Финансовый лизинг в Украине: каковы новые перспективы дешевого кредитования
В третьем квартале банковский сектор продемонстрировал самые высокие за десять лет темпы роста корпоративных и ипотечных кредитов, а также рекордные доходы. В Нацбанке отмечают, что весомым фактором этого была Государственная программа «Доступные кредиты 5-7-9%».
По состоянию на 11 ноября 2021 года по выполнению Государственной программы «Доступная ипотека 7%» уполномоченные банки заключили 1059 кредитных договоров на общую сумму 916,73 млн. грн. как на первичном – 24,42%, так и вторичном – 75,58% рынках.
Мы решили осветить развитие государственных программ «Доступная ипотека 7%» и «Доступные кредиты 5-7-9%», а также новые перспективы в аспекте развития финансового лизинга в рамках программы, о чем ниже в наших материалах.
Развитие программы «Доступная ипотека 7%»
В уполномоченные банки поступило всего 1505 заявок на участие в программе на общую сумму 1314,18 млн. грн., из которых 24,9% составляет первичный рынок и 75,1% – вторичный.
Следовательно, прирост за неделю составляет: +3% – количества кредитов и +3% – суммы кредитов; +3% – количество заявок и +3% – суммы заявок. В Программе задействовано 23 региона, в том числе г. Киев, говорится в сообщении Минфина (рис. 1).
Рисунок 1 – Развитие программы в разрезе банков и регионов
Источник: Минфин.
Стоит отметить, что для привлечения большего количества участников в государственных программах «Доступная ипотека 7%» и «Доступные кредиты 5-7-9%» Минфин разработал постановление Кабинета Министров Украины «О внесении изменений в постановления Кабинета Министров Украины от 24 января 2020 г. № 28 и от 24 января 2020 г. № 29», принятой на заседании Правительства 21 октября 2021 года.
В частности, отменены возрастные ограничения к недвижимому имуществу (кроме объектов недвижимости в областных центрах с численностью населения более 1 млн, которые должны быть приняты в эксплуатацию или реконструированы не ранее десяти лет) и увеличен лимит возможного превышения площади предмета ипотеки с 20% – до 40% от нормативной площади, уплачиваемой заемщиком самостоятельно.
Рисунок 2 – Развитие программы «Доступная ипотека 7%»
Источник: Минфин.
К программе «Доступная ипотека 7%» присоединились 19 уполномоченных банков. Банки, кредитующие в рамках госпрограммы, продолжают совершенствовать собственные процедуры ипотечного кредитования согласно обновленными условиями Программы, разрабатывают информационные материалы для потенциальных заемщиков, проводят обучение персонала и т.д.
Реализация программы «Доступные кредиты 5-7-9%»
Благодаря реализации программы «Доступные кредиты 5-7-9%» объем кредитования малого бизнеса на 01 июля текущего года вырос на 30% против показателей прошлого года, что является наилучшей динамикой за последние восемь лет, отмечают в Минфине.
Процентные ставки по кредитам микро, малых и средних предприятий (ММСП) в национальной валюте за первый год внедрения программы существенно сократились: с 20,7% годовых на начало февраля при старте программы – до 12,2% годовых на начало февраля 2021 года. А по состоянию на завершение третьего квартала 2021 процентные ставки по кредитам ММСП колебались в пределах 13% годовых согласно данным денежно-кредитной статистики Нацбанка.
Стоит отметить, что уровень проблемной задолженности по программе «Доступные кредиты 5-7-9%» по состоянию на 01 июля 2021 года, несмотря на карантин ограничения, составляет лишь 0,46%, поскольку программа способствовала усилению финансовой дисциплины ММСП. Следовательно, удалось не только сохранить уровень, но и усилить положительную динамику сокращения уровня неработающих кредитов по банковской системе Украины, который по состоянию на 01 июля 2021 года уменьшился до 37,2% согласно данным Нацбанка. Напомним, доля неработающих кредитов за третий квартал снизилась на 3.9 и. п. (до 33.3%) из-за наибольших в 2021 году объемов списания неработающих активов за квартал и ускорения кредитования. В то же время, доля неработающих кредитов в частных и иностранных банках (кроме банков РФ) в III квартале снизилась до 8.8% на конец отчетного квартала.
В рамках госпрограммы «Доступные кредиты 5-7-9%» работают 39 уполномоченных банков уже выдали почти 27 тыс. кредитов на сумму около 70 млрд гривен.
В Минфине отмечают, что роль программа «Доступные кредиты 5-7-9%» сыграла в условиях коронакризиса, позволив сохранить и защитить тысячи микро и малых предпринимателей от финансовых потрясений и убытков в условиях пандемии.
Введение госпрограммы финансового лизинга в рамках программы «Доступные кредиты 5-7-9%
Недавно Правительство утвердило Порядок предоставления финансовой государственной поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства по договорам финансового лизинга, говорится в сообщении Минфина.
Соответствующий Порядок определяет механизм кредитования в рамках государственной поддержки микро- малых и средних предприятий (ММСП) путем частичной компенсации фактических расходов на уплату базового вознаграждения по договорам финансового лизинга до уровня 5 или 7 или 9 процентов годовых. Этот инструмент успешно используется развитыми экономиками и без него трудно представить полноценное развитие малого бизнеса, а потому Минфин заинтересован в полноценном его внедрении, говорится в сообщении.
По сравнению с классическим банковским кредитованием лизинговая форма финансирования имеет существенные преимущества – отсутствие необходимости обеспечения кредита залогом. Также преимуществом является небольшой размер собственного взноса ММСП по сравнению с банковским кредитованием, поскольку владельцем предмета лизинга (кредитом в виде имущества) остается лизинговая компания.
Учитывая существенные преимущества лизинга, указанная форма кредитных отношений также наиболее популярна среди микропредпринимателей, поскольку позволяет быстро и без необходимости внесения обеспечения получить предмет целевого финансирования (лизинга) – транспортные средства, с/х технику, другое оборудование, которое так необходимо в хозяйственной деятельности практически каждого бизнесмена.
Рисунок 3 – Новые возможности для инвестиционного финансирования ММСП
Источник: Минфин.
Важность расширения программы «Доступные кредиты 5-7-9%» финансовым лизингом также обусловлена тем, что проявилось определенное искажение конкурентной борьбы за клиентов между лизинговыми финансовыми компаниями и банками, которые благодаря участию в соответствующей программе могут предложить более выгодные условия финансирования инвестиционных проектов.
В итоге следует отметить, что включение лизинга в программу «Доступные кредиты 5-7-9%» не приведет к существенным, дополнительным расходам госбюджета, поскольку речь идет о фактической альтернативе банковским кредитам в виде финансового лизинга. Но благодаря этому государство создаст равные условия участия в своей программе для всех основных игроков финансового и банковского рынков, отмечают в Минфине.
Кроме того, включение лизинга в государственную программу «Доступные кредиты 5-7-9%» позволит существенно расширить удельный вес инвестиционной компоненты госпрограммы, способствуя росту капитальных инвестиций в экономику Украины.