Решение проблемы ипотечных кредитов физических лиц: аукцион или реструктуризация
На современном этапе экономического развития, в поиске путей выхода Украины из кризисного состояния, важным местом является развитие эффективной банковской системы и дальнейшего совершенствование кредитных отношений учреждений банков с заемщиками.
А в условиях продолжения вывода с рынка банковских учреждений, которые отнесены к категории неплатежеспособных, возникла проблема погашения долгосрочных обязательств заемщиков по ипотечным кредитам. И пути оптимального решения этой проблемы есть! Ведь, если есть ипотечный кредит в банке, который ликвидируется, то знайте - права требования (имущественные права) по соответствующему договору будут проданы на открытых торгах.
Голландский аукцион — это аукцион, в начале которого стартовая цена актива равна его общей сумме задолженности (сумма «тела» кредита и начисленных процентов). Во время торгов за одинаковый промежуток времени цена автоматически и пошагово снижается на шаг аукциона - 1%. Таким образом, в течение дня торгов цена может снизиться со 100% до 20% от общей суммы задолженности.
Для получения подтверждения, что соответствующие имущественные права выставлены на аукцион, следует осуществить лишь введение номера договора в специальном окне поиска на сайте ФГВФЛ, или воспользоваться бесплатной линией телефонной связи.
Стоит отметить, что еженедельный оборот выставляемых индивидуальных продаж имущественных прав достигает несколько сотен ипотечных кредитов. И если в текущем обращении поиск на сайте Фонда не дал результатов, то не исключено, что объявления об индивидуальном продаже прав требования по кредиту появится на следующий день, то есть система может быть перегруженной, но работает она безупречно.
Схема решения проблемы заемщика простая и действенная — это погашение задолженности, но если это невозможно, то, как вариант - перекредитоваться в одном из действующих банков. Это даст возможность, получив справку о полном погашении задолженности перед банком и снять обременения, наложенные на имущество.
Если ни один из вариантов для заемщика не является приемлемым, Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) разработал условия реструктуризации задолженности. Но если новые условия погашения задолженности не будет выполнено, а кредит не будет возвращен в полном объеме - право требования (имущественные права) за ним все-таки будут проданы. Ведь у каждого банка есть свои кредиторы, и средства, полученные от реализации активов банков, в том числе каждого индивидуального кредита, пойдут на удовлетворение их требований.
Участником аукциона, а следовательно, и потенциальным покупателем может стать любой, кроме, конечно, заемщика, и поручителя или залогодателя (ипотекодателя) по соответствующим кредитом.
По голландской модели аукциона, на первые торги право требования (имущественные права) по кредиту будет выставлено отдельным индивидуальным лотом. Начальная цена - общая сумма задолженности («тело» кредита и начисленные проценты).
В течение одного дня цена автоматически пошагово снижаться на 1%, и так - 80 раз. Так, в течение аукциона цена права требования по кредиту уменьшится на 80% — это неплохой стимул для покупателей принять участие в торгах, победить в аукционе и претендовать на переданное в обеспечение по кредиту имущество в счет погашения долга.
Аукцион будет проходить с возможностью следить за его ходом в онлайн режиме на сайте - https://prozorro.sale/
Необходимо сказать, что нет возможности узнать до завершения торгов есть ли участники аукциона, сколько их, и какую цену они наконец готовы заплатить за право требования по кредиту.
Покупатель найдет право требования (имущественные права) по кредиту и сможет его приобрести через одну из 40 бирж, подключенных к центральной базе данных «Прозоро».
Важно помнить: на индивидуальные торги кредит будет выставляться только один раз. В случае, если индивидуальные торги по кредиту прошли, то его снова будут выставлять на аукцион. Только в следующий раз - уже не индивидуально, а в составе пула - вместе с десятками, а то и сотнями подобных кредитов. И за такой «сборный лот», скорее всего, уже будут соревноваться компании по работе с проблемной задолженностью.
Повторные аукционы также будут проходить в режиме он-лайн по той же голландской моделью.
Итак, как советует Фонд гарантирования вкладов физических лиц, лучше всего - погасить кредит, если нет - структурирование кредита, и принять условия реструктуризации заемщик может до момента фактической продажи прав требования (имущественных прав) по его кредиту на открытых торгах. В противном случае - ждите, когда право требования (имущественные права) по кредиту будут проданы. С того момента заемщик получает нового кредитора.