцію – ми видаємо API для прийому зашифрованих запитів Apple та Google, а вже партнер створює аккаунт в Apple Developer/Google Developer та самостійно випускає там сертифікати під проекти. Це «красивий» метод, адже він органічно адаптується в мобільну розробку, де замість платіжного фрейму можна провести власну інтеграцію, а також на сторінках з кастомізованим дизайном.
Щодо вартості – комісія на оплату при певних умовах може не перевищувати комісію за звичайний еквайринг із вводом даних карти, проте цей метод має шалено високу конверсію, так як система токенізації карток рахується максимально захищеною, і у більшості випадків проведення операції не вимагає додатково 3DS.
«Ризик викрадення даних карти сам собою відпадає, адже під час оплати онлайн чи офлайн на чеку видно маску картки, який не співпадає з реальним. Реальний номер картки бачить лише процесор, який дешифровує токен, а він, звісно, з PCI DSS. Саме тому дані захищені настільки надійно»
СТО LeoGaming Є також варіант проходження двохстадійної оплати – коли спочатку блокується певна сума на рахунку з допомогою вищевказаних методів, а вже після отримання товару чи послуги продавець надсилає підтвердження (або скасування) операції, ця послуга користується величезною популярністю серед продавців товарів з доставкою, коли необхідний певний період часу для підтвердження отримання.
Чим принципово відрізняється Google Pay і Apple Pay з точки зору еквайрингу, якими функціями, можливостями?
Віктор Ніколаєвич: Що в Google Pay, і в Apple Pay найголовнішим є те, що клієнт не витрачає час на введення даних картки. Як і в будь-яких цифрових гаманцях, введення та верифікація відбувається лише один раз із підтвердженням банку емітента та створенням токену на девайсі.
Різницею також є те, що переважно мерчанти проставляють 3DS Secure на Google Pay, в той час, як до рішення від Apple довіра вища.
Що з безпекою транзакцій? Чи захищені дані клієнта, чи є ризик їх крадіжки?
Віктор Ніколаєвич: Ризик викрадення даних карти сам собою відпадає, адже під час оплати онлайн чи офлайн на чеку видно маску картки, який не співпадає з реальним. Реальний номер картки бачить лише процесор, який дешифровує токен, а він, звісно, з PCI DSS. Саме тому дані захищені настільки надійно.
До того ж, платіжні системи під час проведення платежів з токеном отримують від девайсу велику кількість показників, які допомагають стверджувати, що операцію здійснює саме власник девайсу.
Мінусом є те, що при втраті мобільного девайсу та ймовірного підбору паролю можлива компрометація картки, тому навіть при підозрі втрати гаджета радимо зразу звертатись в банк, щоб деактивувати токен та унеможливити зловмисником скористатись ним.
За статистикою різних українських банків, по ApplePay не було фроду чи заявок на чарджбеки. Завдяки аутентифікації за допомогою біометрії/FaceId, оплата проходить швидше та безпечно, всі дані повністю шифруються як на стороні девайсу, так і на стороні мерчанту, а отримати реальний номер карти не є можливим для мерчанта.
