Национальный банк Украины подготовил серьезные изменения для банков относительно подходов осуществления дистанционной идентификации и верификации клиентов.
На фоне вступления в силу с 28 апреля 2020 года новых правил борьбы с отмыванием доходов, Национальный банк предлагает банкам большое количество вариаций по использованию доступных механизмов для развития дистанционных каналов получения банковских сервисов.
На финансовом рынке появляются инновационные продукты и сервисы, которые пригодятся банкам для осуществления верификации их клиентов.
Ключевые аспекты законодательных изменений и банковской практики
Согласно сообщению на веб портале Президента Украины, 28 декабря 2019 года подписан Закон Украины от 06.12.2019г. №361-IX «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения». В этот же день закон был опубликован в Голосе Украины №251.
Как уже отметили, соответствующий законодательный акт вступает в силу с 28 апреля 2020 года, что обусловливает новые правила борьбы с отмыванием доходов.
Документ предусматривает внедрение применения субъектами первичного финансового мониторинга, в том числе банками, риск-ориентированного подхода при проведении надлежащей проверки (идентификации, верификации) своих клиентов, определяет переход к кейсам отчетности о подозрительных операциях, или деятельность клиентов.
Кроме этого, законом предусматривается создание прозрачных инструментов привлечения к ответственности за нарушение норм действующего законодательства.
Отметим, согласно информации Министерства финансов, этот закон предусматривает:
- применения субъектами первичного финансового мониторинга риск-ориентированного подхода и кейсов отчетности по подозрительным операциям своих клиентов;
- возможность использования результатов проверки, которую осуществили другие субъекты первичного финансового мониторинга;
- увеличение с 150 тыс. грн. до 400 тыс. грн. суммы финансовых операций, подлежащих обязательному финансовому мониторингу с одновременным уменьшением количества признаков таких финансовых операций - с 17 до 4;
- создание прозрачного инструмента привлечения к ответственности за нарушения;
- сокращение затрат финансовых и банковских учреждений для обеспечения отчетности о финансовых операциях благодаря возможности автоматизации процесса предоставления информации и уменьшения периодичности информирования;
- усовершенствованную процедуру раскрытия конечных бенефициарных владельцев.
Поскольку вместе с вступлением в силу Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» осуществление банками идентификации и верификации не будет требовать личного присутствия клиента, Национальный банк Украины разработал с привлечением участников финансовых рынков современные инструменты и способы дистанционной идентификации в зависимости от выбранной модели и каналов формирования клиентской базы.
Новые инструменты и способы дистанционной идентификации
Банки смогут самостоятельно выбирать необходимую им модель в соответствии с собственного видения, возможностей доработки программных комплексов и соответствующей оценки рисков соответствующей деятельности.
Рисунок 1 - Новые современные модели для дистанционной идентификации и верификации клиентов
Источник: НБУ.
Поэтому у банков появляется возможность выбрать для себя полноценные модели удаленной идентификации и верификации, а также упрощенные модели, содержать определенные лимиты на объемы операций и остатков по счетам клиентов.
Полноценные модели дистанционного идентификации и верификации
В НБУ отмечают, к полноценным моделям дистанционной идентификации и верификации, на которую не будут устанавливаться лимиты, принадлежит верификация идентификационных данных клиента с помощью системы BankID Национального банка и квалифицированной электронной подписи (КЭП). К полноценным моделям дистанционной идентификации и верификации также относится проведение видеоидентификации.
Требования к формированию банками модели видеоидентификации базируются на практике и опыте европейских стран, развивающих этот путь в течение двух лет, начиная с 2014. Фактически речь идет об общении клиента и сотрудника банка или агента банка по идентификации с помощью видеотрансляции.
Стоит отметить, что НБУ не ограничивает возможности использования при видеоидентификации паспортов старого образца («книжечки») в отличие от европейских практик, где в основном граждане имеют идентификационные документы высокого уровня защиты и биометрические документы.
Упрощенные модели удаленной идентификации
Кроме полноценных моделей верификации, банки получили возможность предложить своим клиентам упрощенные механизмы верификации. Эти механизмы являются простыми с точки зрения формирования процесса для банков. Также соответствующие модели являются более доступными для определенных слоев населения, которое, например, не имеет высокоскоростного интернет-соединения, квалифицированной электронной подписи или доступа к BankID НБУ.
К перечню упрощенных механизмов верификации идентификационных данных клиента относятся: верификация с помощью Системы BankID НБУ; верификация с помощью квалифицированного электронной подписи; осуществление платежа на отдельный счет банка с личного счета клиента, сопровождающегося по крайней мере указанием фамилии, имени и отчества клиента; дистанционное считывание клиентом данных с чипа своего биометрического документа (например, паспорта или паспорта в формате ID-карты) с помощью NFC модуля смартфона и соответствующего мобильного приложения банка; верификация данных из бюро кредитных историй с подтверждением клиента через пароль, поступившего от банка на финансовый номер телефона клиента, указанный в его кредитной истории.
При применении некоторых упрощенных механизмов также нужно будет осуществить фотофиксацию клиента с использованием метода распознавания реальности человека (liveness detection) и с собственным идентификационным документом.
По итогам обсуждения упрощенных моделей с участниками финансовых рынков, Национальный банк принял предложенные банками лимиты по указанным упрощенным моделях верификации клиента, в частности, общий лимит на проведение расходных финансовых операций по всем счетам, открытым клиенту в банке, не будет превышать 40 тыс. грн. в месяц и 400 тыс. грн. в год; общий остаток по всем открытым клиенту счетами и электронными кошельками в банке не будет превышать 40 тыс. грн.
С целью урегулирования возможности упрощенного режима идентификации пользователей электронных кошельков, в соответствии с нормами законодательства, должны быть проидентифицированы и верифицированы, НБУ предлагает применять такую модель идентификации: банк должен получить от клиента копии идентификационных документов и фотофиксацию клиента с его документами, удостоверяющие личность. В то же время, отмечают в Нацбанке, режим использования таких электронных кошельков иметь определенные лимиты.
В итоге отметим, как сообщает регулятор, все эти механизмы и модели будут подробно освещены в обновленном Положении об осуществлении финансового мониторинга в банковской системе, утверждение и внедрение которого ожидается до конца апреля.
Также НБУ работает над внедрением нормам регулирования по вопросам идентификации и верификации для небанковского финансового рынка. Сейчас уже проведен ряд встреч с представителями платежных систем, операторами мобильной связи, другими небанковскими финансовыми учреждениями. Во время этих встреч НБУ презентовал модели удаленной идентификации и верификации клиентов, которые будут предложены этим сегментам финансового рынка и заработают для них после перехода небанковских финансовых учреждений под регулирование Национального банка в рамках проекта «сплит». НБУ обещает разработать вышесказанное регулирования в срок до 28 июля 2020 года в соответствии с требованиями Закона Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения».
