Заряна Ківак, IBOX Bank: про перспективи споживчого кредитування і результати роботи в умовах коронавірусу

Попит на основні банківські послуги зростає разом із можливостями та загальною довірою клієнтів до банківської сфери. Саме тому конкуренція на цьому ринку в Україні за останні декілька років стабільно зростає – прямопропорційно кількості фінансово інклюзивних громадян. Про перспективи росту традиційних банківських послуг навіть у часи пандемії для редакції UA NEWS розповіла заступник Голови правління IBOX Bank Заряна Ківак.

Які існують перспективи споживчого кредитування? Чи є нові ринкові ніші, які будуть актуальні серед споживачів?

Заряна Ківак: Коронакриза змінила структуру попиту населення на кредити, зокрема на споживчі позики. Це логічний наслідок зменшення витрат населення на різні товари. Банки довгий час підтримували зниження ставок за кредитами, що певним чином викликало зацікавленість споживача, хоча й очікували погіршення якості кредитних портфелів. Однак, споживче кредитування залишається поширеним в Україні серед усіх верств населення.

Національний банк України посилює контроль над умовами функціонування банків та підвищує вимоги до їх регулятивного капіталу. Оскільки банківська сфера розвивається, в ній постійно з’являються нові ніші. Так, наприклад, сектор небанківського кредитування, різноманітні кредитні програми для молоді (іпотека, навчання).

«Майже усі банки знижали ставки по депозитах, тому боротьба за відсотки вже не є визначальною. Унікальні умови, клієнтський досвід та сервіс – як в онлайні, так і офлайні – видається більш логічним для розвитку невеликих банків»

Серед основних кредитних програм для молоді можемо назвати Державну програму забезпечення молоді житлом, яку продовжили до 2023 року. У свою чергу, небанківські фінансові установи часто є більш гнучкими, і можуть пропонувати клієнтам  привабливі й конкурентні умови кредитування, що дає змогу бути клієнтоорієнтованими на ринку.



Чому ринок депозитів знизив динаміку розвитку, та чи є перспективи залучення нових вкладників?

Заряна Ківак: Запроваджені через пандемію карантинні заходи помітно вплинули на роботу всього сектору, включаючи й динаміку залучення депозитів. В основному депозитний ресурс концентрується в державних банках. По-перше, вони викликають довіру у вкладників, саме завдяки статусу «державний». По-друге, державні банки мають дійсно розгалуджену продуктову лінійку для клієнтів. По-третє, надається повна гарантія повернення (виплати) депозиту.

«IBOX Bank виділяє великі ресурси на те, щоб розбудувати сучасну структуру онлайн-сервісів для клієнтів та мати конкурентну пропозицію на ринку. Цифрова трансформація займає  багато часу і вимагає кардинальної перебудову тих чи інших процесів всередині банку. Проте без цих змін просто не буде розвитку»

Критерієм залучення нових вкладників може бути підвищення суми гарантування вкладу та монетарна політика регулятора, що зможе перезавантажити даний ринок. Курс Національного банку на підтримання низьких темпів інфляції, а також прозора комунікація налагодили механізм монетарної трансмісії. Нещодавня зміна облікової ставки у бік збільшення, безумовно, вплине на все депозитне середовище.

Майже усі банки знижали ставки по депозитах, тому боротьба за відсотки вже не є визначальною. Унікальні умови, клієнтський досвід та сервіс – як в онлайні, так і офлайні – видається більш логічним для розвитку невеликих банків.

Чи допомагає дистанційний сервіс підвищити лояльність клієнтів до банку?

Заряна Ківак: Онлайн-доступ до сервісів банку зараз є пріоритетним у момент вибору банку та його сервісів. Клієнт отримує цілу низку переваг, обираючи дистанційний сервіс: доступ до власного рахунку у будь-який час, швидке виконання фінансових операцій, мінімальну або нульову комісію, можливість самостійно здійснити оплату послуг та багато іншого.

«Надійний клієнт, який продовжує платити через ПТКС навіть в умовах пандемії, підкреслює свою лояльність і вміння боротися з ситуацією разом з банком. Саме на таких клієнтів робимо ставку в майбутньому»

У свою чергу, для банку це є пріоритетний канал комунікації з клієнтом. Він допомагає ідентифікувати всі побажання наших клієнтів. Тому IBOX Bank виділяє великі ресурси на те, щоб розбудувати сучасну структуру онлайн-сервісів для клієнтів та мати конкурентну пропозицію на ринку. Цифрова трансформація займає  багато часу і вимагає кардинальної перебудову тих чи інших процесів всередині банку. Проте без цих змін просто не буде розвитку.

Який продукт роздрібного бізнесу має найбільший попит серед споживачів?

Заряна Ківак: Звісно, кредитна картка. Це найголовніший продукт для роздрібного банку, в який вкладаються значні інвестиції для його розвитку та підтримки. Зараз АТ «АЙБОКС БАНК» працює над запуском такого продукту та планує під’єднати до зазначеного продукту найбільшу кількість супутніх сервісів. Кредитні картки надзвичайно зручний спосіб організації та підтримки власного бюджету, тому споживачі обирають їх.



Що змінилося в роздрібному бізнесі після розпалу пандемії коронавірусу?

Заряна Ківак: Найбільш неочікуваним результатом для IBOX Bank стала тенденція зростання в обсягах платежів через термінали самообслуговування (ПТКС). Це дає нам можливість зробити висновки, що не дивлячись на пандемію коронавірусу та сильний акцент на безготівкові розрахунки, клієнти все ж надають перевагу розрахунку готівкою. Суттєву кількість операцій складає поповнення саме банківської картки готівкою, тому безготівковий акцент актуальний і тут.

Все це підкреслює той факт, що при зручному розташуванні клієнт не зраджує своїм звичкам. Надійний клієнт, який продовжує платити через ПТКС навіть в умовах пандемії, підкреслює свою лояльність і вміння боротися з ситуацією разом з банком. Саме на таких клієнтів робимо ставку в майбутньому.

Ви змогли увійти у 2021 рік з позитивними показниками. Що дало можливість банку продемонструвати такі фінансові результати?

Заряна Ківак: Ми впроваджуємо стратегію транзакційного бізнесу, в рамках якої почали інноваційно підходити до аналізу та вивчення клієнтів, їх бізнес-моделі та бізнесу в цілому. Розвиток перспективної ніші, у якій ми маємо достатню експертизу, дозволив створити стійку систему, яка дає позитивні фінансові результати.

До того ж, IBOX Bank усвідомив потребу бути стійким щодо подальших обмежень, що пов’язані з пандемією. Згадані процеси, безумовно, впливають на розвиток і модифікацію продуктового ряду роздрібного бізнесу та вимог до клієнта.