Ирина Цыганок, IBOX Bank: об эквайринге для бизнеса и диджитализации с "человеческим лицом"

Наравне с диджитализацией бизнеса в Украине стремительно развивается эквайринг. Об особенностях этого сегмента, о рисках закона об интерчендже, драйверах роста и финтех-трендах в 2020 году в эксклюзивном интервью UA.NEWS рассказала заместитель директора по развитию инновационного бизнеса IBOX Bank Ирина Цыганок.

Недавно Mastercard опубликовал статистику по Украине: 7 из 10 оплат в физическом ритейле по нашим картам уже бесконтактные, онлайн-оплаты выросли на 45%. Что, кроме коронавируса, стало главным драйвером роста в 2020 году?

Ирина Цыганок: Однозначным драйвером стала практическая готовность бизнеса выйти в онлайн. Банковский сектор, крупный ритейл и даже небольшие частные компании мобилизовали все силы: одни для того, чтобы провести диджитал-трансформацию бизнеса, другие – чтобы укрепиться и взять новые ниши.

Это позволило не просто увеличить количество продаж, но и показать клиентам свою лояльность даже в самых непростых, я бы даже сказала экстремальных, условиях для ведения бизнеса, в которые мы все погрузились во время весеннего локдауна.

Приоритетом стала безопасность клиента, и пользователи благодарно оценили заботу о них. Когда представители бизнеса создали все условия, чтобы человек, не выходя из дома, получил здоровые продукты, нужный размер детских ботинок (с возможностью примерки и возврата), необходимые лекарства, банковскую карту и даже пирожок из любимого кафе – пользователь отблагодарил и с небывалой активностью начал «транзачить».

«Банк всегда надежнее. И платежи через банк безопасны, защищены, это всегда прямые отношения с платежными системами и гибкие тарифы при сотрудничестве с крупными мерчантами. Банк нацелен на долгосрочное сотрудничество, на создание условий для увеличения оборотов своих клиентов, это всегда «игра в долгую»»

К чему «ковидные» наличные, за которыми надо идти, если все доступно через карту, быстро и «бесшовно». Не следует забывать и о доставке. Компании в этой отрасли совершили несомненный прорыв, скорость и качество, возможность оплаты онлайн, расширение сервисов и возможностей шагнули далеко за пределы не только былого уровня в Украине, но даже многих стран Европы.

Причем реалии показали, что большие компании вполне могут уступить местным стартапам, гораздо более мотивированным на качественный сервис и динамическое развитие.



В Украине есть успешные эквайринг-продукты от банков и небанковских финучреждений. В чем разница, если говорить простыми словами?

Ирина Цыганок: Финучреждения создают и развивают интересные эквайринг-продукты, занимая свою нишу на рынке, в свою очередь банки-эквайеры как лицензированные регулятором игроки обеспечивают в условиях растущей конкуренции соответствие и технологичность согласно требованиям финучреждений для качественного обслуживания конечного потребителя услуги эквайринг-продукта.

Банки и финучреждения предоставляют рынку эквайринг-продукты, создавая здоровую конкуренцию, что способствует построению стабильного рынка, обеспечивая наиболее полное соответствие требованиям для потребителей услуги, наполняя эквайринг-продукты функциональностью и удобными способами оплаты за товары и услуги.

«Удивить торговца мы не пытаемся, отталкиваемся от главного – функциональный личный кабинет, грамотная аналитика, сильная IT-команда, быстрая интеграция и выгодный тариф. Это наша «дорожная карта»»

Безусловно, банк всегда надежнее. Банковскую лицензию не получить просто так, ликвидировать банковское учреждение так же невозможно быстро и бесследно. Регулятор ведет довольно строгую политику в отношении банков, что не дает права на ошибку.

Платежи через банк всегда безопасны, защищены, не следует забывать, что это всегда прямые отношения с платежными системами, как международными, так и внутри страны. Разумеется, это возможность быть гибкими в тарифах при сотрудничестве с крупными мерчантами. Банк нацелен на долгосрочное сотрудничество, на создание условий для увеличения оборотов своих клиентов, это всегда «игра в долгую».



Есть ли однозначный лидер по эквайрингу в Украине? Что в первую очередь интересует торговца при выборе эквайринга? Чем его можно удивить?

Ирина Цыганок: Однозначного лидера выделить сложно. Да и не совсем корректно было бы называть ту или иную компанию. Мы с уважением относимся к конкурентам и всегда поддерживаем политику профессиональной этики. Потому можем только ответственно заявить, что имеем амбициозные планы занять одну из лидирующих позиций в нескольких перспективных для нас нишах.

«Закон о снижении интерченджа может негативно отразиться на ритейл-секторе, так как уменьшение комиссии не покроет затраты банков и самих ритейлеров на развитие бизнеса»

Удивить торговца мы не пытаемся, отталкиваемся от главного – функциональный личный кабинет, грамотная аналитика, сильная IT-команда, быстрая интеграция и выгодный тариф. Это наша «дорожная карта», по которой мы активно работаем прямо сейчас.

Насколько сильно закон об интерчендже повлияет на эквайринг-бизнес?

Ирина Цыганок: Введение законопроекта о снижении интерченджа и возможный новый карантин в Украине могут стать очень негативным фактором для ритейлеров и банков в целом, хотя законопроект предполагает снижение нагрузки именно на ритейлеров в следствие уменьшения размера комиссии за услугу.

Комиссия с ритейлера и интерчендж покрывают расходы банка-эквайера и банка-эмитента платежных карт, что стимулирует участников рынка для развития карточного бизнеса и увеличения безналичных расчетов.

«Запуск направления эквайринга в IBOX Bank был обусловлен не только стратегией самого банка, но и потребностью рынка, запросом со стороны партнеров и перспективностью направления в целом»

Банки не будут заинтересованы в развитии из-за низкой маржинальности такого бизнеса, так как на сегодняшний день не только получают комиссию от ритейлеров в виде дохода, но и вкладывают средства в развитие инфраструктуры, технологий и безопасности проведения платежей. И объемы этих инвестиций только за последние 5 лет действительно впечатляющие.

Участники рынка предлагают интересные программы лояльности, что способствует увеличению безналичных расчетов потребителями услуг, которые также станут невыгодными с введением законопроекта о снижении интерченджа. 



IBOX Bank недавно запустил свой эквайринг для бизнеса. Есть ли уже первые результаты пилотного режима?

Ирина Цыганок: Запуск направления эквайринга в IBOX Bank был обусловлен не только стратегией самого банка, но и потребностью рынка, запросом со стороны партнеров и перспективностью направления в целом.

«Как бы мы не радовались искусственному интеллекту, умным чат-ботам и модернизированным CRM, ничто не заменит клиенту живого компетентного человека, который услышит его проблему и решит её грамотно и быстро. В нашем client service – только живое общение»

На сегодняшний день мы уже запустили проекты с ключевыми psp-провайдерами, представителями крупного ритейла, ведем активные переговоры с другими участниками рынка. Как уже говорилось, мы «играем в долгую», ценим наших клиентов, обеспечиваем быстрое подключение и безопасное сотрудничество.

Назовите три главных финтех-тренда 2020 года. Какие ключевые факторы будут наиболее влиятельны в следующем? 

Ирина Цыганок: Безусловно, это диджитализация. Все процессы должны быть автоматизированы и настроены «как часы». Потому мы разрабатываем собственное мобильное приложение и предложим его первую версию своим клиентам уже в начале февраля. Удаленная идентификация, размещение и перевод средств, получение кредитов и cashback все должно быть «диджитал» уже сегодня.

Человечность – следующий тренд, без которого никуда. Как бы мы не радовались искусственному интеллекту, умным чат-ботам и модернизированным CRM, ничто не заменит клиенту живого компетентного человека, который услышит его проблему и решит её грамотно и быстро. Потому в этом ключе мы остаемся приверженцами классики с ноткой человечности: никаких шаблонных ответов и роботизированных схем. В client service – только живое общение.

И третьим трендом могу поставить безопасность. Это столп банковского дела, который всегда неизменно остаётся в тренде.



Ключевыми параметрами в эквайринге можно назвать безопасность, скорость и простоту. Чем ещё банки могут удивить ритейл? Что, кроме технологичности, определяет сильные стороны банка, предоставляющего услуги?  

Ирина Цыганок: Сильные стороны банка – лояльность и хороший тариф. Тут все просто, нужно идти за клиентом, оценивать его обороты и перспективы, предлагать лучшие условия и всегда быть в одной лодке. Можно расписывать десятки страниц мотивационных речей, но выгода и лояльный подход будут вечны.

Какие основные планы в этом направлении вашей работы на 2021 год?

Ирина Цыганок: В планах, безусловно, расширение клиентской базы, создание экосистемы, над которой мы работаем в 2020. Тут и мобильное приложение, и личный кабинет для клиентов эквайринга, и запуск новых карточных продуктов.

Все эти направления развиваются параллельно и формируют целый внутренний мир, где рождаются инновации, курсируют и развиваются наши проекты. Команда очень сильна и амбициозна, мы движемся с огромной скоростью, и  наши бизнес-направления развиваются соответственно нашим планам!