Вирішення проблеми іпотечних кредитів фізичних осіб: аукціон чи реструктуризація
На сучасному етапі економічного розвитку важливе місце у пошуку шляхів виходу України з кризового стану займає розвиток ефективної банківської системи та подальше удосконалення кредитних відносин банківських установ з позичальниками.
Та в умовах продовження виведення із ринку банківських установ, які віднесено до категорії неплатоспроможних, постала проблема погашення довгострокових зобов’язань позичальників за іпотечними кредитами. І шляхи оптимального вирішення цієї проблеми є! Адже, якщо є іпотечний кредит у банку, що ліквідується, то знайте – права вимоги (майнові права) за відповідним договором будуть продані на відкритих торгах.
Голландський аукціон – це аукціон, на початку якого стартова ціна активу дорівнює його загальній сумі заборгованості (сума «тіла» кредиту та нарахованих відсотків). Під час торгів через однаковий проміжок часу ціна автоматично і покроково знижується на крок аукціону – 1%. Таким чином, упродовж дня торгів ціна може знизитися зі 100% до 20% від загальної суми заборгованості.
Для отримання підтвердження, що відповідні майнові права виставлені на аукціон, варто здійснити лише введення номеру договору, який варто вказати без пробілів та без знаків у спеціальному вікні пошуку на сайті ФГВФО, або скориставшись безкоштовною лінією телефонного зв’язку.
Варто зазначити, що щотижневий оборот індивідуальних продажів майнових прав, що виставляються, сягає кілька сотень іпотечних кредитів. І якщо у поточному зверненні пошук на сайті Фонду не дав результату, можливо, оголошення про індивідуальний продаж прав вимоги за кредитом з’явиться на наступний день, тобто система хоч і перевантажена, та працює бездоганно.
Схема вирішення проблеми позичальника проста та дієва – це погасити заборгованість, але якщо це не є можливим, то як варіант – перекредитуватися в одному із діючих банків. Це дає можливість, отримавши довідку про повне погашення заборгованості перед банком та зняти обтяження, що накладені на майно.
Якщо жоден із варіантів для позичальника не є прийнятним, Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) розробив умови реструктуризації заборгованості. Та якщо нові умови погашення заборгованості не буде виконано, а кредит не буде повернуто у повному обсязі – право вимоги (майнові права) за ним все-таки буде продано. Адже у кожного банку є свої кредитори, і кошти, отримані від реалізації активів банків, у тому числі кожного індивідуального кредиту, підуть на задоволення їх вимог.
Учасником аукціону, а отже і потенційним покупцем, може стати будь-хто, окрім, звичайно, позичальника, та поручителя або заставодавця (іпотекодавця) за відповідним кредитом.
За голландської моделі аукціону, на перші торги право вимоги (майнові права) за кредитом буде виставлено окремим індивідуальним лотом. Початкова ціна – загальна сума заборгованості («тіло» кредиту та нараховані відсотки).
Упродовж одного дня ціна автоматично покроково знижуватиметься на 1%, і так – 80 разів. Отож, протягом аукціону ціна права вимоги за кредитом зменшиться на 80% - це непоганий стимул для покупців взяти участь у торгах, перемогти в аукціоні і претендувати на передане в забезпечення за кредитом майно в рахунок погашення боргу.
Аукціон відбуватиметься в режимі он-лайн і є змога стежити за його перебігом на сайті - https://prozorro.sale/
Щоправда, чи є учасники аукціону, скільки їх, і яку ціну вони врешті готові сплатити за право вимоги за кредитом – буде невідомо до завершення торгів.
Покупець знайде право вимоги (майнові права) за кредитом і зможе його придбати через одну із 40 бірж, підключених до центральної бази даних «Прозоро».
Важливо памʼятати: на індивідуальні торги кредит виставлятиметься лише один раз. У разі, якщо індивідуальні торги за кредитом пройшли, то його знову буде виставлено на аукціон. Тільки наступного разу – уже не індивідуально, а у складі пулу – разом із десятками, а то і сотнями подібних кредитів. І за такий «збірний лот», найімовірніше, уже змагатимуться компанії по роботі із проблемною заборгованістю.
Повторні аукціони також відбуватимуться в режимі он-лайн за тією ж голландською моделлю.
Отже, як радить Фонд гарантування вкладів фізичних осіб, найкраще – погасити кредит, якщо ні – структуризація кредиту. Прийняти умови реструктуризації позичальник може до моменту фактичного продажу прав вимоги (майнових прав) за його кредитом на відкритих торгах. В іншому випадку – чекайте, коли право вимоги (майнові права) за кредитом буде продано. Відтак позичальник отримує нового кредитора.