We wtorek, 10 grudnia, cztery wiodące ukraińskie banki (PrivatBank, Oschadbank, Monobank i Raiffeisen) wraz z NBU, Narodowym Stowarzyszeniem Ukraińskich Banków i Stowarzyszeniem Ukraińskich Banków podpisały nowe memorandum w sprawie wzmocnienia monitoringu finansowego obywateli. Aby zrozumieć znaczenie tego: instytucje te odpowiadają za 64,5% wszystkich depozytów gospodarstw domowych w bankach i 87,5% aktywnych kart płatniczych.
Pełny tytuł dokumentu brzmi „W sprawie zapewnienia przejrzystości rynku bankowych usług płatniczych”. Oznacza to ustanowienie jednolitych zasad monitorowania finansowego w odniesieniu do osób fizycznych i indywidualnych przedsiębiorców, a także wprowadzenie nowych limitów transakcji klientów.
W szczególności ci obywatele, którzy nie mogą udowodnić swoich dochodów, będą teraz ograniczeni w przekazywaniu środków. Kwota ta będzie wynosić od 50 000 UAH do 150 000 UAH, w zależności od „ratingu” klienta. Memorandum wejdzie w życie 1 lutego 2025 r., a dodatkowe zmiany zaczną obowiązywać 1 czerwca.
Nowe zasady będą miały wpływ na wielu Ukraińców: zarówno klientów banków prywatnych, jak i przedsiębiorców z różnych grup. Co się teraz zmieni, jakie są szczegóły memorandum i dlaczego to wszystko jest robione - UA.News przyjrzał się tej sprawie.
Kluczowe punkty memorandum
NBU oczekuje, że inne instytucje bankowe wkrótce dołączą do przyjęcia dokumentu. Wszyscy sygnatariusze zgadzają się wdrożyć “ujednolicone praktyki i podejścia rynkowe” w swoich operacjach.
W szczególności chodzi o:
- Due diligence klientów na etapie nawiązywania relacji biznesowych;
- Monitorowaniu transakcji finansowych na rachunkach klientów;
- Ustanowieniu zautomatyzowanych zasad monitorowania przez całą dobę (ze szczególnym uwzględnieniem operacji nocnych);
- Ustanowieniu zasad dla transakcji opartych na „podejściu opartym na ryzyku”;
- Wymianę danych między bankami uczestniczącymi w memorandum.
Dwie pozycje na tej liście są szczególnie interesujące. Pierwsza dotyczy wymiany danych między bankami, co faktycznie podważa tajemnicę bankową w Ukrainie, która powinna być chroniona przez art. 60 odpowiedniej ustawy Ukrainy “O bankach i bankowości”.
Drugi to samo monitorowanie transakcji finansowych, a także nowe zasady dokonywania przelewów z “podejściem opartym na ryzyku”, które staną się bardziej rygorystyczne od 1 lutego.
Co to oznacza
Jak wyjaśnia NBU, “podejście oparte na ryzyku” oznacza ustalenie limitów transakcji. Jeśli zwykły obywatel lub indywidualny przedsiębiorca potwierdził odpowiednie źródła dochodu lub jeśli dana osoba jest wolontariuszem lub zidentyfikowanym dostawcą usług płatniczych zgodnie z wymogami NBU, nie będzie limitów na karty.
Jeśli jednak nie ma udokumentowanego dochodu (na przykład osoba nie jest oficjalnie zatrudniona lub jest studentem itp.), banki są zobowiązane do ustalenia limitów. Będą one miały również zastosowanie do przelewów bezpośrednich przy użyciu danych IBAN. Klienci zostaną podzieleni na “wysokiego ryzyka” i “niskiego lub średniego ryzyka”.
- Dla klientów wysokiego ryzyka najniższy limit zostanie ustalony na 50 tys. hrywien miesięcznie;
- Dla klientów średniego i niskiego ryzyka - 150 tys. UAH (od 1 lutego 2025 r.), a następnie 100 tys. UAH (odpowiednio od 1 czerwca).
Ważne: Sądząc po tekście memorandum, ograniczenia te będą miały zastosowanie do przelewów z kart, a nie do otrzymywania środków. Innymi słowy, jeśli dana osoba nie ma potwierdzonego dochodu, nie będzie mogła przelać więcej niż 50 000 UAH ze swojego konta, ponieważ pojawią się pytania. Nie ma jednak jasnego wyjaśnienia i teoretycznie istnieje pewne ryzyko związane z otrzymaniem na kartę kwoty przekraczającej łączną kwotę 50 000 UAH.
Jeśli klient chce zwiększyć swój limit - na przykład powyżej 150 000 UAH - będzie musiał skontaktować się z bankiem i podać informacje o swoich dochodach. Może to być zaświadczenie, oświadczenie lub inny dokument, który legalizuje jego pieniądze. W takim przypadku maksymalny limit płatności zostanie zwiększony o kwotę wskazaną w dokumentach.
Regulator zauważa, że limity nie będą miały zastosowania do transakcji przelewów pieniężnych między dwoma rachunkami otwartymi przez klienta w tym samym banku. Oznacza to, że jeśli klient ma już, na przykład, 200 000 UAH oszczędności na jednym koncie, może przelać je na własne konto za pomocą innej karty. Jeśli jednak klient ma udokumentowany dochód przekraczający limit ustalony w dniu, banki dokonają przelewów w granicach potwierdzonego dochodu.
Ponadto, oficjalny komunikat prasowy odnosi się również do planów banków dotyczących zorganizowania bezpośredniego dostępu do służb rządowych (tj. Diia) w celu uzyskania informacji na temat dochodów klientów, ewentualnych spraw sądowych itp. Sygnatariusze planują również utworzenie „rejestru dropsów”, do którego będą przesyłać informacje o podejrzanych klientach. Gdy dana osoba znajdzie się w tym rejestrze, trudniej będzie jej otworzyć konto bankowe, ponieważ będzie istniało wysokie ryzyko odrzucenia.
Wreszcie, jest jeszcze jedna kwestia, o której prawie nikt nie pisze. Istnieje duże ryzyko, że nowe zasady mogą uderzyć w tych Ukraińców, którzy wyjechali za granicę i pracują tam (być może nielegalnie lub półlegalnie), ale nadal korzystają z krajowych banków. O ile dla Ukrainy kwota nawet 50 tys. hrywien (nie mówiąc już o 100-150 tys.) jest dość znacząca i stanowi ponad dwukrotność średniej pensji, to w kontekście Unii Europejskiej nie jest to wcale tak dużo pieniędzy (1,1-3,3 tys. euro). Ale nawet taka kwota może budzić wątpliwości systemów monitoringu finansowego i stwarzać dodatkowe problemy dla obywatela za granicą.
Dlaczego tak się dzieje?
Inicjatywa ta oficjalnie ma na celu ograniczenie szarej strefy, zwalczanie tzw. “dropów” (osób, które “wynajmują” swoje konta bankowe do wykorzystania w wątpliwych transakcjach) oraz przeciwdziałanie rosyjskiej działalności terrorystycznej i sabotażowej, która według NBU jest również finansowana za pośrednictwem “dropów”.
Wszystko to ma na celu zapobieganie wykorzystywaniu kart i infrastruktury płatniczej przez oszustów i innych przestępców. Regulator jest również przekonany, że nowe przepisy ułatwią wdrożenie standardów i wymogów UE.
Ponadto dokument przewiduje ściślejszą kontrolę nad działaniami indywidualnych przedsiębiorców. Ogranicza on otwieranie rachunków dla klientów bez zweryfikowanych dochodów do trzech w tej samej walucie, a także wzmocnioną kontrolę nad płatnościami w nocy. Najbardziej rygorystyczne kontrole będą dotyczyć indywidualnych przedsiębiorców, przede wszystkim tych z grupy I, którzy są zarejestrowani krócej niż sześć miesięcy. Banki wprowadzą dla nich wzmocniony monitoring finansowy. W przypadku osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą z grup II i III, każdy bank zastosuje własne podejście oparte na ryzyku.
“Dziękuję uczestnikom rynku za wysoki poziom samoorganizacji i proaktywną współpracę. Liczymy na owocną współpracę z sektorem bankowym i innymi agencjami rządowymi. Wszelkie limity powinny zostać zastąpione skutecznym podejściem opartym na ryzyku i monitorowaniem finansowym. Musimy... zmniejszyć udział szarej strefy w gospodarce kraju, aby zwiększyć dochody budżetu państwa poprzez opodatkowanie. Musimy również zmniejszyć ryzyko działań terrorystycznych i sabotażowych, które zagrażają absolutnie wszystkim” - skomentował memorandum prezes NBU Andrii Pyshnyy.
Podsumowując, to memorandum jest oznaką ukraińskiego ruchu w kierunku dalszej regulacji i zwiększonego monitorowania finansowego osób fizycznych i małych firm (FOP). Dla niektórych kategorii osób nowe zasady mogą spowodować poważne trudności w korzystaniu z ich kont. Istnieją również obiektywne pytania dotyczące sposobu, w jaki poszczególne banki utrzymują tajemnicę bankową. Tylko czas pokaże, w jakim stopniu te innowacje pomogą usunąć w cień gospodarkę i walczyć ze spadkami.
Mykyta Trachuk