Заряна Кивак, IBOX Bank: о перспективах потребительского кредитования и результатах работы в условиях коронавируса

Спрос на основные банковские услуги растет вместе с возможностями и общим доверием клиентов к банковской сфере. Именно поэтому конкуренция на этом рынке в Украине за последние несколько лет стабильно растет – прямопропорционально количеству финансово инклюзивных граждан. О перспективах роста традиционных банковских услуг даже во времена пандемии для редакции UA NEWS рассказала заместитель председателя правления IBOX Bank Заряна Кивак.

Какие перспективы потребительского кредитования? Есть ли новые рыночные ниши, которые будут актуальны среди потребителей?

Заряна Кивак: Коронакризис изменил структуру спроса населения на кредиты, в частности на потребительские займы. Это логическое следствие уменьшения расходов населения на различные товары. Банки долгое время поддерживали снижение ставок по кредитам, и это определенным образом вызвало интерес потребителя, хотя и ожидали ухудшения качества кредитных портфелей. Однако потребительское кредитование остается распространенным в Украине среди всех слоев населения.

Национальный банк Украины усиливает контроль над условиями функционирования банков и повышает требования к их регулятивному капиталу. Поскольку банковская сфера развивается, в ней постоянно появляются новые ниши. Так, например, сектор небанковского кредитования, различные кредитные программы для молодежи (ипотека, обучение).

«Почти все банки снижали ставки по депозитам, поэтому борьба за проценты уже не является определяющей. Уникальные условия, клиентский опыт и сервис – как в онлайне, так и в оффлайне – кажется более логичным для развития небольших банков»

Среди основных кредитных программ для молодежи можем назвать Государственную программу обеспечения молодежи жильем, которую продлили до 2023 года. В свою очередь, небанковские финансовые учреждения часто являются более гибкими и могут предлагать клиентам привлекательные и конкурентные условия кредитования, что позволяет быть клиентоориентированными на рынке.



Почему рынок депозитов снизил динамику развития, и есть ли перспективы привлечения новых вкладчиков?

Заряна Кивак: Введённые из-за пандемии карантинные меры заметно повлияли на работу всего сектора, включая динамику привлечения депозитов. В основном депозитный ресурс концентрируется в государственных банках. Во-первых, они вызывают доверие вкладчиков, именно благодаря статусу «государственный». Во-вторых, государственные банки имеют действительно разветвленную продуктовую линейку для клиентов. В-третьих, предоставляется полная гарантия возврата (выплаты) депозита.

«IBOX Bank выделяет большие ресурсы на то, чтобы построить современную структуру онлайн-сервисов для клиентов и иметь конкурентное предложение на рынке. Цифровая трансформация занимает много времени и требует кардинальной перестройки тех или иных процессов внутри банка. Однако без этих изменений просто не будет развития»

Критерием привлечения новых вкладчиков может быть повышение суммы гарантирования вклада и монетарная политика регулятора, которая сможет перезагрузить данный рынок. Курс Национального банка на поддержание низких темпов инфляции, а также прозрачная коммуникация наладили механизм монетарной трансмиссии. Недавнее изменение учетной ставки в сторону увеличения, безусловно, повлияет на всю депозитную среду.

Почти все банки снижали ставки по депозитам, поэтому борьба за проценты уже не является определяющей. Уникальные условия, клиентский опыт и сервис – как в онлайне, так и в оффлайне – кажется более логичным для развития небольших банков.

Помогает ли дистанционный сервис повысить лояльность клиентов к банку?

Заряна Кивак: Онлайн-доступ к сервисам банка сейчас является приоритетным в момент выбора банка и его сервисов. Клиент получает целый ряд преимуществ, выбирая дистанционный сервис: доступ к собственному счету в любое время, быстрое выполнение финансовых операций, минимальную или нулевую комиссию, возможность самостоятельно осуществить оплату услуг и многое другое.

«Надежный клиент, который продолжает платить через ПТКС даже в условиях пандемии, подчеркивает свою лояльность и умение бороться с ситуацией вместе с банком. Именно на таких клиентов делаем ставку в будущем»

В свою очередь, для банка это приоритетный канал коммуникации с клиентом. Он помогает идентифицировать все пожелания наших клиентов. Поэтому IBOX Bank выделяет большие ресурсы на то, чтобы построить современную структуру онлайн-сервисов для клиентов и иметь конкурентное предложение на рынке. Цифровая трансформация занимает много времени и требует кардинальной перестройки тех или иных процессов внутри банка. Однако без этих изменений просто не будет развития.

Какой продукт розничного бизнеса пользуется наибольшим спросом среди потребителей?

Заряна Кивак: Конечно же, кредитная карта. Это самый главный продукт для розничного банка, в который вкладываются значительные инвестиции для его развития и поддержки. Сейчас АО «АЙБОКС БАНК» работает над запуском такого продукта и планирует подключить к указанному продукту наибольшее количество сопутствующих сервисов. Кредитные карточки – чрезвычайно удобный способ организации и поддержки собственного бюджета, поэтому потребители выбирают их.



Что изменилось в розничном бизнесе после разгара пандемии коронавируса?

Заряна Кивак: Наиболее неожиданным результатом для IBOX Bank стала устойчивая тенденция роста в объемах платежей через терминалы самообслуживания (ПТКС). Это дает нам возможность сделать выводы, что, несмотря на пандемию коронавируса и сильный акцент на безналичные расчеты, клиенты все же предпочитают расчеты наличными. Существенную долю операций составляет пополнения именно банковской карты наличными, поэтому безналичный акцент актуален и здесь.

Все это подчеркивает тот факт, что при удобном расположении клиент не изменяет своим привычкам. Надежный клиент, который продолжает платить через ПТКС даже в условиях пандемии, подчеркивает свою лояльность и умение бороться с ситуацией вместе с банком. Именно на таких клиентов делаем ставку в будущем.

Вы смогли войти в 2021 год с положительными показателями. Что позволило банку продемонстрировать такие финансовые результаты?

Заряна Кивак: Мы внедряем стратегию транзакционного бизнеса, в рамках которой стали инновационно подходить к анализу и изучению клиентов, их бизнес-модели и бизнеса в целом. Развитие перспективной ниши, в которой мы имеем достаточную экспертизу, позволила создать устойчивую систему, которая дает положительные финансовые результаты.

К тому же, IBOX Bank осознал потребность быть устойчивым к дальнейшим ограничениям, связанным с пандемией. Процессы, безусловно, влияют на развитие и модификацию продуктового ряда розничного бизнеса и требований к клиенту.