Модели регулирования
В мире применяются различные модели регулирования, но, несмотря на их многообразие, используемые модели можно разделить на 3 группы.
Секторная модель заключается в закреплении надзорных органов за деятельностью отдельных секторов – банковского, страхового и фондового. Модель является базовой для большинства стран мира, но наблюдается тенденция отхода от нее.
Модель «двух вершин». Суть модели заключается в разделении полномочий не по секторам рынка, а по видам задач, которые каждый из этих органов курирует на всех сегментах рынков. Модель используется лишь в 5 европейских странах.
Консолидированная модель осуществляется через концентрацию всех надзорных функций в едином надзорном органе. Этой модели отдают предпочтение страны с высоким и средним уровнем концентрации финансового капитала. На сегодняшний день именно эта модель реализуется в Украине.
Преимущества консолидированной модели:
- осуществление одновременного контроля за всем финансовыми секторами помогает выявлять системные и взаимосвязанные риски и более оперативно применять эффективные меры для их минимизации;
- создание условий для качественного надзора за финансовыми конгломератами с учетом оценки рисков их деятельности на консолидированной основе;
- унификация требований к различным типам финансовых учреждений, что позволяет улучшить контроль за их деятельностью, устранить противоречия в нормативной базе, урегулировать конфликт интересов и создать равные конкурентные условия для учреждений различных типов;
- снижение расходов на содержание регуляторных органов за счет устранения дублирования функций и эффекта масштаба.
Недостатки консолидированной модели:
- угроза создания регуляторной монополии;
- сложность объединения различных регуляторных целей и разработки единых инструментов регулирования для разных секторов рынка.
На переходном этапе развития регуляторной системы, ценные бумаги и фондовый рынок курирует один регулятор, а второй - объединяет функции надзора за деятельностью банковского и страхового подсекторов, поскольку финансовые конгломераты чаще появляются именно после слияния функций финансовых посредников в сфере банковских услуг и страхования.
Так напомним, что с 1 июля 2020 года Национальный банк Украины начал регулировать не только банки, но и страховые компании, микрофинансовые компании, кредитные союзы, ломбарды и другие финансовые учреждения.
Расширение полномочий Нацбанка происходит в соответствии с принятым Радой законом о «Сплит», в рамках которого в Украине ликвидировали регулятора рынка небанковских финансовых учреждений - Нацкомфинуслуг, а его полномочия распределяются между НБУ и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку (НКЦБФР).
Новое регулирование и надзор в небанковском финансовом секторе реализовывается по международным стандартам так же, как это происходит и в банковском секторе.
Что же изменилось для финансовых компаний?
- Если ранее получали отдельную лицензию на каждый вид финуслуг, то теперь обязательным является получение единой лицензии на осуществление деятельности по предоставлению финансовых услуг.
- Совмещение деятельности. Разрешено оказывать финансовые услуги вместе с отдельными видами сопроводительных услуг или операций.
- Финкомпании должны принимать во внимание реальное финансовое состояние заемщика, то есть его способность обслуживать долг. Это улучшит качество кредитного портфеля самих финкомпаний и обеспечит защиту прав заемщиков.
- Обязательство поддерживать собственный капитал на уровне 3 млн грн, если предоставляют только услуги по кредитованию, или 5 млн грн при предоставлении двух или более финансовых услуг.
- Расширение доступа к финансированию от третьих лиц.
Что изменилось для страховых компаний и ломбардов
- Лицензия на осуществление страховой деятельности позволит компаниям предоставлять кредиты страхователям в пределах выкупной суммы.
- Изменение в подходе к расчету тарифов и страховых платежей. Он должен варьироваться в зависимости от вероятности наступления страхового случая, рисков и размера причиненных убытков.
- Отказ от огромного перечня обязательных видов страхования.
- Осуществлять свою деятельность могут только те страховые компании и ломбарды, владельцы и конечные бенефициары которых полностью раскрыты.
- Возможность осуществлять операции по обмену валют и переводу средств без открытия счетов.
Защита прав потребителей
Нацбанк будет уделять внимание защите прав потребителей. Это направление деятельности перешло в НБУ от Нацкомфинуслуг и предусматривает работу с обращениями от граждан, систематизацию выявленных нарушений финкомпаний и оперативное реагирование на них.
Подводя итоги, закон о «Сплит» дает возможность Национальному банку более комплексно и эффективно продолжать обеспечивать финансовую стабильность, регулируя не только банковский, но и небанковский сектор.
Матеріал опубліковано мовою оригіналу.
