Малый бизнес исторически имел хуже доступ к кредитам в банках. Однако сейчас объем кредитования этого сегмента растет даже в условиях коронакризиса.
Об этом сообщает Нацбанк. Снижение стоимости заимствований и государственная программа компенсации процентных ставок создали условия для роста кредитования малых предприятий, говорится в сообщении регулятора.
Мы решили осветить двигатели кредитования предпринимательства в Украине, соответственно развития малого бизнеса.
Основные тенденции на рынке кредитования
Для анализа тенденций кредитования малого бизнеса сформирован кластер на основе заемщиков, отвечающих критериям микро и малых предприятий (ММП). В кластер попадают предприятия, которые не входят в состав крупных бизнес-групп, и имеют совокупную задолженность перед банками меньше 100 млн грн.
Согласно данным Нацбанка, банки активизировали кредитование малого бизнеса в 2020 году несмотря на то, что он потерпел больших потерь от карантинных мероприятий, чем средний и большой.
С начала 2020 года кредиты кластера выросли на 17% до 76.6 млрд грн. без учета влияния обменного курса.
Снижение процентных ставок малому бизнесу, которые традиционно выше, чем для среднего и крупного, вместе с государственными программами поддержки кредитования несколько расширили перечень потенциальных заемщиков.
Рисунок 1 - Кредиты ММП в разрезе секторов экономики и ставки по новым кредитам, млрд грн.
Источник: НБУ.
Почти все кредиты этого кластера являются работающими, заемщики преимущественно качественные, а уровень обеспечения залогом высокий, отмечают в Нацбанке. Качество кредитов малым предприятиям, входящих в состав крупных бизнес-групп, является заметно хуже, а уровень обеспечения залогом - ниже. В значительной степени это результат того, что к категории малых часто переходят крупные и средние предприятия, которые понесли финансовые трудности и потеряли доход.
Рисунок 2 - Профили должников ММП в разрезе уровня доходов, млн грн.
Источник: НБУ.
На прирост кредитов кластера положительно повлияла программа «Доступные кредиты 5-7-9%», которая предусматривает компенсацию части процентных расходов.
Влияние программы «Доступные кредиты 5-7-9%»
Уполномоченные банки уже выдали 6.3 тыс. кредитов на 14.7 млрд грн., из которых: для рефинансирования ранее полученных кредитов - 68%, для развития бизнеса - 19%, для внедрения антикризисных мер - 13%.
Активное участие в программах компенсации расходов берут сельскохозяйственные предприятия, для которых дополнительно действует отдельная программа «Финансовая поддержка сельхозпроизводителей». На данный момент программой воспользовались - 3.6 тыс. компаний.
Рисунок 3 - Новые кредиты ММП, в том числе кредиты по программе «Доступные кредиты 5-7-9%», млрд грн.
Источник: НБУ.
Следует заметить, программа «Доступные кредиты 5-7-9%» доступна только качественным должникам, банки которых готовы кредитовать по ставке не выше 13% (текущее значение максимальной плавающей ставки), затем частично или полностью компенсирующаяся правительством. Это значение ниже стандартной ставки по кредитам малому бизнесу на рынке, лишь около 40% от общего объема кредитов сейчас имеют ставку до 13%.
В итоге стоит отметить, дополнительным стимулом кредитования малого бизнеса станет утвержденный правительством механизм кредитных гарантий на портфельной основе (до 70% долга по каждому отдельному кредиту и 50% по портфелю). Банки-кредиторы смогут перевести часть кредитного риска заемщика на государство. Это должно устранить основную преграду для кредитования платежеспособного малого бизнеса, которой является нехватка достаточного обеспечения.
