Пандемия COVID-19 может изменить ситуацию в сфере цифровых финансовых услуг. К такому выводу пришли эксперты Международного валютного фонда. Специалисты МВФ отмечают, современный прогресс развития мобильных денег, финансово-технологических услуг интернет-банкинга могут принести существенные выгоды населению с низкими доходами и малым предприятиям.
Мы решили осветить ключевые аспекты развития финансовой инклюзии в мире, и ее влияния на экономики развивающихся стран через призму исследования МВФ.
В результате стремительного распространения цифровых финансовых услуг, финансовая интеграция способна влиять на повышение темпов экономического роста, убеждены эксперты МВФ. Несмотря на то, что пандемия обусловила социальное дистанцирование, впоследствии расширение использования цифровых финансовых услуг, она также создает проблемы для роста более мелких игроков отрасли и акцентирует на неровном доступе к цифровой инфраструктуре.
Для обеспечения максимального уровня дальнейшей интеграции, необходимо принять ряд мер, отмечают в МВФ. Еще до начала пандемии переход к цифровым финансовым услугам помогал странам в расширении финансовой интеграции, которая принесла пользу многим домохозяйствам с низкими доходами, а также малым предприятиям, обычно ограниченных в доступе к услугам традиционных финансовых организаций. Самоизоляция и социальное дистанцирование ускоряют переход к использованию цифровых финансовых услуг, так же как эпидемия SARS в 2003 году ускорила внедрение в Китае цифровых платежей и электронной торговли.
Многие страны (например, Гана, Кения, Кувейт, Либерия, Мьянма, Парагвай и Португалия) поддерживают этот переход с помощью таких мер, как снижение комиссионных платежей и повышение лимитов операций с мобильными деньгами.
Продвижение стран по цифровизации экономик
В новом исследовании МВФ введено использование индекса цифровой финансовой интеграции с помощью которого измеряется прогресс в 52 странах с формирующимся рынком и развивающихся странах.
Эксперты Фонда выяснили, что в период с 2014 года по 2017 цифровизация расширила доступ к финансовым услугам даже там, где финансовая интеграция с помощью традиционных банковских услуг снижалась. С тех пор, возможно, и началось дальнейшее развитие.
Африка и Азия признаны лидерами в области цифровой финансовой интеграции, но ситуация в разных странах неравномерна. В Африке передовые позиции занимают Гана, Кения и Уганда. В странах Ближнего Востока и Латинской Америки, наоборот, как правило, более умеренно пользуются цифровыми финансовыми услугами. В некоторых странах, таких как Чили и Панама, это может указывать на относительно более высокий уровень присутствия банков.
В большинстве стран услуги в сфере цифровых платежей превращаются в цифровое кредитования в пределах того, как компаниям удается сформировать базы данных пользователей и разработать новые способы их использования для анализа кредитоспособности заемщиков. Объемы рыночного кредитования, в котором используются цифровые платформы для прямой связи кредиторов с заемщиками, удвоились в период с 2015 года по 2017 год. Хотя пока его основными центрами были Китай, Соединенное Королевство и Соединенные Штаты, оно, похоже, расширяется на другие регионы мира, такие как Кения и Индия.
Рисунок 1 - Эффект от интеграции финансовых технологий
Источник: МВФ.
Стоит отметить, как показано на диаграмме, количество цифровых платежей увеличилась во всех регионах мира. Поэтому развитие финансовых технологий повлияло на рост уровня финансовой интеграции в платежном пространстве (индекс имеет значение от 0 до 1, чем выше значение, тем выше уровень цифровой финансовой интеграции).
Рисунок 2 - Финансово — технологическое кредитование в мире в разрезе основных сегментов (млрд. долл. США)
Источник: МВФ.
Эксперты МВФ подчеркивают, накопление данных пользователей цифровых платежей также влияет росту цифрового кредитования. Также они отмечают, что цифровая финансовая интеграция имеет непосредственное влияние на рост ВВП (рисунок 3).
Рисунок 3 - Влияние интеграции финансовых технологий на экономический рост
Источник: МВФ.
Расширение доступа к финансовым услугам выгодно для стран и общества в целом. Предыдущие исследования показали, что расширение предоставления традиционных финансовых услуг населению с низкими доходами и малым предприятиям шагает рядом с повышением экономического роста и снижением неравенства доходов.
Таким образом, исследование МВФ показывает, что цифровая финансовая интеграция также связана с повышением роста ВВП.
Во время самоизоляции через COVID-19 цифровые финансовые услуги позволяют правительствам быстро и безопасно предоставлять финансовую поддержку людям и компаниям, которые трудно охватить, как показывает пример Намибии, Перу, Замбии и Уганды. Это поможет снизить экономические последствия и потенциально усилит восстановление.
Ключевые задачи на ближайшее будущее
Возможность использования высокого потенциала цифровых финансовых услуг в постпандемический период зависит от многих факторов. Для более всеобъемлющего восстановления необходимые равный доступ к цифровой инфраструктуре (доступ к электроэнергии, наличие мобильной связи и выхода в интернет, цифровой идентификатор), повышение финансовой и цифровой грамотности и избежание предубеждений относительно данных.
В глобальном исследовании, которое провели в МВФ с участием более 70 заинтересованных сторон (финансово-технологических компаний, центральных банков, органов регулирования и банков), было выяснено, что органам регулирования необходимо следить за интенсивностью технологических изменений в отрасли Финтех, чтобы обеспечить защиту потребителей и данных, кибербезопасность и возможность взаимодействия между пользователями и странами. Финансово-технологические компании также отметили недостаток в мире «кодировщиков» - разработчиков программного обеспечения и программистов.
В то же время важно обеспечить достаточный уровень конкуренции в отрасли финансовых технологий, чтобы получить максимальную выгоду от цифровых финансовых услуг. Кризис COVID-19 приносит данному сектору потенциальные выгоды, но также создает трудности для более мелких финансово-технологических компаний: усиление финансирования, рост количества проблемных кредитов, снижение количества операций и спроса на кредит.
Пандемия показала, что тенденция к росту цифровизации финансовых услуг и в дальнейшем будет сохраняться. Для построения интегрированных обществ и решения проблемы увеличения неравенства во время и после текущего кризиса мировые и национальные лидеры должны преодолеть цифровой разрыв между странами и внутри них, чтобы извлечь выгоду из цифровых финуслуг. Это указывает на необходимость поиска правильного баланса между реализацией финансовых инноваций и снижением рисков — недостаточной защиты потребителей, отсутствия финансовой и цифровой грамотности, неравный доступ к цифровой инфраструктуры, предупреждение о данных, которые требуют принятия мер на национальном уровне, - а также решить проблему отмывания денег и снизить киберрисков с помощью международных соглашений и обмена информацией, в том числе по антимонопольного законодательства.
Напомним, украинские банки продолжают вводить цифровую трансформацию, которая охватывает все больше аспектов обслуживания украинцев. Скорость банков в разработке удобных дистанционных сервисов будет становиться все более весомым конкурентным преимуществом. В результате потребность в банковских отделениях постепенно снижается. Внедрение цифровых технологий, наконец, позволит снизить операционные расходы. Поэтому банки уже в ближайшее время будут инвестировать время и деньги для перевода процессов и услуг в онлайн.
