Кредитные союзы: права и риски простых украинцев
С 1 июля 2020 года Национальный банк является регулятором небанковских финансовых учреждений. За почти трехмесячный период в НБУ поступило 382 обращения граждан о работе кредитных союзов. Обращение свидетельствуют, что население не всегда хорошо осведомлены о своих правах как участников кредитного союза и связанных с этим рисков.
Кроме этого, для усиления требований НБУ разделит небанковские учреждения по степеням риска.
НБУ разделит небанковские учреждения по степеням риска
Национальный банк Украины обнародовал для общественного обсуждения проект Положения по установлению критериев, отображающие степень риска осуществления деятельности участниками рынка небанковских финансовых услуг, их общественную значимость, на основании которых определяется периодичность проведения плановых инспекционных проверок, и порядок их применения.
Наличие критериев позволит определять периодичность проведения плановых инспекционных проверок небанковских учреждений. Сейчас отсутствуют нормативно-правовые акты по этому вопросу. Поэтому утверждении Положения позволит урегулировать ряд вопросов, в частности сфокусировать надзор на участниках рынка со значительной степенью общественной важности и критическим степенью риска, а именно: учет риск-ориентированного подхода при оценке общественной важности финучреждения; интенсивность надзора (в частности периодичности плановых проверок), который будет осуществляться на основе принципа пропорциональности.
Критерии оценки степени риска участников рынка
Критериями оценки степени риска являются: состояние корпоративного управления, управления рисками и внутреннего контроля; показатели деятельности; соблюдение обязательных критериев и нормативов достаточности капитала и платежеспособности, ликвидности, доходности, качества активов и рискованности операций, других показателей и требований ограничивающих риски по операциям с финансовыми активами.
Важным Нацбанк определяет порядок проведения оценки степени риска и общественную важность участника рынка, а именно: каждый показатель и его вес в оценке каждого из критериев определяется и рассчитывается в зависимости от типа участника рынка: отдельно для страховщиков, кредитных союзов, финансовых компаний, юридических лиц, не являющихся финансовыми учреждениями, но имеющие право предоставлять услуги по финансовому лизингу (лизингодателей), ломбардов; оценка осуществляется с использованием качественных и количественных показателей; по результатам оценки степени риска участнику рынка присваивается балл: 1 (низкий), 2 (средний), 3 (высокий) и 4 (критический).
Национальный банк при определении общего балла вправе применить корректирующий балл (но не более одного), который увеличивает или уменьшает общий балл по критерию. Применение такого корректирующего балла осуществляется на основе комплексного анализа информации, полученной НБУ в результате осуществления надзора, от государственных органов и из других источников.
Периодичность проведения оценки участника рынка
Национальный банк будет проводить оценку степени риска и оценку общественной значимости участника рынка один раз в год, не позднее 15 декабря года, в котором проводится оценка. Периодом оценки является период с 1 октября года предыдущего года по 30 сентября текущего года.
Периодичность проведения плановых проверок
НБУ формирует план проведения плановых инспекционных проверок финучреждений на следующий год в соответствии с результатами оценки степени риска и оценки общественной значимости, а также с учетом имеющихся надзорных ресурсов и приоритетов.
Следовательно, плановая проверка каждого участника рынка проводиться не чаще одного раза в год. Плановые проверки участников рынка и участников финансовой группы пройдут одновременно с плановой проверкой ответственного лица такой финансовой группы.
Определение периодичности проведения плановых проверок будет осуществляться за матрицей, где на основе рассчитанного балла степени риска и группы общественной важности указано периодичность плановых проверок — от 1 раза в год до 1 раза в 5 лет.
В то же время НБУ вправе определить участников рынка, которым не присваивается группа общественной важности. Такие учреждения не включаются в план проведения плановых проверок. Нацбанк имеет право проводить внеплановые инспекционные проверки и / или осуществлять безвыездный надзор этих участников рынка.
Но стоит отметить, что вкладчики должны также участвовать в понимание рисков финансовых учреждений, о чем ниже в рекомендациях Нацбанка.
Что должен сделать вкладчик
Первым правилом, которым должен пользоваться вкладчик — проверить лицензию НФУ, или кредитного союза, отмечают в НБУ.
Перед оформлением вклада в кредитный союз, клиенту нужно проверить, имеет ли финансовое учреждение действующую лицензию. Ведь финансовые услуги (т.е. операции с чужими деньгами) могут предоставляться только на основании лицензии (требование Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»).
Кредитный союз может привлекать средства двумя путями — через договоры вкладов на депозит и через обязательные или добровольные паевые взносы.
В случае привлечения союзом средств через паевые взносы, то ей достаточно иметь одну лицензию — на предоставление средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита. Если союз привлекает средства через депозитные договора, то ему необходимо иметь две лицензии — на привлечение финансовых активов с обязательством относительно последующего их возврата и на предоставление средств взаймы, в том числе и на условиях финансового кредита, отмечают в НБУ.
Проверить наличие лицензий можно в специальном публичном реестре, где есть информация обо всех финансовые учреждения.
Кредитные союзы не являются участниками системы гарантирования вкладов
Кредитные союзы не являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Следовательно государство не гарантирует возврат средств вкладчикам в случае банкротства Кредитного союза. Вкладчики должны это понимать и взвешивать на соответственный риск в условиях принятия решения для сотрудничества.
НБУ вводит надлежащее регулирование
Кредитные союзы являются высоко рисковыми финансовыми учреждениями, поскольку, привлекая средства граждан они их размещают. Поэтому задача Нацбанка — установить адекватные требования и надлежащее регулирование для превентивного реагирования на проблемы с платежеспособностью кредитного союза.
В частности, НБУ предлагает предусмотреть рыночный механизм поддержания платежеспособности кредитных союзов. Например, создание стабилизационного фонда на базе объединенных кредитных союзов.
Если кредитный союз нарушил права вкладчика
Участник лицензированного кредитного союза, может обратиться в Национальный банк с просьбой предоставить консультацию или разъяснения о действиях союза.
Напомним, Национальный банк планирует ввести дистанционный подход к инспекционным проверкам в банках. Проверки участников платежного рынка смогут также происходить дистанционно, сообщает пресс-служба регулятора.