Для представителей малого бизнеса доступ к кредитам в банках исторически был хуже. Однако сейчас объем кредитования этого сегмента растет даже в условиях коронакризиса, сообщают в НБУ.
Снижение стоимости заимствований и государственная программа компенсации процентных ставок создали условия для роста кредитования малых предприятий.
Тенденции кредитования ММП
Для оценки тенденций кредитования малого бизнеса сформирован кластер на основе заемщиков, отвечающих критериям ММП. К такому кластера попадают предприятия, которые не входят в состав крупных бизнес-групп, и имеют совокупную задолженность перед банками меньше 100 млн грн.
Данные НБУ свидетельствуют, что банки активизировали кредитование малого бизнеса в 2020 году несмотря на то, что он потерпел большие потери от карантинных мероприятий, чем средний и большой. С начала 2020 года кредиты кластера выросли на 17% до 76.6 млрд грн., без учета влияния обменного курса.
Снижение процентных ставок малому бизнесу, которые традиционно выше, чем для среднего и крупного, вместе с государственными программами поддержки кредитования несколько расширили перечень потенциальных заемщиков.
Рисунок 1 - Кредиты ММП в разрезе секторов экономики и ставки по новым кредитам, млрд грн
Источник: НБУ.
Почти все кредиты этого кластера является работающими, заемщики преимущественно качественные, а уровень обеспечения залогом высок.
Качество кредитов малым предприятиям, входящих в состав крупных бизнес-групп, является заметно хуже, а уровень обеспечения залогом — ниже. В значительной степени это результат того, что к категории малых часто переходят крупные и средние предприятия, понесли финансовые трудности и потеряли доход.
Факторы прироста финансирования ММП
На прирост кредитов кластера положительно повлияла программа «Доступные кредиты 5-7-9%», которая предусматривает компенсацию части процентных расходов.
Уполномоченные банки уже выдали 6.3 тыс. кредитов на 14.7 млрд грн., из которых: для рефинансирования ранее полученных кредитов - 68%, для развития бизнеса - 19%, для внедрения антикризисных мер - 13%. Активное участие в программах компенсации расходов берут сельскохозяйственные предприятия, для которых дополнительно действует отдельная программа «Финансовая поддержка сельхозпроизводителей». Даной программой уже воспользовались 3.6 тыс. компаний.
Рисунок 2 - Профили должников ММП в разрезе уровня доходов, млн грн.
Источник: НБУ.
Программа «Доступные кредиты 5-7-9%» доступна только качественным должникам, которых банки готовы кредитовать по ставке не выше 13% (текущее значение максимальной плавающей ставки). Ставки, в рамках этой программы, будут частично или полностью компенсироваться правительством. Это значение ниже стандартных ставки по кредитам малому бизнесу на рынке, и лишь около 40% от общего объема кредитов сейчас имеют ставку до 13%.
Рисунок 3 - Новые кредиты ММП, в том числе кредиты по программе «Доступные кредиты 5-7-9%», млрд грн.
Источник: НБУ, Минфин.
Дополнительным стимулом кредитования малого бизнеса станет утверждённый правительством механизм кредитных гарантий на портфельной основе (до 70% долга по каждому отдельному кредиту и 50% по портфелю), отмечают в НБУ.
Банки-кредиторы смогут перевести часть кредитного риска заемщика на государство. Это должно устранить основную преграду для кредитования платежеспособного малого бизнеса, которым нахватает достаточного обеспечения.
Напомним, недавно Правительство изменил условия государственной программы «Доступные кредиты 5-7-9», позволив получить кредит предприятиям с годовым доходом до 20 млн евро и упростив условия кредитования.
Согласно постановлению, сроки кредитования на финансирование оборотного капитала увеличили до 3 лет. Отсрочку платежа по возврату кредита продлили до 12 месяцев, первый взнос в реализации инвестиционного проекта уменьшили до 10% от суммы кредита для бизнеса, действующего и до 15% для стартапов.
