$ 38.08 € 41.49 zł 9.64
+13° Киев +17° Варшава +12° Вашингтон
Чем отличаются финансовые привычки украинцев и поляков: интервью с Ириной Цыбульник, Leo

Чем отличаются финансовые привычки украинцев и поляков: интервью с Ириной Цыбульник, Leo

16 Вересня 2022 19:44

Как работает терминальный рынок Польши, чем отличаются финансовые привычки украинцев и поляков, а также где проще запускать и развивать финтех-бизнес — в эксклюзивном интервью Ua.News рассказала начальник управления по развитию сервисов и платежной системы fintech-компании Leo Ирина Цыбульник.

 

В Польше терминального бизнеса фактически нет. Если мы привезем и расставим в польских городах терминалы, думаю, они будут пользоваться успехом. 

Ирина Цыбульник

начальник управления по развитию сервисов и платежной системы fintech-компании Leo


Как работает терминальный рынок Польши? Чем он отличается от Украины?

Ирина Цыбульник: В Польше терминального бизнеса фактически не существует. Большинство поляков не понимают, как можно вносить в терминал наличные для оплаты тех или иных видов услуг.

В стране достаточно часто можно встретить банкоматы, которые работают по принципу cash-in/cash-out для пополнения банковского счета и снятия наличных. По-сути, это те же банковские терминалы для пополнения карты, что и в Украине. Но в Польше данный банкомат удовлетворяет потребности людей только частично, потому что карту нужно физически вставить в банкомат и положить деньги на банковский счет - чужую карту таким образом пополнить нельзя. 

Также в Польше на остановках общественного транспорта и в метрополитене установлены т.н. «билетоматы» для оплаты проезда. Вдобавок к продаже билетов через эти автоматы также доступна услуга пополнения балансов мобильных телефонов. Однако по моим личным наблюдениям, никто из людей, которые оплачивали проезд в автоматах такого рода, не воспользовался этой услугой. То есть, билетомат преимущественно выполняет свою основную функцию - продажа билетов. 

 

В Польше вообще не существует онлайн-сервисов, где можно в один присест оплатить любого рода услуги – от мобильного счета до детского сада. Полякам по почте рассылают счет-фактуры либо электронные счета на e-mail

Ирина Цыбульник

начальник управления по развитию сервисов и платежной системы fintech-компании Leo


Чем отличаются финансовые привычки украинцев и поляков?

Ирина Цыбульник: Финансовые привычки и способы оплаты товаров и услуг у двух народов кардинально разные. 

У поляков один из самых популярных способов пополнения баланса мобильного телефона – это 14-значный код. Придя в кассу какого-либо супермаркета, гипермаркета, маленького магазина либо газетного киоска, человек может приобрести 14-значный код, который нужно ввести в мобильном телефоне и пополнить счет. Для украинцев этот способ уже давно остался в прошлом веке и сегодня выглядит довольно дико.

В безналичной форме поляки чаще всего пополняют счет через приложение мобильного оператора. 

Мне кажется, если мы привезем и расставим в городах Польши терминалы, они будут пользоваться успехом у поляков. Главное – приучить людей к тому, что можно ввести свой номер телефона, загрузить в терминал наличные и пополнить счет онлайн.

В то же время, в Польше вообще не существует онлайн-сервисов вроде украинских Portmone и EasyPay, где можно в один присест оплатить любого рода услуги – от мобильного счета до детского сада. Полякам по почте рассылают счет-фактуры либо электронные счета на e-mail. Для того, чтобы оплатить их, нужно перейти в личный кабинет каждого провайдера или коммунального предприятия и «на месте» пополнить счет, который тебе выставили. 

Кроме того, есть еще одно серьезное отличие в финансовых привычках между странами. Поляки не понимают, как можно оплатить за услуги интернет, просто указав свой лицевой счет, и уже через минуту деньги зачислятся на твой баланс, что позволит далее пользоваться услугой. В Польше интернет-провайдеры выставляют счет-фактуру, в которой введен индивидуальный IBAN, который открыт сугубо под этого клиента. Например, я буду оплачивать за интернет по одним реквизитам, а Вы – совершенно по другим. 

Поэтому жителям Польши сложно принять, что можно нажать кнопку интернет-провайдера, ввести номер личного счета и оплатить услугу. У них не укладывается в голове, как же провайдер поймет, что это именно я оплатил тот или иной счет, да еще и в онлайне зачислит мне эти деньги. 



Таким образом, в Польше действует система оплаты именно счетов, причем не важно какие это счета. Оплатить можно несколькими способами:

  • собрать все счета, прийти в банк и оплатить наличными;

  • войти в личный кабинет того или иного предприятия/провайдера и совершать платежи там;

  • собрать все счета и создать платежные поручения из своего клиент-банка по тем реквизитам, которые указаны в этих счетах.


 

Могут ли в Польше стать популярными сервисы оплаты всех счетов в один клик (как Portmone или EasyPay)?

Ирина Цыбульник: Несомненно. Компания Leo к этому стремится – мы намерены создать для поляков портал, на котором можно будет оплачивать все услуги в одном месте.

Есть ли возможность в польских мобильных банкингах пополнить телефон, интернет, коммунальные и другие услуги?

Ирина Цыбульник: Массово такие банкинги в Польше пока что не создаются. 

Хотя в последнее время нарастает тенденция, при которой многие банки в сотрудничестве с другими компаниями, начинают имплементировать в свои клиент-банкинги сервисы платежей. В частности, внедряется пополнение мобильного телефона, оплата покупки билетов на поезда Интерсити, на другие виды транспорта, оплата за пользование автобанами и парковку, продажа подарочных карт (Google Play, PlayStation, Xbox и другие). 

 

Польша, как страна-член ЕС, работает по директиве PSD2 уже давно - у них все более регламентировано и понятно. В Украине только недавно вышел новый Закон «О платежных услугах», нормы которого приближают законодательство Украины к законодательству ЕС

Ирина Цыбульник

начальник управления по развитию сервисов и платежной системы fintech-компании Leo


Где проще запустить и развивать финтех-бизнес – в Украине или в Польше? Чье законодательство более либеральное и гибкое?

Ирина Цыбульник: В странах Европейского Союза рынок платежных услуг регулируется второй директивой о платежных услугах (PSD2). В Украине только недавно вышел новый Закон «О платежных услугах», нормы которого приближают законодательство Украины к законодательству ЕС. 

Польша, как страна-член ЕС, работает по этой директиве уже давно, у них все более регламентировано и понятно, что и как делается, какими документами необходимо пользоваться, есть слаженный регламент действий по любому вопросу. И поскольку у поляков сегодня все нормативы четко прописаны, то проще понять, как это все должно работать. 

 

В Украине существуют центры «Дія.Бізнес», которые консультируют людей, которые хотят начать свое дело. Есть ли подобные проекты в Польше?

Ирина Цыбульник: Совсем недавно в Варшаве открылся центр поддержки украинцев Diia.Business, который организовывает различные мероприятия для открытия бизнеса в Польше.

 

Украина – самая финтех-развитая страна. Мы будем помогать Европе развиваться в этом направлении

Ирина Цыбульник

начальник управления по развитию сервисов и платежной системы fintech-компании Leo


Кто более развит в плане fintech-услуг – Украина или Польша? В каких моментах Украина уступает Польше, а в каких - наоборот?

Ирина Цыбульник: Украина – самая финтех-развитая страна, по моему мнению. Наверное, об этом скажет каждый украинец, который приехал в любую страну Европы и столкнулся с тем, что он элементарно не может пополнить телефон или перевести деньги с одной карты на другую. Для этого ему обязательно нужно скачать клиент-банк и это будет перевод со счета на счет, а не перевод с карты на карту. Я думаю, что Украина в любом случае на первом месте и мы будем помогать Европе развиваться в этом направлении.

 



Польское правительство очень упростило для украинцев процедуру открытия счетов в польских банках. Однако в Польше процессы открытия счета либо основания компании более растянуты во времени. В целом у поляков и украинцев совершенно разные темпы жизни. Мы энергичные трудоголики, в Польше же жизнь течет в более мягком и спокойном ритме.

Ирина Цыбульник

начальник управления по развитию сервисов и платежной системы fintech-компании Leo


Что для Вас стало главным открытием при работе в Польше?

Ирина Цыбульник: Для нас приятным был тот факт, что с началом войны, польское правительство очень упростило для украинцев процедуру открытия счетов в польских банках и систему прохождения проверки рядовых клиентов. 

Сегодня любой украинец, который въехал в Польшу после 24 февраля, может сразу открыть личный счет в любом польском банке. При этом наши граждане должны получить специальный документ PESEL, в котором указано, что въехали в страну после широкомасштабного вторжения рф. Если PESEL отсутствует, счет тоже откроют - но с установленными лимитами по операциям. Для тех же украинцев, которые прибыли в Польшу до 24 февраля, процесс открытия счета будет крайне затяжным и сложным.

Кроме того, в Польше процедуры открытия счета либо основания компании более растянуты во времени. Если в Украине можно прийти в банк и получить карту за 10 минут, то поляки вынуждены ждать такую банковскую карту неделю. С юридическими лицами все еще сложнее – например, нашей компании открыли счет в польском банке только спустя полгода.

В целом у поляков и украинцев совершенно разные темпы жизни. Мы энергичные трудоголики, в Польше же жизнь течет в более мягком и спокойном ритме.

 

Как война сказалась на небанковских участниках рынка? Как выезд многих украинцев из страны повлиял на оплату финансовых сервисов?

Ирина Цыбульник: У многих наших партнеров терминальных сетей снизилась прибыль и обороты. Упали они не только из-за снижения доходов населения, но и потому, что большое количество программно-технических комплексов самообслуживания (ПТКС) остались на временно оккупированных территориях и были разграблены. 

Уменьшилась площадь приема платежей из-за оккупации, и сократился парк терминалов из-за их уничтожения. При этом украинцы все равно находят способы пополнения тех или иных услуг. Как оплачивали коммунальные платежи в электронном виде, так и далее исправно платят. Как пополняли мобильные телефоны, так и продолжают их пополнять, даже если уехали за границу.