Директор-распорядитель МВФ Кристалина Георгиева выступила 11 декабря на Сингапурском фестивале «Финтех» 2020 года.
«Пандемия нанесла огромные страдания мировому сообществу, однако тяжелые экономические испытания выпали на долю наиболее уязвимых слоев населения — как в более благополучных странах, так и в странах с низким уровнем благосостояния. Однако есть и положительные моменты», - отметила в выступлении Кристалина Георгиева.- «Медики и врачи проявили героизм в спасении жизни людей. Работники ключевых отраслей жизнеобеспечения, отвечающие за поставку электроэнергии, воды и продовольствия демонстрируют высокий уровень организации. А многие другие специалисты, поддерживающие бесперебойную работу предприятий — например, тех, кто занят в технологической отрасли — показали небывалый прогресс. Вы кардинально изменили нашу привычную работу, общение и повседневную жизнь. Вы приблизили цифровое будущее, которое мы ощущаем на кончиках пальцев и оно стучит к нам в двери. Таким образом у многих мелких компаний появляются возможности стать глобальным игроком».
Цифровые трансформации и их впив на малый бизнес
В начале выступления, Кристалина Георгиева привела пример работницы — мастера по изготовлению мебели, работающей на фабрике в Таиланде. В условиях рецессии женщина теряет работу. Вскоре, благодаря помощи по безработице, которую она получает на свой телефон, женщина открывает собственную мастерскую и начинает продавать продукцию на местном рынке.
В дальнейшем женщина развивает свой бизнес и получает платежи с помощью мобильного устройства. Она решает представить свою платежную информацию, чтобы получить кредит онлайн, нанять работников и расширить свой бизнес. В один прекрасный день она получает запрос на поставку своей продукции за рубеж.
Следовательно, сегодня уже не нужно быть крупной компанией, чтобы стать глобальным игроком, отмечает директор-распорядитель МВФ. Ведь, цифровая платформа за незначительную комиссию обрабатывает ее платежи, поступающие из-за рубежа, предлагая ей услуги страхования, сбережений и возможности инвестировать средства, размещенные на ее депозитах, что повышает устойчивость ее средств к существованию.
Такое было бы невозможно даже десять лет назад. Однако, это история о человеческом стремлении и находчивости, - отмечается в выступлении.
«Это история о революции в системе платежей, которая размывает физические границы. Она создает данные, которые стали новым золотом и поэтому часто использующегося в качестве новой формы обеспечения. Это история о недорогих и широкодоступных платежах, органично вошедших в нашу цифровую жизнь», - отмечает Кристалина Георгиева.
Расширение платежного пространства меняет мир
По мере того как меняется привычный порядок осуществления платежей, меняется и мир, отмечают в МВФ. «Мы можем предоставить доступ к финансовым услугам 1,7 млрд лиц, которые пока не охвачены банковскими услугами, а также помочь многочисленным уязвимым группам населения, вынужденных сейчас платить высокие комиссии».
Кроме того, благодаря использованию данных, автоматизации и аналитике в режиме реального времени, в банковской и финансовой сферах происходят коренные изменения. Наконец, платежные инновации могут привести к изменению международных валютных систем, а именно, в соответствии с осуществлением трансграничных операций, происходит доступ к иностранным активам, обмениваются валюты и устанавливаются цены на продукцию.
Цифровые платежи касаются не только тех, кто разбирается в технологиях — они в значительной степени касаются всего мира.
Поэтому человечество должно двигаться вперед смело, но действовать осмотрительно. Мировое сообщество обязано позаботиться о том, чтобы платежные системы развивались, обеспечивая потребности пользователей и гарантировали одновременно безопасность и устойчивость. Это необходимо обеспечивать на микроуровне. Что касается макроуровня, то необходимо создавать финансовый сектор и международную валютную систему, которые были бы эффективны, вызывали доверие, отличались бы справедливостью и всеобъемлющим характером, сохраняя при этом динамичность.
«Итак, цифровое будущее работницы мастерской будет базироваться на четырех ключевых элементах: инновации частного сектора; участие государственного сектора; нормативно-правовой базе, а также на международном сотрудничестве», - отметила директор-распорядитель МВФ.
Инновации частного сектора
Инновации частного сектора принесли пользу многим людям. Наглядным примером является банковские услуги, широко использующиеся для сбережений и расчетов, а также пластиковые карты, использующиеся большинством для осуществления платежей, или услуги мобильного банкинга, которыми пользуется значительное количество населения, в частности, работница мастерской.
Многие люди все еще пользуются наличными, однако их количество может быстро сократиться. Так, в Швеции, например, только 10% взрослого населения до сих пор использует наличные, тогда как десять лет назад их доля составляла 40%. За тот же период в Кении использования мобильных банковских счетов гораздо увеличилась - с 12 млн до 61 миллиона, превысив численность населения страны.
Именно частный сектор наилучшим образом способен оценить потребности населения и предприятий, предоставить различные востребованные продукты и услуги и принять на себя риски, необходимые для инноваций.
Вместе с тем обязаны гарантировать, что такие риски не создавать угрозы для конечных пользователей финансовой системы. Следует также избегать других возможных опасностей, таких как власть монополий или недостаточный охват услугами уязвимых слоев населения.
В этом могут помочь три следующих ключевых элементов.
Участие государственного сектора
Следующий из них — участие государственного сектора необходимо для обеспечения цифровых удостоверений личности, инфраструктуры коммуникаций, денежных средств центрального банка и других важных элементов.
Цифровые удостоверения личности помогут (например, работнице мастерской) получить новые финансовые услуги. Это важная предпосылка для расширения доступа к финансовым услугам.
Еще одна важная предпосылка — доступ к интернету. Приведенный пример истории может сработать, только если работница будет иметь доступ к сети. Почти половина населения мира не подключена к интернету, в том числе 75% населения стран Африки к югу от Сахары и почти 70% жителей Южной Азии. В Северной Америке противоположная картина, где к интернету подключены 75% населения.
Поэтому стоит отметить, МВФ настоятельно рекомендует вкладывать средства в инфраструктуру. Сейчас пришло время для развития технологий доступа к сети в рамках усилий по восстановлению экономики после пандемии COVID. Лучше всего — путем синхронизированных мощных государственных инвестиций. Если страны сделают совместные усилия, они могут достичь на две трети больше, чем порознь, при том же уровне затрат. При этом они смогут привлекать важнейшие частные инвестиции.
Разумеется, денежные средства центрального банка — традиционные банкноты, монеты и резервы — будут по-прежнему актуальны. При этом ключевым критерием стабильности станет возможность переводить получаемые цифровые деньги по требованию в национальную валюту.
Средства центрального банка также помогут ей принимать мобильные платежи, выпущенные различными поставщиками. Необходимо прийти к соглашению, что деньги центрального банка помогают поставщикам обмениваться платежными потоками. На этой основе каждая компания отрасли «Финтех» сможет предлагать и развивать свои собственные услуги. Взаимная операционная совместимость открывает дополнительные возможности для инноваций и разнообразия в сфере платежей.
«Каких должны приобрести изменений деньги центрального банка в цифровую эпоху? По мере появления новых поставщиков платежных услуг, смогут ли они также получать доступ к денежным средствам центрального банка? Появится цифровая версия банкнот и монет? Многие страны рассматривают именно такую возможность», - отмечает Кристалина Георгиева на ключевых проблемных вопросах. - «Вид денежных средств центрального банка может измениться, однако их функции меняться не должны. Они по-прежнему должны гарантировать стабильность других видов денег, обеспечивая их развитие и разнообразие».
Нормативно-правовая база
Третий ключевой элемент не менее важный — это прочная нормативно-правовая база. Она должна обеспечивать расцвет инноваций и компаний-стартапов, гарантируя при этом достижения важнейших целей: защиты потребителей и их персональной информации, противодействия отмыванию денег и других преступлений и обеспечение стабильности и устойчивости для всех.
Гарантия нормативно-правовой ясности — важнейшая задача, представляющая особую сложность в условиях стремительного развития технологий и продуктов. Открыть бизнес несложно, для этого нужно заполнить различные бланки. Настоящая проблема заключается в том, что неизвестно, сколько дополнительных бланков придется заполнять. Новые участники рынка будут искать ответы на вопрос: «Каким правилам нужно следовать? Будет ли мой продукт считаться депозитом, ценными бумагами, платежной системой или чем-то еще?».
По традиции, заложенной Ли Куан Ю, правительство Сингапура продолжает инновации. Новый закон о платежах вдохновляет. Его цель — дать определение цифровым платежным инструментам и внедрить подход к регулированию платежей на основе вида деятельности и рисков.
Если он будет должным образом применяться, то это поможет выровнять условия для новых участников рынка, с тем чтобы к одинаковым видам деятельности с одинаковыми рисками применялись одинаковые правила. Однако оценка таких рисков порождает новые вопросы. Например, наша работница мастерской предложила в качестве залога данные о платежах. Но будут ссуды, предоставляемые на основе более точных данных и аналитической информации, менее рискованными? Должна ли она платить меньше?
Центральные банки и министерства финансов должны, среди прочего, взаимодействовать с антимонопольными службами, группами по защите персональной информации, ведомствами по защите данных, правоохранительными органами, организациями гражданского общества и органами по делам защиты прав потребителей.
Международное сотрудничество
Подобно тому, как деньги пересекают границы, наши усилия по регулированию не должны знать границ, - отмечает Георгиева. Это подводит к акцентированию на важности международного сотрудничества, в том числе содействию проведению международных платежей и управлению вторичными эффектами.
Сможет ли наша работница мастерской отправлять деньги за границу так же легко, как текстовые сообщения? Ведь многим приходится платить комиссию в среднем в размере 7%, как это делают сегодня 800 млн человек, которые зависят от денежных переводов?
Стоит отметить, денежные переводы - более сложная задача, чем отправка текстовых сообщений. Потребуются технологические стандарты для цифровых денег, взаимные нормативно-правовые режимы и системы идентификации личности, которым страны смогут доверять. Совет по финансовой стабильности при поддержке МВФ недавно предложил дорожную карту для содействия проведению трансграничных платежей. Однако для ее реализации немало должно быть сделано.
Для управления вторичными эффектами ключевая роль также отводится сотрудничеству. По мере более широкого использования цифровых денег последствия будут распространяться по всему миру. Среди них - возможность обмена национальной валюты на более привлекательные иностранные валюты, ослабление эффективности монетарной политики и действия в обход ограничений на операции с капиталом.
Вторичные эффекты могут иметь еще более далеко идущие последствия. В некоторых случаях новые цифровые деньги могут влиять на международную валютную систему.
Страны мира основали МВФ для того, чтобы он направлял их действия по управлению международной валютной системой, с тем чтобы она стала движущей силой роста для всех. Сейчас, когда риски отрывов между богатыми и бедными усилились, в МВФ признают, что эта ответственность важна как никогда.
«Сегодня мы готовы оказывать помощь в создании более устойчивой валютной системы, которая стала бы более всеобъемлющей, умной и «зеленой», - отмечает Кристалина Георгиева, директор-распорядитель МВФ.
